绿色信贷及其发展——基于银行行为研究

胡　敏，张新进

（青岛理工大学经贸学院，山东　青岛　266520）

绿色信贷及其发展
——基于银行行为研究

胡敏，张新进

（青岛理工大学经贸学院，山东青岛266520）

近几年，随着资源枯竭、环境恶化等生态失衡问题的频频出现以及政府对资源节约、环境友好等可持续发展的重视，环保因素也日益成为人们衡量企业经济效益的重要因素，源于赤道原则的绿色信贷概念随之产生。基于此，许多金融行业也开始将环境纳入自身经营考量之中，本文主要从绿色信贷的界定、发展因素出发，从银行业角度阐述了绿色信贷发展中的问题并对此提出了相应的建议。

绿色信贷；影响因素；可持续发展

一、绿色信贷概念的界定

绿色信贷起源于国际上公认的赤道原则，在我国银行业发展绿色信贷是贯彻落实科学发展观的表现。有学者认为绿色信贷的本质在于合理处理金融机构与环境的关系，通过设置信贷准入门槛等手段，从源头上切断高耗能，高污染等行业无限扩张的经济命脉（陈柳钦等，2010）。Paul Thompson，ChristopherJ.Cowton（2004）则认为绿色信贷是银行在审批贷款申请时，将申请项目及其实施企业的相关环境因素纳入审批程序之中，使之成为一项测评指标。而索瑾等（2013）更多的是将绿色信贷看作一种社会责任，一种道德上的制约力量，认为其可以促使金融行业有意识的引导资金流向，使社会资本更多的流向资源节约型、环境友好型产业之中。

二、影响绿色信贷发展的因素

一是信贷产品种类影响信贷市场规模。李虹（2013）从信贷产品的供应状况研究表明，产品种类越多，绿色信贷越容易推行。二是成本与收益是影响绿色信贷的关键因素。有学者从成本角度，分析认为商业银行的运营成本越少，越容易开展绿色信贷（胡震云等，2013）。而张赛英等（2013）则从信贷收益角度，通过绿色信贷的博弈模型表明，绿色信贷与收益影响不显著。有学者从信贷专业人才角度来分析影响绿色信贷的因素，如专业人员的学历、专业人员的知识及技术等，得出信贷的专业人才与绿色信贷的发展成正相关性。即信贷的专业人才的学历越高，掌握知识技术越多，绿色信贷的规模就越大。

绿色信贷的要求与商业银行经营目标之间存在一定的矛盾性。往往越是高耗能、高污染的行业越是高利润行业，而商业银行作为企业，追求的自然是利润上的最大化，一旦将环境纳入信贷考核之中，其贷款规模必然受到压制。同时，在实施绿色信贷之前，商业银行为追求利润已经为某些非环境友好型企业注入了大量的贷款资本，若是贸然取消，其贷款的回收势必会受到影响。为避免因出现信贷风险而受到责任追究，确保完成经营利润指标，一些银行往往放宽标准，变通行事，绿色信贷政策也就难以得到充分贯彻（许艳娜等，2010）。

三、绿色信贷发展中的问题及对策建议

1、存在问题

针对目前绿色信贷发展中存在的问题，多数学者从政府与银行角度对其论述。

（1）银行内部机制匮乏，执行效率低且差别较大。一些学者关注激励机制方面的缺陷，认为金融机构内部缺乏激励机制（国务院发展研究中心“中国绿色金融发展研究”课题组2014；易江平等2014；黄贤等2014）。也有学者从风险评估机制出发，指出绿色信贷风险衡量标准与程序缺失使风险的识别、计量和检测能力不足（Bing Zhang等2011；张鹏2014）。还有的学者则明确指出信贷人员专业背景匮乏以及环境风险评估能力欠缺是制约风险评估的关键因素（孙轶颋等2011；黄贤等2014；金军2014）。

（2）银行信贷模式与产品种类单一，难以满足不同层次与不同类型企业需求。首先，信贷产品供需矛盾是绿色信贷所面临的突出问题（李东卫2011；许黎惠等2013）；其次，有学者从产品层次角度出发，认为绿色金融产品高端、深层次缺乏，阻碍深层侧企业产品需求（易江平2012）。而郑冲（2013）则关注信贷模式，指出目前模式以贷款为主且缺乏个性产品或商业模式（烟气脱硫特许经营、合同能源管理等）。

（3）信息不对称且披露范围不统一。有学者从风险产生的角度分析得出风险是信息不对称（收集、披露、共享、识别等）造成的（陈伟光等2011；易江平2012；Lan Xu 2013）。还有学者关注信息披露方面的缺陷，指出信息披露没有统一口径且标准不统一；降低信息可利用性（常杪等2008；Motoko Aizawa等2010）。

2、对策建议

（1）建立银行内部激励与监督机制，制定合理绩效指标。首先，加强银行外部监督和内部激励作用。即发挥媒体和普通大众等第三方力量的外部监督和内部的奖励与处罚作用（金军2014；夏少敏等2014）。其次，有学者利用不同方法评估银行绩效。如杨武等（2012）用层次分析法构建风险管理的绩效评价模型；Lan Xu（2013）利用两级优化理论，估算绿色距离函数和Malmquist生产率增长指数评价绩效。

（2）加强风险管理，完善信贷授信程序和人才培养体系。有学者将风险管理战略纳入信贷授信程序，从客户准入、贷款发放、贷后管理等各个环节来加强绿色信贷风险的管理（王帅2011；Bing Zhang等2011；张鹏2014）。还有的学者则主张通过内部人才储备和外部智力的结合，建立环境评估智力支持体系并完善风险评估（刘传言2012；梁虹2014）。

（3）强化金融产品与业务模式创新。首先，付新强（2014）认为通过公开招标的形式开发信贷产品；中国人民银行工作论文（2014）则具体提出开发绿色贷款、绿色私募股权和风险投资基金等多种产品。其次，李东卫（2011）提出创新发展绿色信贷投资业务；而杨朝飞（2010）认为银行机构要参与和排污权、碳排放权交易相关的金融工作，开展新业务增长点。

（4）完善绿色信贷信息公开制度，并接受监管部门的监督。商业银行要定期向监管部门披露公司治理、业务发展、风险管理等信息，建立信息披露与信息共享机制并接受有关部门的监管（夏少敏等2014；中国人民银行工作论文2014；古小东等2014）。

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（责任编辑：郭亚娟）