我国民营银行的发展与管理研究

夏美玲

【摘 要】 近年来，我国经济飞速发展，市场化程度不断加深，民营经济在国民经济中的地位日益突出。民营银行的建立扩大了民营资本进入国民经济的渠道，符合时代经济发展的需要。从2014年5月银监会批准5家民营银行以来，民营银行的发展备受关注。本文从民营银行发展的必要性入手，逐渐分析民营银行在发展过程中面临的主要挑战，并对民营银行如何管理提出对策化建议，以促进民营银行更好的发展。

【关键词】 民营银行 面临问题 管理措施

一、民营银行的建立

1、民营银行的概述

2013年，国务院常务会议提出“探索建立民营银行”，随后国务院办公厅明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。2014年，银监会正式公布首批获批的5家民营银行，深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行，并在2015年相继运营。

民营银行主要是指除去国有或国有资本控股以外的银行，即由民营企业出资设立，掌握实际控股权，并由股东或董事会决定经营管理的银行，鲜明特色为“民资”、“民权”、“民管”。

2、民营银行的发展现状

（1）营业网点少

不同的民营银行建立了差异化的市场定位和特有的经营战略，但它们有一个共同特征，营业网点少。网商银行和微众银行未设立物理营业网点，做纯粹的互联网银行。其余三家银行也只是一行一店，仅在总部所在城市设立一个营业部。温州银行在去年2月份推出一项保本保息的个人理财产品，由于其营业网点的限制，最后只采取了熟人营销的渠道；金城银行也未在总部之外的地方设置营业网点；上海华瑞银行则定位朋友圈的银行，主要业务依托于互联网。

（2）发展速度快

5家民营银行成立以来运行平稳到2015年年底，5家民营银行的总资产达到794亿元，负债为651亿元，社会反响良好。

华瑞银行，到去年12月31日，资产规模超过200亿元。金城银行，从去年的经营业绩看，到2015年年末，总资产规模达到157.2亿元，各项贷款余额44.98亿元，一般性存款余额90.3亿元；全行盈利超过预期，实现拨备前利润0.75亿元；计提拨备1亿元，在此条件下，实现净利润-0.29亿元，比计划多增0.34亿元；不良贷款额和不良贷款率均为零。微众银行、网商银行、温州民商银行，经营受到很大的区域经济影响，资产规模相比其他两家少，到2015年底，3家银行合计的总资产规模也达到了437亿元。

二、民营银行发展面临的挑战

1、缺乏良好的社会公信

银行业务是建立在信用基础上的经营活动，社会公众对银行的信用程度在很大程度上决定着银行的发展空间。民营存在资产规模较小，经营管理方面不足等先天性的短板，民众不愿意去选择民营银行。民营银行的经营发展不能长期依靠股东的资金支持，站稳脚之后的经营发展必定要靠自身的经营管理去维持。若社会公信力的缺失长期持续下去，会使民营银行资金来源更加匮乏，在一定程度上制约民营银行的发展。

2、缺乏有效的自身竞争力

一方面，国有银行有着雄厚的经济实力和人才积累，有着无可比拟的有利条件；随着我国对外开放的不断深化，外资不断涌入，且建立的外资银行一般国际影响力较大，使得外资银行在中国的经营更胜一筹。另一方面，民营银行的人才较为缺乏。银行是一种高流动性、高风险、高盈利的行业。它的这些特性决定着银行需要更为专业化的团队来经营管理。民营银行处于初级阶段，很少有精英骨干愿意放弃国有银行的工作加入到民营银行中来。

3、缺乏完善的管理体系

完善的法律体系是民营银行健康有序发展的关键。目前来看，民营银行刚刚起步，相关法律较为空白。民营银行在市场准入、退出机制方面存在一定缺陷，未形成完善的监管措施。对于市场准入，在注册资本、管理人员的限制、市场准入途径等方面都存在缺陷，有待进一步改进；对于退出机制，尚未形成完整的退出机制方案，民营银行面对经营危机时，如何选择成为一个难题。

三、民营银行管理措施的建议

1、增加資金来源

增加民营银行资金的来源，首先可以增加银行自身的经营利润，利润的增加必然会带来留存收益的增加，从而银行自身资金增加。其次，民营银行可以通过增发股票、引进战略投资者增加资本来源，在公司增发股票增加资金来源中，要严格筛选股东的质量，尽量选择资金稳定、信誉较好的投资者，以避免后续的波动。最后，与其他金融机构建立广泛的合作关系，为以后可能会出现的资金融通打下良好的基础。

2、加强业务创新

民营银行首先要明确自身的地位，主要服务于中小企业，具有一定的区域特征性。在此基础上，民营银行要结合当地的经济发展特点实行差异化经营，实施个性化的经营策略。加大业务创新，创新的重点即在于将当地的中小企业做大做强，不断创新出能让中小企业认可、接受的金融工具和服务。

3、加强管理控制

民营银行实行“自担风险，自负盈亏”的经营管理。因此，应更加重视民营银行的风险控制。从企业自身而言，加强风险控制，要注重资金的流动性问题，充分考虑银行资产和负债的流动性配比；其次，要考虑信贷的集中性问题，由于民营银行自身区域性特点，不可避免的会出现集中的贷款行为，民营银行一定要充分度量其风险性，建立合理的应对措施。从政府角度而言，要完善民营银行的准入—退出机制。用完善的法律制度来规范民营银行的准入，让民营资本能够更合理的进入国民经济；同样，规范的退出机制能够给退出的民营资金找到合适的出路，更好的保护投资者的利益；政府要建立多层次的监管制度，力求通过严格的监督管理来规范民营银行的发展。

【参考文献】

[1] 红花.我国民营银行的发展路径与启示[J].内蒙古社会科学， 2015（01）：93-96.

[2] 于忠义.民营银行风险管理体系建设[J].银行家， 2015（12）：68-69.