商业银行信贷风险管控探讨

王彬

摘要：现代金融业是经济体系中不可或缺的部分，有着极其重要的作用，商业银行需要在经济活动不断注入资金流，一定程度上说，商业银行信贷风险管控潜移默化地影响着国民经济发展，并对其起着决定性作用。新形势背景下，商业银行只有不断强化信贷风险管控才能真正保障银行业的良好发展。因此，本文主要就商业银行信贷风险管控进行了分析与探讨，并提出了相关策略。

关键词：商业银行；信贷风险管控；策略

中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）022-000-01

前言

央行于二零零八年底转变了货币政策，即转紧政策为适度宽松政策。当前，我国的货币政策是稳当有力的货币政策，不断健全调整方法与措施，商业银行信贷风险的管控不仅影响着银行的经营成效而且影响着市场经济的发展。国民经济的迅速发展，在一定程度上促进了商业银行的发展，并在信贷方面取得了良好的成效。新形势背景下，商业银行信贷风险管控中还存在部分问题，这些问题无疑增加了信贷管控的风险性。因此，加强商业银行信贷风险管控质量尤为重要。

一、商业银行信贷风险管控中存在的问题

（一）个人贷款风险及信贷投放行业较为集中

市场经济的快速发展，在一定程度上出现了部分假按揭套现的现象，进而导致商业银行也零散的风险不断转化为批发性风险，加之房地产市场部分贷款的流入，这些无疑增加了违约风险。

当前，房地产、工厂生产与信息通讯等是我国商业银行信贷投放的主要行业，以房地产为例，国外个人房地产信贷风险每三年左右就会发生暴露，而我国房地产信贷运转了五年，很容易发展风险爆发。

（二）信贷风险流程不健全

我国商业银行的信贷风险流程存在一定的问题，环节和环节之间缺乏良好的对应，整个流程分裂严重，这无疑增加了商业银行进一步认识与掌握信贷管控的难度。因此，在分析计与计算风险的过程中都没有触及到问题的根源，如，缺乏单独的信贷风险报告、风险分析方式陈旧等，这些问题无疑阻碍了商业银行对风险的及时处理。

（三）企业贷款管理机制不完善及项目贷款趁机扩展

在强烈的市场竞争中，中小企业不仅竞争力量薄弱而且缺乏完善的管理制度，这无疑增加了中小企业缺乏资金的现象，为了改善这一现状，大部分中小企业都会将贷款资金转向高风险项目，当商业银行管理能力不足时，便会增加信贷管控的风险。加之一些国有企业由于受到历史等因素的影响，长期占用着银行贷款，导致流动资金恒定化，增加了商业银行信贷风险。

此外，我国商业银行在信贷业务上存在一定的问题，尤为突出的问题是信贷政策过于宽松，这无疑促使一些企业利用银行贷款建设大量工程项目，而这些项目中存在该风险、反复建设等问题。随波逐流的经营扩展促使企业的计划产能与实际产能无法与企业管理水平及市场承担领域相适应，甚至超出了原本范围，从而阻碍了贷款回收的进度，以及影响了商业银行的正常经营运作。

二、加强商业银行信贷风险管控的策略

（一）创建健全信贷风险防范意识及文化认同

新形势背景下，我国经济的增长速度逐渐减缓，商业银行需要提升信贷风险防范意识，提升信贷资产的安全性，并将其视为首要任务。除此之外，商业银行还需要同时照顾资金的盈利性与流动性，严格实施信贷放贷的要求与标准，仔细排查信贷主体的信用度及资源运转的实际情况，以保障所有的信贷资金都能够及时收回。因此，在信贷活动过程中需要加强风险意识，贯彻信贷放贷责任制，帮助商业银行的信贷办理者树立良好的信贷风险意识。

（二）健全审批流程作业

审查部门预测、监督、识别风险资产内在风险的能力是制约风险识别的主要能力，为此，新形势背景下，需要强化商业银行信贷风险的管理与控制，相应部门则需要健全信贷审批流程，从而真正为商业银行信贷风险识别能力的提升奠定良好的基础。当前，我国商业银行大部分信贷工作者都缺乏良好的风险识别意识与能力，以及缺乏良好的测量技巧，所以只有商业银行的相关部门不断健全审批流程作业，促进其规范化的实现，才能真正促进信贷风险管控力度的提升。定量与定性是信贷审批流程规范化体现的主要方面，从定量角度而言，定量分析是指在充分了解与掌握客户的相关财务资源的基础上进行评估，从而获得风险评分的相关结果；从定性角度而言，定性是指具备丰富经验的商业银行信贷工作者合理评估贷款风险，再由系统进行检验与查证，最终制定出具有参考价值的准确性标准。

（三）完善风险管控岗位设置

商业银行信贷风险管理与控制需要高素质高技能人才与良好激励机制的支持。新形势背景下，商业银行的和谐发展需要充分了解市场经济的发展实况，并需要与之相适应，以及需要在发展与风险中积极探求平衡。为此，商业银行信贷风险管控能力的提升需要创建相应法的风险经理制，以银行利益作为重点内容是这项制度的主要职能领域，以管理与控制风险作为重要责任，尽可能地减少风险，主要涉及贷款审查与不良贷款中的风险，充分发挥风险经理制的作用。另外，信贷主管需要依据级别业务职务顺序进行分设，以及需要依据职能规划进行相应的权限赋予，以及实施统一的模式，即“单独层次审查，双人会签审查批示”的模式，这样的方式不仅有利于减少信贷风险而且有利于促进商业银行的良好发展。

三、结束语

总而言之，加强商业银行信贷风险的合理管控，有利于保障银行的可持续发展，以及促进市场经济的良好发展，但商业银行信贷风险管控中存在的问题不容忽视，加之信贷风险管控是一项系统的工程，因此，银行的相关部门需要正视问题，并结合实际情况制定信贷风险管控策略，从而更好地迎接市场新挑战。

参考文献：

[1]石丹.商业银行信贷风险管理[J].现代经济信息.2015（02）.

[2]金一民.试论商业银行信贷管理制度的改革与完善[J].经济师.2015（01）.

[3]倪哲.商业银行信贷风险管理存在的问题探讨[J].经营管理者.2015（02）.

作者简介：王 彬（1984-），男，山东龙口人，工作单位：单位中国邮政储蓄银行呼伦贝市分行，职称：经济系列助理经济师，研究方向：银行业务。