工商银行互联网金融战略对供给侧改革的影响探究

中国工商银行湖北十堰分行 张 茴

工商银行互联网金融战略对供给侧改革的影响探究

中国工商银行湖北十堰分行 张 茴

一、供给侧改革背景下工行互联网金融战略布局

工行在互联网金融道路上一直处于行业领军地位，电子银行业务自2000年开办至今保持了持续高速的发展态势，截至2016上半年，电子银行客户数达5.65亿户，交易额达284万亿元，离柜业务占比高达91%。2016年9月8日，新一代“融e行”全面升级推出使得工行手机银行客户数达2.43亿户的规模。伴随自助银行、电话银行、短信银行、网上银行、手机银行、微信银行等业务的全面推广和功能的不断优化，工行建立起了完善的电子银行体系，产品也经历了从简单基础业务（如查询、转账、汇款等）向高附加值的金融产品延伸（如基金、理财、保险、贵金属等），从单一的线上渠道向线上线下多渠道整合转变，从金融功能型服务向全面化、综合化服务渗透。电子银行业务的发展不仅实现了将柜面业务转化为线上业务，更大大简化了流程，提升了服务效率（如图1），增强了客户体验质感。

当前，金融产品和服务的销售渠道日趋多样化，人们的生活方式、社交选择越来越倾向便捷化、个性化的方向，电子银行业务也真正进入全速发展时期。在2006年到2015年的十年间，工行电子银行交易额从45.2万亿元增加至592万亿元，增长逾十二倍（如图2）。尤其在智能手机的广泛普及之后，移动端已经成为各大互联网和金融企业竞争的主战场。在传统商业银行电子条线高速增长的同时，互联网金融企业迎来新的元年。随着互联网企业的小微金融业务全线浮出水面，互联网金融服务逐渐进入大众的视线，互联网公司不断尝试与保险、基金、信托公司联手开展线上直销、筹办民营银行；人人贷、陆金所等P2P网贷迅速崛起；“余额宝”、“活期宝”等“平民理财”横行；苏宁、京东、点名时间等众筹风生水起，互联网金融正深刻地改变着个人的生活方式。

图1 2006-2015年工行离柜业务占比统计

随着互联网金融2.0时代的开启，大批传统金融机构加速互联网战略布局，网络技术与金融的结合造就了互联网金融的异军突起，深刻影响金融运行方式和生态环境，改变了传统金融经营模式、制胜要素和竞争格局，也促使传统银行在不断发展中间业务、创新服务之际加速布局线上金融。2015年，工商银行在专注金融本质的同时，积极创新互联网金融思维，搭建起集支付、融资、交易、商务、信息五大功能于一体、线上线下互动的互联网金融服务和运营体系，一批新的互联网金融平台和产品陆续得以推广。2015年3月，工行发布全部上线的互联网金融产品，董事长姜建清、行长易会满亲自推介由“三平台+三大产品线”构筑的互联网金融品牌——“e-ICBC”，以“融e购”电商平台、“融e行”直销平台、“融e联”即时通讯平台三大平台和融资、支付、投资交易三大产品线为重点，互联网金融营销中心、网络融资中心、个人信用消费金融中心为重要支撑，构建起了完备的互联网金融整体架构。

二、工行互联网金融战略对供给侧改革影响途径

工行的互联网金融战略是顺应供给侧改革的核心战略，将有效助力于实现化解产能过剩、降低企业运营成本、消除房地产库存和防范金融风险四个改革关键点。商业银行、互联网、企业、消费者构成了产品生产交易市场、资金流转市场以及信息共享的有效闭环，能引爆有效供给的消费，实现核心企业的扶植及商业银行自身的转型发展，对实体经济和金融市场自身供给侧改革均带来积极影响。

（一）构造“金融+消费”移动生态服务链，创新供给模式

伴随“供给侧改革”政策利好，消费金融爆发在即。工行拥有优质的法人客户和个人客户群体，这些客户分别是市场中的产品生产者、资金需求者和产品需求者、资金供给者。作为资金中介的商业银行只需转换身份，运用互联网金融思维搭建起电商平台即可同时成为产品市场的交易中介，形成集物流、资金流和信息流三流合一的全新服务模式（如图3）。通过在电商交易平台中嵌入消费信贷服务，不仅能有效将潜在消费转化为现实消费，将消费需求转化为消费信贷需求，更有助于精确定位客户的消费路径、融资需求和信用状况，以“消费+金融+互联网”的完美结合，成为线上消费金融的推手，为客户带来全新体验和品质服务，助力供给侧改革。

图2 2006-2015年工行电子银行交易额统计

图3 商业银行、客户“三流合一”服务架构

工行的互联网金融战略从建立之初就旨在打造同业最强的移动金融服务平台，构建“金融+消费”的移动生态服务链。对法人客户来说，工行精选优质商家入驻定位于“名商、名品、名店”的“融e购”，建立起集网上购物、消费、信贷于一体的B2C、B2B和B2G电商平台，商品和服务覆盖日常用品、金融、贵金属、房产、旅游、汽车、教育、集中采购等领域。截至今年上半年，“融e购”全年交易额达6814亿元，成为国内第二大电商平台。借助“融e购”平台优势，在电商服务领域中，工行积极探索银企互联，助力实体经济供给侧改革：积极挖掘与龙头企业的供应链金融合作模式，提供线上线下一站式金融及非金融服务，增加有效消费供给，去产能、化风险；与万科、绿城、保利、恒大等20家知名房企合作，打造共赢的“互联网+金融+房地产”线上一站式购房消费体验，去库存、调结构；此外，工行充分发挥国际化和信息科技优势，积极拓展跨境电商服务领域，满足了消费者的跨境消费需求。

在“银政”合作方面，依赖“融e购”商城的专业化线上采购模式的推广，大大降低政府部门的采购成本；以海南旅游商城项目为例的线上旅游业创新模式的推出，有效带动了区域旅游消费。

对个人客户来说，工行手机信用对卡苹果、三星及其他安卓手机“全覆盖”的实现和工银二维码支付的推广，顺应了移动支付时代消费零星化、碎片化、线上化的新趋势。将支付产品巧妙植入消费者购物、打车、用餐、娱乐等各种生活场景，使得移动支付只需片刻完成，真正为消费者提供便捷性、即时性、安全性和时尚化的完美体验。

另外，纯线上、全自助的个人质押贷款为消费者提供了购物、装修、婚庆、旅游休闲、教育、文体等资金需求，激活了逾500亿的消费。

（二）突破改革薄弱环节，实现战略扶植

供给侧改革的目标是在“三去一降”的基础上弥补经济发展中的短板，在扩大有效供给量的同时，提高供给产品的质量。工行加速布局互联网金融战略始终建立在坚持服务实体经济的本源之上，坚持把自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新知识和实践经验，积极应用到服务实体经济中，打造智能金融、创新金融、绿色金融、开放金融、共享金融和伙伴金融的互联网金融服务品牌，实现供给侧改革中对战略新兴产业的精准扶植。

为了主动适应经济增长动能转化的需要，工行一方面重点支持“十三五”核心建设项目，把握好“中国制造2025”、“四大板块”和“三大支撑带”战略，另一方面积极运用自身互联网金融平台优势，着眼于绿色产业、创新产业培养和公共服务模式的创新，并且加强与中小微企业的线上合作的探索，带动企业实现“互联网+”的转型升级。

为更好地满足绿色食品企业在销售、结算、融资等环节上的综合金融需求，“融e购”携手农业部中国绿色食品发展中心，邀请16个省市的近600家优质绿色食品企业线上合作，充分发挥“电商＋金融”优势，助力企业实现产业升级和规模化发展。在社会公共服务模式探索中，工行致力于渗透到生活的方方面面，提供线上综合服务：推出线上“银医”合作，实现了线上排号、预约和支付；针对在校大学生客户群体需求研发“工银e校园”专属服务平台，提供志愿服务、爱心助学、社会实践和财商教育等四位一体综合服务方案；此外，“工银e缴费”能便捷高效的达成用户水、电、煤气等一系列缴费指令。

在“大众创业、万众创新”的背景下，工行敢于从中小企业、小微企业融资难、融资慢、成本高的薄弱环节着力突破，针对中、小、微商户融资中的银企信息不对称、缺乏有效抵押、担保不足等难题，积极探索基于真实交易大数据分析下的线上线下融资模式，推出适合“短频急”的融资需求特点的“网贷通”、小微商户逸贷、线上供应链融资配套方案等系列产品，仅“网贷通”就实现了为近8万小微客户提供1.85万亿元的融资，成为国内单体金额最大的网络融资产品，激发了市场活力，实现了战略扶植。截至2016年上半年未，工行的网络融资余额达6040亿元，较上年同期大幅增长15.38%，受益小商户、小企业主2.4万户，同时保持国内最大的网络融资银行的地位。

（三）“线上+线下”双管齐下，加快自身轻型化经营转型

在供给侧改革推进过程中，作为国家金融体系的核心力量，商业银行服务并依托于实体经济，伴随经济模式的转型而改变，有必要率先进行转型升级。随着经济发展速度的放缓，粗放式经营模式和落后的组织服务能力已难以适应人们日益多元化的金融和非金融需求。加快银行效率提升、去产能、降成本、补短板意味着银行业自身的“产能出清”。这就需要推动商业银自身行供给侧改革，使银行回归服务实体经济的本质，真正实现对金融新常态的引领。认识到银行处于金融卖方市场的供给侧格局已经打破，工行作为行业巨头开始以开放的姿态拥抱互联网金融，尝试向轻型银行转型。

互联网、物联网、大数据和云计算技术的迅速发展，极大改变了金融经营渠道，丰富了服务手段。在降低传统渠道服务成本的同时，工行“线上+线下”双渠道经营模式有利于加快金融与互联网的融合及银行“轻资产重服务”转型需求。对于能规模化、标准化处理的金融需求，通过线上渠道实现全自助解决；对于复杂的、个性化的金融需求则可通过线下服务团队提供专业化、面对面的服务方案，充分发挥线上渠道高效、便捷、低成本的优势，和线下渠道专业、任性和个性化的服务特色。用互联网广泛的包容性结合工行本身稳健经营的文化底蕴，通过实施差异化战略定位、专属化产品体系、包容性渠道策略和低成本运营模式有助于拓展金融资源有效配置的领域和空间，提高金融体系效率，扩大金融市场占有率，切实降低实体经济融资成本。

三、思考与展望

助力供给侧改革，加快发展互联网金融推动实体经济结构转型和自身的经营转型，工行还应把握以下几个方面：

1.紧抓金融服务的本质。从大数据和互联网金融平台思维入手，将商业逻辑和普惠金融的逻辑紧密结合，突破传统物理网点的束缚，从有效需求入手，围绕客户体验提升和客户效用最大化，提升服务水平和服务效率。

2.对客户不仅要融资，更要融智。随着工行互联网金融战略的推进，为个人客户和法人客户提供综合化线上综合服务方案将是发展趋势。这就要求银行不仅对客户提供融资服务，还要提供融智服务，将专业团队的专业知识和专业服务通过互联网渠道对接到客户，在满足其基本金融需求的基础上延伸到个性化、专属化的其他需求，真正实现一站式服务。

3.严守风控底线。对复杂化综合化的金融服务需求，及部分个性化、定制化的金融需求，工商仍应以线下服务为主，依靠专业化团队提供专业化服务，严防风险。对额度相对较小、信息对称，适合标准化的融资需求，要运用大数据建立风险控制模型实时动态监控，实现线上自助操作和业务自动处理的同时风险精准监控。