住房公积金的住房保障作用探析

海棠

摘要：随着时代的发展，生活成本逐渐增高，房价越来越贵，住房公积金在人们的生活之中起到了越来越重要的作用。本文主要分析了目前住房公积金对住房保障作用的现状，阐述了住房公积金对住房保障作用的重要性，针对目前住房公积金的住房保障具体存在的问题进行了深入研究。结合本次的研究，最终提出了有关住房公积金问题的原因分析和解决方法。希望通过本文的研究，使得我国住房公积金得到更好更完善的发展。

关键词：住房 住房公积金 住房保障作用

住房公积金的目的在于为无房的职工提供一个住房的经济来源。用以保障城镇居民可以较快较好的找到房子住。为住房提供保障性的一个东西。每一个在城镇工作的员工，按时交纳住房公积金后都可以在之后的住房上面享受住房公积金的保障。但是现行住房公积金制度还不完善，目前我国住房公积金对住房保障的作用还存在一些问题，如只有在城镇职工中才能起到作用，覆盖并不全面，资金的总体使用效率低、地区发展不平衡等。这些问题制约着住房公积金对于住房保障的作用。因此，要加强住房公积金对住房的保障作用。本文就住房公积金对住房保障的作用以及存在的主要问题进行研究探讨。

一、住房公积金的重要性

在住房公积金建立之前，我国一直实施劳动者相对较低的收入和国家长期积累的人民收入分配模式，政府以及企业单位对员工承担养老、医疗、住房、生活、等多方面的责任。就人民住房这一块来讲，由国家和企事业单位集中计划出资建造，建成后将所建住宅无偿分配给员工入住。在这时，员工的劳动所得中并不会专门划分出一部分作为住房的资金消耗。即使是员工所租住的公屋，员工也只需付出极少的租金用来当做租房支出。然而随着社会的发展，居民生活水平提高，收入和支出持续增长，人口也越来越密集，尤其在市场经济的不断发展与改革下，传统的福利住房制度出现越来越多的问题与矛盾，发展一时之间变得困难重重。供应短缺是首当其冲的问题，以前职工的住房问题全部是由政府和企业单位承建，职工的住房问题全部依赖于政府。投入单一，在人口不断增长和不断加速的城市化进程中，住房的建设和供应逐渐短缺，政府和企业无力支撑，使得居民居住条件不断恶化。有一项数据可以直观的体现出问题：人均居住面积从最初的4.5平方米每人，一直在逐年下降，仅仅只过了40年不到就不足4平方米每人。在这样的情况下，政府和单位的压力越来越大，身上的担子越来越重，更严重的是这削弱了企业的生产和效力。就是在这样的情况之下政府出台了住房公积金政策，标志着一个有国家支持、单位自主，依靠职工群众自己力量解决住房问题的合理的市场化制度建立了。这大大缓解了房屋稀缺，生活水平降低所带来的问题，改善了员工的生活环境。

二、住房公积金的现状

从实施住房公积金制度开始，我国住房公积金总量增速迅猛。而住房公积金的实施状况，发展效率等均受到了各地就业人口，经济和科技发展水平，职工平均工资和房地产公司发展情况等因素的制约。目前住房公积金的效果表现显示出了明显的地区差异。大体上来讲我国东南部沿海区域缴存和贷款金额明显比中西部欠发展地区要高。住房公积金能否充分发挥出它的效用与它的资金运用率和个贷率息息相关。目前我国的住房公积金资金运用率为58.24%，个人贷款率为55.77%，我国住房公积金总体资产运作良好，不良贷款比率极低，远远低于全国各家银行的平均不良贷款比率。整体资金运用率有了一些改善，但地区性的差异依旧十分明显。东南部沿海普遍要比中西部地区高出10个百分点。目前住房公积金体系的管理模式还存在缺陷，原本根据《住房公积金管理条例》的有关规定，管委会决策的这项一种方式已经基本建立完成，但由于法律上的不完善导致决策者的权力无法得到有效的实施。而管委会的组成主要是以政府官员等为主，具体的单位代理人和职工代表却很少。并且委員会委员中几乎没有全职的人员全是兼职管理，这样的一种情形使得工作人员对住房公积金的实施和施政方针并不十分了解，且管理内部部门有明显的立场倾斜，各自代表了不同的利益，无疑这导致了现行的管理模式中决策部门和管理部门分离对立，导致整个公积金运行和实施出现巨大阻力。住房公积金政策的订制和运作不透明更加剧了公积金有关部门的公信力。

三、住房公积金的住房保障作用成效

从公积金政策制定伊始，住房公积金取得了卓著的成效。住房公积金政策将住房和金融精密相连，从长远上来看这解决了我国最初的住房政策所带了的弊病，缓解了对于职工来说住房资金筹集困难的问题。住房公积金逐渐成为了我们住房资金来源的主要工具，为城镇住房体制的改革，实现了与现代化发展接轨。不但改善了城镇居民的居住条件而且还推动了我国的城市化建设，使得整个国家房地产和城市化建设的健康发展。住房公积金的发展有利于建立新的城镇居民消费观念，一方面缓解政府和企业的压力，一方面通过职工和企业共同出资的方式，在不会大幅度影响职工生活水平的环境下，渐渐的提高住房公积金所占比例和金额。因为住房公积金是强制缴纳，专门用来作为住房资金的特性，这也改变了员工家庭的消费习惯，优化了住房市场的生存现状。随着住房公积金的大力推行，新的消费模式不断深入人心。这也进一步加大了住房公积金施行的效率和效果。同时通过新的改革政策不断加强住房公积金的住房保障效用。如扩大住房公积金的有效实施范围，使住房公积金能够深入每个入职员工身上。不止如此还应当尽量使得个体经营者，自由职业者等社会各个方面有稳定收入的公民都纳入住房公积金之中。进一步扩大住房公积金的作用方式，使之适应各种各样的住房消费。

结语

当今时代是高速发展的时代，各个领域都在不断创新求存。住房公积金也是如此，人们对住房公积金的需求也越来越普遍，对住房公积金持续的要求也越来越高。本文主要介绍了住房公积金的现状，阐述了住房公积金对于住房保障作用的重要性，探寻了住房公积金对于住房保障的具体作用和成效。笔者希望通过这篇文章可以让大家了解住房公积金的具体效用和他的重要性，并且为我国的住房公积金发展做出一份自己的贡献。

参考文献

[1]李燕，周勇，刘传哲.住房公积金的住房保障作用探析[J].特区经济，2010（8）.

[2]章均.住房公积金作用的住房保障作用研究[J].上海交通大学，2012（5）