我国互联网金融发展问题研究

张钊铖

(山东工商学院金融学院，山东 烟台 264003)

我国互联网金融发展问题研究

张钊铖

(山东工商学院金融学院，山东 烟台 264003)

金融行业作为我国经济发展的基础行业，对于我国经济水平的提高起到了至关重要的作用。为了能够促进我国金融业的繁荣，很多的金融企业开始在经营的过程中引入互联网技术，希望能够应用全新的技术改变金融业在发展中遇到的各种问题。本文通过对互联网金融的模式以及特点的分析与介绍，详细阐述了目前互联网金融发展的现状，针对目前互联网金融行业存在的问题，结合与传统金融融合的视角，提出了一些有效的解决措施。

互联网金融；传统金融；影响

随着互联网技术的进一步发展，金融行业也受到它的影响发生了翻天覆地的变化，互联网完全颠覆了金融行业的经营模式，对传统的金融行业的发展形成了巨大威胁。2013年，我国很多互联网企业大举进攻金融业，通过网上支付手段方便快捷的完成支付，不仅节省了大量的金融交易成本，还降低了人们对于传统金融行业支付功能的需求。随后，互联网企业开始开展存款业务、理财业务以及贷款业务，使得传统金融业的业务量急速下降，在短时间内遭受了巨大的经济损失。由此我们可以看出，如果传统的金融行业还不制定应变策略，那么我国的传统金融业很可能面临被市场所淘汰的局面，其后果不堪设想。

一、我国互联网金融的现状及问题分析

互联网金融由于无需开始遍布全国的实体网点和机构，以网络终端的虚拟网点作为销售终端，消费者通过网络平台进行选择和交易，中介费和手续费相对较低，客户的时间成本被大大降低，所以能够节省大量人力物力，经营成本较低。

而且互联网金融大量应用信息技术，以高性能的服务器来处理海量的数据信息，大数据云计算的整合、规模效应使高端计算机的高性能发挥到极致，有着极高的效率。

互联网金融也有着网络广覆盖的特点，能够突破物理空间的局限而实现金融服务的全覆盖，将来个人金融业务实现跨国经营也是极有可能的。

互联网金融由于以上的优点，能够实现迅猛的发展，例如阿里巴巴集团的余额宝产品，就在几个月时间内，就发展到了几千亿的资金规模，可见互联网金融的发展速度之快。

根据网贷第三方数据，2016年前7月互联网金融行业累计成交量达10252.58亿元，是去年同期的2.68倍；截至7月底，网贷行业贷款余额增至6567.58亿元，是去年同期的2.94倍。同时，数据还显示，截至7月底，网贷投资人数升至348.19万人，环比上升2.93%；借款人数达到115.39万人，环比上升2.65%。另一方面，网贷行业正常运营平台数量为2281家，环比下降2.89%，正常运营平台数为2015年8月以来的新低。

结合公共媒体及报纸、杂志、网络传媒上关于我国互联网金融模式的报导，可以总结出我国互联网金融模式有以下几种：

(一)第三方支付

主要是非银行机构，以自己的信誉和资金实力作保障，以信息技术和网络、通信技术做工具，与银行签约，在各个商贸和个人终端间建立电子支付的模式。例如支付宝、财付通、汇付天下等等网络支付模式，就属第三方支付。

(二)P2P网贷

即点对点之间进行的融资放贷行为，互联网金融角度，是通过网站等信息工具建立第三方平台，匹配借贷双方的放贷与借款、收益与风险，借贷双方都可以到这平台来寻找理想的利率交易。例如拍拍贷、人人贷等P2P网站，但是目前来看，我国P2P网贷模式由于风控管理能力不足，风险很大，经常有P2P网站负责人跑路的现象发生，目前阿里巴巴集团的招财宝产品，也是沿用了P2P网贷的理念运营。各大银行也要开辟P2P网贷性质的信贷业务。P2P网贷模式目前还不够成熟，尤其在出借方资信考核、风险防控、行业监管上，都需要加以提高和完善。

(三)大数据金融

主要代表是阿里小额信贷、京东苏宁的供应链金融服务等，大数据金融是通过收集、剔选、分析、整理互联网上的天文数字级别的、非结构化的数据，然后根据分析得出的结论为互联网金融机构提供有价值的数据信息，包括潜在客户、客户消费习惯、客户观点等等，这样有利于机构预测消费者的偏好和习惯，有利于精准营销的实施。大数据金融往往与云计算相结合，使企业分析市场，金融机构进行资信评估与风险防控的先进工具。

(四)众筹

即以预购、团购的形式，在网络上筹集项目资金的金融模式，利用互联网的人际传播模式，创业者可以对公众宣传自己的项目，吸引网络上公众的关注，并争取网络公众对自己项目的投资。代表企业有：天使汇、点名时间等。众筹模式在我国的发展还不够成熟，违约事件时有发生，需要进一步完善。

(五)互联网形态的金融机构

互联网金融的重要变现形式就是出现了互联网形态的金融机构，例如电子银行，销售证券、基金、保险等金融产品的网站、而且原有的金融机构也纷纷开辟了互联网渠道。如各种电子银行、证券机构的网站。纯粹的互联网金融机构的例子有天天基金网、余额宝等各种“宝”类产品等。

(六)互联网金融门户

这是利用互联网销售金融产品，提供服务、提供信息等以门户网站形式的网络金融模式，这种模式的突出特点就是风险较低，网络门户不负责实际销售，而是提供链接和引导，消费者在门户网站上了解、选择和购买金融产品，所以风险较小，例子有：91金融超市、百度财富、银率网、金融360等。

二、互联网金融与传统金融的融合发展策略

(一)紧跟市场变化开发新金融产品

传统金融企业受互联网金融的冲击，目前的发展情况非常不理想，因此，传统金融企业必须要采取积极的应对措施，紧跟市场变化开发新金融产品。首先，传统金融企业应该做好金融数据分析工作，通过对各种数据进行全面的分析，对金融市场的发展趋势进行全面、准确的了解，把握金融行业的风向标。在分析金融数据的过程中，我国的传统金融企业应该积极地应用互联网技术，比如：传统金融企业可以利用云计算技术对巨大的数据库中的数据进行计算。不断节省时间成本，还会有效降低人工成本，对于传统金融企业经济效益的提升具有重大的现实意义。传统金融企业还可以利用云储存功能对于有用的数据信息进行存储，不但能够节省企业的信息管理成本，还能提高企业信息搜集的效率。其次，传统金融行业应该利用对金融市场发展趋势的精准把握，不断创新金融产品，针对消费者的消费需求制定符合金融市场需求的金融产品，通过金融产品创新提高消费者对于传统金融企业的认可，从而扩大销售数量，增强销售的力度。再次，传统金融企业可以借鉴国外成熟的互联网金融产品的开发经验，结合自身实际情况以及消费者的消费需求，在丰富经验的指导下创新金融产品。减少开发新产品产生的成本，增强产品开发效率。

(二)转变经营战略

互联网金融的特点就是灵活性大，对于金融产品开发的限制性条件相对较小，所以传统金融企业应该利用这种变化，增强自身经营管理的灵活性，转变经营思路，改进业务员的管理模式，改变金融业务结构，紧跟时代发展需求，创造属于自身的发展之路。首先，传统金融企业应该提高现阶段的金融服务水平，提高服务意识。以银行为例，工作人员在工作的过程中应该秉承为人民服务的理念，以一切为消费者的利益为前提提供金融服务，不要把自己的位置放的太高，不把消费者的需求放在心里。随着我国市场经济的不断发展壮大，金融也已经不是以前国家垄断的时期了。在这一市场决定一切的社会中，传统金融企业想要发展，必须要具有很高的服务意识。服务水平的高低已经成为很多消费者首要考虑的因素。其次，传统金融企业应该积极开展与互联网第三方支付平台的合作，把金融产品与服务融入到互联网业务中来，二者共同发展，共同进步，一起改变现代的社会融资模式，扩大融资需求和融资范围。再次，传统金融企业探索业务模式的转型与升级，通过结成战略联盟实现业务转型，增强传统金融企业的实力，扩大金融企业的经营范围。最后，传统金融企业可以设置各种趣味性的营销活动增强消费者对于金融企业产品的了解，同时还能产生很好的广告效应，节省传统金融企业的销售费用，扩大企业的经营效益。综上所述，传统金融企业想要获得更好的发展就必须要积极改变经营战略，调整经营思路，从服务创新中不断的适应互联网金融趋势的发展。

(三)促进线上线下渠道的整合

互联网金融的发展给了传统金融企业一个很好的销售思路，企业可以利用互联网实现对于金融产品的介绍与销售。传统的金融企业可以通过线上线下结合的营销渠道来增强产品的销售量，增强企业的经济效益，实现金融产品销售方式的多元化。整合销售渠道应该从一下几个方面开展：首先，传统的金融企业应该从思想意识方面扩展销售思路，销售渠道的理念拓宽，接受任何可能实现的销售。其次，传统金融企业可以利用互联网与金融的有效合作，根据企业的实际情况探索适合企业的销售之路。再次，传统金融企业可以把线上的活动与线下的实体店销售结合起来，线上活动带动线下销售，线下活动提高线上产品的知名度，二者相互配合，共同作用，最终实现共同的发展，实现金融企业产品的快速销售。最后，传统金融企业可以通过搭建与第三方平台的合作桥梁来增强自身产品销售量，拓宽销售渠道，增强经济效益，例如：银行可以与第三方平台合作，增加各种有趣的项目，让消费者在娱乐的同时了解金融产品，增强对金融产品的需求，帮助金融企业实现销售。

三、结论

总之，互联网的发展是社会发展的大趋势，金融行业想要在现在的基础上获得更好的突破与发展必须要抓住时代发展契机，紧跟时代发展潮流，积极的改变当前的销售模式，通过互联网获得更多的发展机会，增强企业的市场份额，提高企业的经济效益。

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