关于开展“专车”融资租赁保险业务的几点想法

蔡景良

【摘要】“专车”主要是针对高端商务出行人群提供优质服务的一种租车服务，价格比普通出租车价格贵30%以上，广受众多客户的青睐。很多租车公司采取招纳车主带车加盟的方式，很多租赁公司希望帮助车主融资购车、代办保险等快捷服务。由于这部分车主有相对稳定的还款渠道，加上数量众多，基本符合保险的基本原理。本文试从保险的角度分析开展“专车”融资租赁保险业务的可能性。

【关键词】融资租赁;保险;专车

一、开展“专车”融资保险的条件

1、专车发展市场前景广阔

2014年开始，中国市场上开始出险“专车”概念，所谓的专车主要是针对高端商务出行人群提供优质服务的产品，价格比普通出租车价格贵30%以上。目前已经投入运行的主要有滴滴专车、一号专车（快的）、神州专车、易到用车等，据悉，在大连地区，几家专车公司通过整合资源涉及到的专车目前已经超过千辆，汇航、国信、东汇、中升、神州均已经通过各种方式进驻该领域。

2、租赁公司融资困难

目前大多数的经营模式多为“专车公司+租赁公司+劳务公司”，专车公司出技术和客源，租赁公司出车，劳务公司出人。相应的大批量的购买车辆迫使租赁公司寻找资金成本低的渠道，银行融资成本较低，但是门槛较高，尤其是近年的经济形势迫使银行放款愈加谨慎。建行最低的能做到年息7.5%-8%左右的利率，而汽车金融公司的年息超过10%，小贷公司年息超30%。

3、人保有资源整合的能力

保险公司目前和车行、租赁公司、银行、融资公司的合作关系良好，尤其是保险公司的保证保险要比一般的担保方更具市场竞争力。特别是今年发生多起小贷公司跑路事件更是使银行偏向于和保险公司合作。

4、开展“专车”融资租赁保险的好处

保险公司的车险作为一个成熟的险种，经过多年的发展已经处于一个瓶颈期，所以除了继续造渠道改革、销售队伍建设下大力气还要“跳出保险看保险”，抓住契机实行新的尝试。而给“专车”实行融资正是保险跨界经营的一种有益尝试。

5、有利于扩大人保公司影响力

相较于平安集团，人保公司在新事物的开发研究上乏善可陈，尤其是今年在车商渠道优势渐退，话语权也是不断弱化。2013年前后平安银行给交运集团融资从而迫使交运集团一部分车辆转入平安财险已经是跨界的一种尝试。

如果人保公司能够抓住“专车”的契机切入市场，可以帮助车商销售车辆，帮助客户进行融资，可以扩大公司在汽车行业、车商渠道、租赁行业的影响力，重塑人保形象。

6、有利于增加车险从业人员的创新意识

车险作为一个管理性险种，时至今日，在还未探寻到更为简洁有效渠道开拓，不妨试试跨界创新思维。尤其是车险从业人员日复一日的技术或渠道谈判工作，思维容易僵化，很难迸发出新的火花。

如果能够抓住专车融资的契机切入市场，可以给车险从业人员拓展一个新的思路，树立一个新的标杆，在保险业也是一个新的创新。

7、有利于增加公司保费收入

车贷险带来的车险特点有几个特点：一是保费充足率高，体现在都是95折，且全保（车损、三者五十万、盗抢、自燃、不计免赔）;二是单车保费较高，大部分客户的车辆新车价值均在20万以上，相应的单车保费较高。三是续保保费比较稳定，80%以上的客户被要求贷款期限的保费一次缴费，避免了续保流失。

二、开展“专车”融资租赁保险主要风险

1、监管风险

2014年10月底，沈阳市交通局明确表示，在未取得出租汽车经营许可的情况下，以提供“专车”或“商务租车”服务为名的营运行为，属非法营运行为。2014年11月18日，南京市客管处发表声明，严禁私家车、挂靠车等非租赁企业车辆用于汽车租赁经营。

2015年1月9日，交通部公开表示当前各类“专车”软件将租赁汽车通过网络平台整合起来，并根据乘客意愿通过第三方劳务公司提供驾驶员服务，是创新服务模式。它承认了由汽车租赁公司提供车辆、第三方劳务公司提供驾驶员服务的运营模式。

但是到目前为止，官方还没有出台正式关于专车的鼓励或者禁止或者管理办法的出台，如果官方出台禁止本项目运营的话，那么客户的还款意愿和还款能力有待商榷。

2、保险经营风险

一是本项目的此类车贷险经营状况尚不明朗，新生事物的风险难以分析到位。

二是风险过于集中，容易出现系统性风险，容易出现一个单位聚集几千万的风险，不易分散。

三是本业务性质介于家用车和出租车之间，具体的赔付情况尚未可知。从使用性质上看属于租赁，但是实际使用频度、开车习惯应远好于出租车。

四是本项业务涉及到对企业的资信调查，相较于银行，保险公司技术能力薄弱。

三、开展“专车”融资租赁保险的几点建议

1、本项目实行专管，先行试点，统一管理

鉴于本项业务属于新兴业务，开始不做大面积推广。依靠银行或融资租赁公司的资金为几家租赁公司进行融资，所有业务由一家支公司专管。

一是要求所有车辆均需抵押（是否需要增加个人担保人尚需考虑）。

二是要求必须是车队业务，台数一次性大于50台，不做散户。

三是要求车辆所有人必须是租赁公司，不允许是个人名头。（挂靠车辆是否做待商讨。）

四是要求贷款期限不超过三年，首付不低于四成，单车贷款最高限额10万。

五是要求必须一次出三年车险保单，车均净保费8000-10000之间，保费可贷款。

2、签署相关法律文件

做好资产处置、客户授权等相关法律文本的制作，确保处理抵押物能够快速有效，不存在法律障碍。必要的话可以设置个人担保人，进行法律文书公证。

3、闭环管理，降低追偿风险

引进资产管理公司或是4S店参与，涉及到欠款追回车辆由资产管理公司或4S店处理，确保处理补偿价格不低于我公司赔款价格。