能否把握新机遇取决于素养与科技———王曙光教授给我的启发

厉泳波

能否把握新机遇取决于素养与科技
———王曙光教授给我的启发

厉泳波

最近，在北大举办的“十三五”金融新常态与商业银行谋略的论坛上，听取了经济学院教授王曙光副院长的发言，作为银行业者我向自己提出的问题是：从速度关注型向质量关注型转变，银行选择的方向应该确定在哪里？

“经济新常态的重要标志就是，经济增长由速度关注型向质量关注型转变了。众所周知上一届政府，曾经为了增速“保八”耗尽心血殚精竭虑，因为中国对增长速度历来就有迫切的期待，一旦增速缓和下来，人们对国民经济的信心就会下降，保持经济高增长曾经是多年养成的习惯。但是高增长带来的高产能、高消耗、高杠杆、高库存的后果已经不堪重负，未来中国需要的是有质量的增长，经济的发展应当给人民带来真正的福祉……”北大学经济学院副院长王曙光如是说。

外内机遇出现 显示巨大前景

在经济新常态面前，商业银行外部市场环境与自身改革处境，正在发生重要变化：国家实施“一带一路”经济战略，为银行走出去拓展了跨境经营空间；新一轮国资与国企改革，为银行深化体制改革创造了机遇。能否把握两大机遇，将成为银行效益分化优胜劣汰的关键所在。

1.实现“一带一路”沿线国家设施互联互通，为银行拓展跨境业务带来重大机会。“一带一路”沿线涉及65个国家，经济总量占全球的近1/3，国际贸易占全球的近1/4。越来越多的中资企业向境外转移提升产能，加大投资相关产业、要求国内银行在沿线国家设立分支机构，提供贴身金融服务。目前，我国仅有9家银行在沿线的14个国家设立了33家机构，与实际需求就存在较大缺口。基础设施建设正在带来巨大信贷及融资代理业务需求，仅中行、建行、工行和国开行储备的建设项目融资需求，已经超过了1万亿美元。“一带一路”沿线国家的双边贸易，也带来了巨量结算融通（2015年一季度已完成结算量达到了2360亿美元）。上述两个方面，为银行带来了资金融通、贸易融资、跨境货币互换等贸易金融和衍生金融等业务。此外，亚洲债券市场加快开放，拓宽了商业银行资产配置范围，带来了清算业务。国家正在有序扩张的“自贸区”战略，为银行拓展跨境离岸业务打开了政策空间。

无论是实体经济对外投资，还是银行开展跨境业务，都以金融业对外开放为前提。2014年是我国资本净输出元年，实施“一带一路”战略加快了资本输出步伐。推动境内企业走出国门开展跨境投资。目前我国在沿线国家已有在建项目有70多个，基础设施投资超过了80亿美元，带动企业投资突破100亿美元。随着战略推进，投资项目与投入资金有望进一步加速。但是，我国对外直接投资的总体力度仍然明显不足，2013年投资存量仅占GDP总量的6%，而发展中国家和东南亚国家的平均水平已经达到20%～30%，美国、欧盟等发达国家投资已经超过GDP总量的30%。我国对外投资能否快速增长？人民币国际化能否实现？取决于金融开放政策，尤其是开放的资本项目。随着通过自贸区人民币资本项目开放试点，逐步实现可自由兑换，有望为我国银行拓展跨境业务打开政策空间。

2.新一轮国有资产经营管理改革与国有企业改革，为银行深化体制机制改革提供机遇。一是深化公司治理改革再次打开了时间窗。一方面民营资本的引入，为商业银行注入了活力。以资本市场为依托，引入民营资本，实施混合所有制，有利于形成科学合理，有效制衡多元化股权结构。另一方面混合所有制股权结构，将推动商业银行形成董事会与高级管理层独立运作、相互制衡的现代公司治理机制，董事会在战略管理、高管人员管理、薪酬管理和风险管理中切实发挥主导作用。二是整合金融资源效率得到提升。在国有资产经营管理、国有企业改革的背景下，以商业银行为平台通过资产、业务、公司整合并购，实现资源集聚，打造集银行、证券、保险、信托一体化金融集团，提升银行综合金融服务能力，解决地方金融资源分散、缺乏协同效应问题。三是实施股权激励。国有资产经营管理改革、国有企业改革为商业银行实施员工持股、股权激励创造了条件。通过股权激励，实现员工利益与银行利益有效捆绑，将释放生产力，激发员工积极性。四是发挥人力资源机制作用。银行竞争的实质是人才资源，通过整合业务流程，释放人力资源潜力，辅之于培训专业人才，做到才尽其用。充分挖潜整合发挥人力资源机制作用，提高整体竞争力。

关注民生 转型要到点子上

“从社会保障体系完善到医疗体系改革，从大规模棚户区改造到新城镇化、新农村建设，中国还有将近一亿两千万贫困人口，国家要求金融机构俯下身子，从关注民生的角度出发关注民生，将其作为服务实体经济的落地之举。银行如果还是只谈增长转型已经不具有实际意义。”王曙光教授特别提到关注民生。

其实俯下身子关注民生，扶持实体经济为中小、小微企业客户服务，体现的是银行具备的素质，它来自银行前期转型取得成果，体现在以下方面：

1.服务下沉化。银行的传统经营模式是招揽大客户。而能够适应新常态的银行，就体现在服务下沉的深度。是否把银行的利益与微型客户、中小企业融合在一起了。下沉金融服务不仅是银行应尽的社会责任，而且是出于盈利和安全的双重需要。因为处在经济下行期，越大的客户风险越大，小客户、微型客户不仅分布广、风险小，而且有相对稳定的盈利。银行从安全角度下沉服务是明智之举，下沉了才能做到立于不败之地。

2.流程网络化。中国银行已经取得的经验具有推广意义，该银行把金融服务站设在农村医疗站，配备电子终端和机具，逐步形成网络发挥重要作用。流程网络化需要银行进行互联网思维，在信用管理流程、信用评估方法、风险管理流程、贷后管理等方面改造业务流程，不断嫁接互联网技术，增加大数据分析储存，运用互联网营销渠道降低成本。未来银行必然建立在流程网络化基础上。

3.服务在地化。随着金融资源配置不均衡矛盾暴露，把金融服务延伸到金融空白区开拓新的市场，将会成为银行自觉的行为。银行应当坚定在地化，不应急于扩张，把社区银行做好，把村镇银行做细。把服务下沉到城市社区，农村镇村。紧贴市场、紧贴需求延伸业务。发掘社区金融资源，深耕细作在地服务。

4.民主自由化。随着互联网技术发展，金融行业不再是垄断体系，大众金融、草根金融的功能需要得到逐步完善。体现金融民主化、自由化，既包含利率、汇率的市场化，也包含机构设置自主化。随着经济与金融新常态的逐步稳定，逐渐消除金融抑制，银行业态才能进入理性化竞争阶段。否则金融关注民生就会心有余而力不足。

现代科技 必须具备的底气

“经济新常态加速壮大互联网金融新业态。互联网金融日益体现优势：能够服务实体经济，帮助小微企业和个体工商户获得低成本资金；能够释放个人投资热情，增加广大群众的收入；有助于平衡我国地区经济发展差异，优化不同区间的资源配置；借助互联网金融融资方式，有助于构建多层次资本市场。互联网倒逼金融业加快创新步伐，更有利于金融为实体经济服务”。

能否在互联网金融新常态下如鱼得水，取决于银行是否拥有名副其实的第一生产力——依托于互联网的现代金融科技水平。现代金融科技应当具有“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，结合传统金融运作模式，弥补在小微金融服务领域的短板，为完善我国金融体系注入活力。在金融脱媒和利率市场化进程中，提高资源可获得性，推动惠普金融建设。作为“新常态”新引擎的互联网+金融模式，正在向最具经济活力的制高点提供支持。作为实现动力转换、重构商业模式的工具，银行应该在以下方面进行突破：

1.开放平台建设，构建金融生态。以平台思维、开放心态不断完善规则，建立广泛合作联盟，构建金融生态。加快开放技术，建设“金融应用商店”，将有效服务接入平台，向社会提供安全、稳定、简洁服务接入，吸引客户参与合作、应用、混聚，催生新业务模式——金融服务和客户自身应用的不断融合。

2.夯实标准化，满足个性需求。解构传统银行产品和服务流程，形成标准化产品和服务要件，建立网络银行服务基础，深度分析客户行为、消费习惯、风险偏好等。智能识别客户需求，提高标准产品、服务组装能力，为客户提供个性化服务。将实体网点销售的基金、证券、理财等产品与服务融入网络，从线下移到线上平台。

3.挖掘海量数据，做好小微交易。在沉淀业务开展过程中，整合结构化数据与非结构化数据，整合跨行业信息资源；建设基于网络的资信评估与风险识别模型，掌握小微企业及个人客户信用，对客户资信在线跟踪。建设客户行为模型，分析、研究、细分群体分布，寻找客户趋势特征，帮助小微企业、个人客户在线获取服务，在线达成交易。

4.发展跨境电子商务，推进跨界融合。依托正在展开的“一带一路”业务布局，发挥多元化平台优势，加快建设跨境电子商务平台，整合服务链与产业链资源，增加个人客户粘性。为“走出去”企业提供一站式服务，提高开拓国际金融市场的能力。银行网络银行要融合更多的经验开展对外合作，为客户提供业务选择。

5.把握移动互联，推进移动支付。实时性、交互性、低成本、个性化、位置感知能力正在成为移动用户迅速增长的需求。金融服务应当从“跟随潮流”向“引领潮流”转变。将银行主要产品与服务快速推向移动客户端，随时、随地提供随身携带的服务。构建安全、互信、开放、全程的移动金融平台，创新发展O2O业务模式。