存款保险制度对中小型商业银行的影响

罗梦

摘要：在市场经济高度发展的环境下，存款保险制度是为了保护存款人而设立的重要措施，也是国家应对金融危机的重要举措。存款保险制度的主要优势在于预防和化解金融危机所带来的风险，它已经成为世界各国普遍实施的金融制度。基于此，主要论述了存款保险制度对中小型商业有银行的积极作用与消极作用，并提出了中小型商业银行应对存款保险制度的策略。

关键词：存款保险制度；中小型；商业银行；作用；策略

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.21.058

1引言

在市场经济高度发展的环境下，存款保险制度是为了保护存款人而设立的重要措施，也是国家应对金融危机的重要举措。存款保险制度最早从上世纪美国建立的世界第一项存款保险制度以来，在世界范围内得到了广泛的认可和运用，这项制度对各个国家的金融安全都产生了积极的影响，尤其是面对金融危机的时候存款保险制度起到了很大的积极作用，在最大程度上保障了存款人的利益。因此，存款保险制度的主要优势在于预防和化解金融危机所带来的风险，它已经成为世界各国普遍实施的金融制度之一。

目前我国市场经济的发展面临转型，存款保险制度毫无疑问可以成为金融市场的一个新鲜事物，对金融产生或多或少的影响。因此，笔者认为有必要对存款保险制度实施后对我国金融市场所产生的冲击进行全面深入的分析，并且提出应对的措施。

2存款保险制度对我国中小商业银行的作用

2.1积极作用

第一，存款保险制度提升了中小商业银行的信用度，让其具备与大银行进行竞争的条件。我国大型银行由于具备雄厚的实力，很多客户认为在大银行存款更有保障，而小银行由于规模小、抗风险能力弱，使得中小型商业银行的信用度不及大银行。因此，为了提升中小商业银行的信用度和竞争力，很多国家对存款保险制度在全国范围内都进行了比较全面的覆盖，这样可以缺乏中小商业银行更好地与大银行展开竞争。

第二，存款保险制度有助于中小商业银行市场准入的步伐。存款保险制度为很多中小型的商业银行提供了保障，政府部门不用再承担退出的代价，这样就可以大大降低对风险处置的成本，从而加快中小型商业银行的市场准入步伐。在为实施存款保险制度以前很多国家由政府来承担控制金融风险，为了避免银行的破产政府一般都会以高成本承担银行的清算费。因此，通过存款保险制度政府可以降低银行破产的救助成本，而通过提高中小商业银行的准入标准成为最有效的选择。

第三，存款保险制度可以在很大程度上降低中小商业银行的破产概率。实践证明存款保险制度有降低中小商业银行破产的功能。中小银行由于受到存款保险制度的限制，再加上中小银行之间激烈的竞争等因素，使得银行挤兑很容易渗透在不同的金融机构中间。存款保险制度可以降低银行挤兑风险，维护金融机构的稳定性。以美国为例，在实施存款保险制度之前美国中小商业银行倒闭破产的数量非常大，而实施存款保险制度之后破产的银行数量急剧降低。

2.2消极作用

第一，对中小商业银行的资金流动管理造成了冲击。存款保险制度的实施使得大中小型银行都不会轻易倒闭，而大而不倒的银行更受客户的青睐，很多客户将存款从小转向大，从农村转向城市。这种不正常的资金流动会给中小商业银行的政策运行带来影响，甚至面临支付困难、放款困难等问题，因此对资金流动的管理提出了更高的要求。

第二，存款保险制度将对中小商业银行的效益和盈利造成影响。存款保险制度对中小商业银行效益的影响主要在于：首先，从长远来看中小型银行为了应对资金流失有可能通过采取提高存款利率的方式吸引其他的客户，从而实施存款制度的资金成本大大增加；其次，由于中小型商业银行和农村的金融机构在存款方面有较大的风险；最后，存款保险费用对中小商业银行利润指标有影响。总之，在各种市场条件的影响下，中小型商业银行的效益将面临严峻的挑战。

3中小商业银行应对存款保险制度的措施

首先，中小型商业银行应该做好宣传工作，避免负面舆论的影响。社会民众需要舆论的正确引导，让其认识到存款保险制度对金融秩序以及存款人利益的积极作用。同时，中小商业银行需要处理好客户关系，提前为客户做好存款保险制度相关的信息传递工作，让客户全面了解存款保险制度，并增强对该制度的信任度，从而避免在存款保险制度实施后对中小商业银行造成不良的影响。

其次，中小型商业银行应该大力推进战略调整，进一步优化业务结构和内容，在存款保险制度的保驾护航下让小微金融服务、理财服务以及其他金融创新服务获得有效的发展，提升中小型商业银行的金融产品创新能力和服务水平，更加有效地满足顾客各方面的需求，让存款保险制度的有效性得以充分发挥。

最后，中小型商业银行应该增强自身的抗风险能力和水平，努力适应存款保险制度下新的市场机遇和挑战。在存款保险制度下，存款保险费率的高低与商业银行的抗风险能力和水平有着直接的关系，因此，中小型商业银行必须提升自身的抗风险能力和水平，才能获得更加有竞争力的存款保险费用。同时，中小商业银行应该进一步完善公司治理，强化银行资本运营管理，有效提升银行资产的质量，控制不良资产比例。

参考文献

[1]谢雪燕.存款保险制度下的道德风险及对策——借鉴美国的经验[J].国际经济合作，2013，（02）.

[2]王保庆.存款保险制度对金融业的影响及我国存款保险制度的路径选择[J].金融理论与实践，2011，（07）.