浅析直销银行发展及现状

谢珺怡

摘 要：直销银行这种新生事物诞生于上个世纪九十年代末，首先从金融服务市场比较发达的欧美国家发展而来，经过这十几年的全面发展，已经成为国际金融市场上重要的金融服务方式，逐渐成为全球银行业的主要盈利来源之一，本文从分析直销银行的发展与现状出发，简单为大家介绍国内各家商业银行的直销银行发展情况。

关键词：直销银行；互联网；市场份额

一、国外直销银行的主要发展模式

直销银行是一种面对面的银行产品服务方式，在互联网技术没有完全普及之前，“直销银行”并未被大家广泛接受，甚至是在德国。当时的直销银行只是一种特殊的经营方式，但从上世纪九十年代末开始，伴随着互联网技术普及所带来的银行销售模式的变革，“直销银行”迅速成为消费者认可的金融服务产品之一，特别是受到大多数依赖网络的年轻人的喜爱，直销银行的市场份额在急速扩大。根据统计，到2007年4月为止，德国“直销银行”的客户总数已经达到980万，约占德国整个银行市场份额的25%左右，这个市场扩张速度还在不断增长。以下为大家简要介绍下国外直销银行的发展特点及发展方式。

1）荷兰国际直销银行（ING-DiBa）模式。荷兰国际直销银行（ING-DiBa）是处于全球领先地位的综合性财政金融集团之一的荷兰国际集团（ING）在德国的全资子公司，该行能够向客户提供活期帐户、储蓄帐户、个人房地产金融以及中间业务等多种金融产品和服务。荷兰国际直销银行（ING-DiBa）是德国首家产生的“直销银行”，也是目前全球最大的“直销银行”，可谓世界直销银行的鼻祖。其前身是1965年在法兰克福成立的BSV银行。从该银行的发展历程来看，其基本上是整个德国直销银行发展的缩影。

2）德国信贷银行（DKB）模式。德国信贷银行（DKB）成立于1990年，该行是前民主德国时期所成立的首家非国有银行，在1995年该行被巴伐利亚银行并购，成为其全资子公司，目前该行总部设在柏林。该行的主要业务包括银行卡业务、个人贷款和房地产融资，当中主打的金融服务业务是免费转账账户和信用卡、个人信贷，据说其目前总的客户数远超过390多万。其个人金融业务几乎全部依托于“直销型”网络银行来开展业务。

3）网通银行（NETBANK）模式。网通银行（NETBANK）在德国“直销银行”中的规模属小银行，但因其直销业务的独特性发展，已成为欧洲国家第一家纯粹意义上的互联网商业银行。网通银行成立于2009年末，现有员工人数仅有33名，客户总数却达13.8万人之多，资产总额高达11.71亿欧元，存款余额11.44亿欧元。目前网通银行（NETBANK）的核心业务是为客户提供免费的活期帐户，客户可方便使用活期帐户来进行投资理财、证券交易、信用卡结算等金融业务操作。该银行完全依托互联网传播，不设立分支机构和网点，所有金融业务的办理渠道都通过银行网页和电子邮件进行。当然，如果因银行网络的技术故障而无法办理业务往来时，客户还可通过传真或免费电话与银行工作人员进行直接沟通，办理业务。网通银行在2003年9月率先推出德国唯一的无障碍互联网银行服务功能，这一服务的实施，为超过65.5万的盲人及视力障碍者获得金融服务创造了便利条件，使他们可独立通过个人电脑办理在线银行业务。

二、我国国内直销银行的主要发展模式

随着我国互联网金融热潮的兴起，国内银行业逐渐重视互联网+的发展趋势，开始打造属于自己的网络营销渠道。银行业与互联网之间的关系愈发紧密，各家银行纷纷在互联网这个战场上亮出自己的武器，设立自己的直销银行已成为商业银行完善产品渠道的重要方向。2013年9月，国内第一家直销银行宣布诞生，该银行是由北京银行与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团合作推出，并成为国内其他银行效仿对象，他们也相继推出自己的直销银行。在2014年2月28日，民生银行直销银行成立，2014年3月，兴业银行推出直销银行，截至目前，国内商业银行中已有民生银行、兴业银行、珠海华润银行、包商银行、南京银行、上海银行、平安银行7家银行正式推出自己的直销银行。还有江苏银行、河北银行等也在筹备直销银行。以下简要介绍下国内银行发展直销银行的模式

1）北京银行模式。北京银行是最早将目光瞄向直销银行的国内银行之一，其引进荷兰ING集团的直销银行模式。目前客户通过北京银行的直销银行，可以轻松完成开户签约、资金服务、投资理财和生活缴费等银行业务。作为直销银行业务服务的新起点，其开户签约服务十分简易，客户只需要通过现场的远程签约机就能快速完成相关操作。在完成开卡或签约后，客户可直接进入“直销银行体验馆”，通过网上银行、手机银行、自助设备、缴费终端等渠道，随时随地的办理资金业务、投资理财业务和生活缴费业务。北京银行通过“互联网平台”和“直销门店”的结合方式，迅速实现了客户在线引入、全程自助操作和远程服务支持的新型业务发展模式。

2）民生银行模式。民生银行在2013年7月成立了直销银行部，并于2014年2月28日宣布旗下直销银行正式上线。民生银行的直销银行同阿里巴巴进行合作，依托淘宝网的电子商务平台，将电子账户与支付宝账户绑定，此举完全颠覆了传统实体网点的经营模式。民生银行从2014年2月推出自己的直销银行，在半年时间内其直销银行的客户总数已经突破100万人，直销银行条线的金融资产规模已突破180亿元，其直销银行产品如意宝的购买量累计超过1100亿。民生银行在2014年8月初推出的2亿元额度的定活宝首期产品，面世不久就全部售罄，最快的销售记录是单日仅用3分鐘便销售了5000万元的好成绩，可见直销银行强大的银行产品销售能力。之后，民生银行大量推出各种方便、实惠的直销金融产品，并逐步建立和完善自己的产品种类，真正做到具备功能强大、产品丰富、用户体验优质的综合性互联网金融服务体系。

3）兴业银行模式。兴业银行与民生银行同样是金融服务领域的带头人，距民生银行推出直销银行的第二个月，兴业银行随后推出自己的直销银行，兴业银行所搭建的直销银行体系，主要特点是更加注重于用户体验。通过兴业银行的直销体系，用户可以持国内各大银行的银行卡通过电子设备，如台式机、平板电脑、手机等设备上可直接选购金融产品，免掉了传统操作时需要的注册、用户登录、跨行转账的繁琐步骤，真正实现一键购买，用户使用起来省时省力省心，另外用户还可以享受“一站式”在线理财规划服务，可通过直销银行账户随时随地的查看、管理、调拨自己在各大银行上的资金业务。

参考文献：

[1] 中金在线直销银行专题.

[2] 国外直销银行发展之德国模式.百度百科.2014，6，19.