浅谈互联网金融对商业银行的影响及应对策略

罗宏清

摘要：随着互联网技术的发展和普及，互联网行业和金融业结合成为不可逆转的趋势。互联网金融以其高效、便捷和高收益等特点俘获了众多资金供需方，对商业银行产生巨大的影响。处在互联网金融时代，商业银行如何抓住时代赋予的机遇，积极应对互联网金融的挑战，成为商业银行发展中的重点问题。本文主要剖析互联网金融对商业银行三大业务的影响，并从三个方面探讨商业银行的应对策略。

关键词：互联网金融；商业银行；策略

一、互联网金融的界定

目前，关于“互联网金融”的概念在学术界并没有形成广泛认可界定。谢平（2012）是国内较早关注互联网金融领域的人之一，他表明在互联网金融模式中，市场信息相对透明，交易者通过互联网搜索匹配的交易对象，无需通过银行等中介机构可在平台中直接交易，可以提高资源的配置效率的同时降低交易成本。该定义较为理想化，假如以该定义为标准，那么截至目前还没有其所谓的互联网金融。而在市场中，人们通常将采用网络信息技术，依靠网络平台进行传输信息、支付和资金流转等业务的新型金融运营模式称为互联网金融。互联网金融模式和传统商业银行经营模式存在较大的区别。传统的商业银行采取的是间接融资模式，而在互联网金融模式中，交易者通过互联网搜索匹配的交易对象，并在平台中直接交易，属于直接融资范畴。

二、互联网金融的特点

（一）引致性。该特点主要表现在互联网金融诞生的背景。对于从事互联网金融的企业而言，其最初涉足金融业务的目的不在于从该项业务中获取利润，而是为了促进电子商务的发展。可以说，互联网金融是电子商务发展过程中的衍生品。以第三方支付平台为例。在电子商务发展期初，由于买卖双方对交易的安全性都存在疑虑，卖方不愿意货到付款，买方也不愿意预付款项。在该背景下，电子商务企业通过不断的探索最终推出以第三方支付平台解决该难题。可见，互联网科技企业涉足金融业务的初衷大体都是为了满足电子商务发展的需要。

（二）高效便捷收益高。与传统金融模式比较，互联网金融最突出的特点之一是高效便捷。互联网金融业务只需要一台电脑或者手机就可以完成，省去传统金融模式中排队等候的繁琐过程。而互联网金融打破了时间空间限制，实现全天候、全地域的客户服务，客户可以随时随地对资金进行划转和信贷。此外，在互联网金融模式下，交易者通过互联网搜索匹配的交易对象，并在平台中直接交易，没有传统的金融中介，交易成本相对较低，因此互联金融的收益也相对较高。

（三）低门槛。传统商业银行受到成本和收益的限制，对小额理财和小额信贷表现出较强的排斥性，即传统商业银行将经营的重心放在大城市和大客户身上，而容易忽略或舍弃小型企业以及低收入群体市场的开发和维护。而在互联网金融模式下，客户只需要一台电脑或者手机即可享受高效便捷的金融服务，大大降低了金融服务准入门槛，使得更多的小客户通过网络平台享受到优质高效的服务。这种高效便捷收益高的金融模式可以唤醒客户的理财意识，激发客户的金融需求。

三、互联网金融对传统商业银行的影响

（一）对商业银行负债业务的影响。互联网金融对商业银行负债业务的影响主要表现在第三方支付平台对储户储蓄资金的分流上。互联网金融对商业银行储蓄存款分流作用可以分为两类：一是第三方支付平台通过设置延迟支付功能诱使大量资金沉淀于平台而削减了商业银行存款量。单从支付宝来看，其日沉淀资金量超过100亿元。可见，目前第三支付平台沉淀资金规模不可小觑，压缩了商业银行储蓄资金规模。二是第三方支付平台通常利用自身高效便捷的优势为客户设计各类高收益金融产品，如余额宝。虽然商业银行也设计了类似的金融产品，但在与余额宝等互联网金融产品相比，其并没有明显优势。余额宝于2013年6月推出，此后呈现出井喷式发展。根据数据显示，截止至2016年5月余额宝规模突破7000亿元，客户数量超过1.2亿。该数据表明，有近7000亿元的储蓄存款从商业银行账户流入支付宝账户。

（二）对商业银行资产业务的影响。一方面，商业银行在办理贷款业务时通常需要进行实地核查和企业信用评级，耗费大量的成本；另一方面，在当前信贷规模趋紧的形势下，基于收益和成本的限制，商业银行通常以大企业大客户作为其核心客户。小微企业极易被商业银行忽略或者抛弃，面临融资难题。互联网金融正是从小微企业出发，解决小微企业融资难题。互联网金融凭借其巨大的数据库、强大的信息处理和分析能力对借款人信息进行甄别和分析确定其信用等级。与传统商业银行信贷业务相比，该过程简单高效，成本低。因此，互联网融资成本将会逐渐降低。从长期的视角来看，随着互联网融资不断放开和扩大，将束缚商业银行的资产业务的发展。

（三）对商业银行中间业务的影响。作为表外业务，中间业务不占用商业银行资金却为银行带来客观的手续费收入，是银行利润的重要来源。商业银行开展中间业务的优势在于信用度高、网点多。然而在当今的互联网金融时代，商业银行这些优势逐渐消失。互联网金融对商业银行中间业务的影响主要通过以下两个途径：一是第三方支付平台推出的代收代付业务。与传统商业银行的代收代付业务相比，其具有很大的便利性，只需要在电脑端或手机端即可完成操作，且通常具有一定的优惠。二是第三方支付平台参与基金、保险等金融产品的代售。

四、银行业应对措施

比尔盖茨曾表示，传统商业银行如果不能顺利应对互联网金融的冲击和竞争，那么将成为21世纪灭绝的恐龙。面对互联网金融的带来的机遇和挑战，商业银行应该积极从以下几个方面积极应对。

（一）加强互联网业务，提高服务质量和效率。面对互联网金融的挑战和冲击，商业银行应该突破网上银行业务，充分利用互联网技术强化互联网业务，提高服务的质量和效率。一方面，商业银行应该利用互联网技术优化电子银行系统，简化业务办理过程，缩短业务办理时间，提高电子银行的服务效率；另一方面商业银行应该关注和分析客户需求动态，根据客户需求设计和提供多样化的金融产品，满足客户多样化的需求，留住客户。此外，面对第三方支付平台对商业银行支付结算业务的威胁，商业银行应该积极与第三方支付合作，以扩展商业银行业务范围，缓和银行业务和互联网金融之间的矛盾，借互联网金融之手推动自身的发展。

（二）充分发挥自身优势，组建一站式服务平台。商业银行在认清互联网金融的优势的同时，应该充分利用自身客户规模大、安全性高、资金量大的特点，积极组建一站式服务平台。所谓一站式服务是现代营销观念，实际上是对服务的整合提供，以满足客户一个站点办理多项业务的需求，提高客户服务的效率的同时，达到整合自身资源扩大市场份额的目的。组建一站式服务平台对商业银行客户的开发，业务的扩展，促进自身发展具有积极的促进作用。

（三）强化信息技术培训，建设复合型人才队伍。就目前来看，我国商业银行体系内人才结构以经管类专业人才为主，而信息技术人才相对较少，且其专业技能没有得到充分的发挥。忽略信息技术的培训和人才的引入的商业银行难以实时把握互联网技术发展的最新动态，在金融产品开发过程中容易忽略技术问题而漏洞百出，导致金融服务难以跟上时代的潮流。此外，忽略信息技术的培训和人才的引进会增加商业银行陷入技术风险和操作风险的可能性，不利于风控管理。因此，在当今互联网金融时代，商业银行一方面要强化经管类人才的信息技术培训，另一方面要加大信息技术人员的引入，建设一支复合型人才队伍。（作者单位：广西大学商学院）

参考文献：

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[3] 吴静娴.互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J].经济师，2016（03）：147-147.