P2P网贷平台受众分析及平台核心竞争力研究

姜斌 孙雪 王莹莹 戴娜 刘雅琴

摘要：在创新驱动发展和经济新常态的趋势下，金融创新也逐渐成为创新的热潮，P2P网络借贷作为金融创新的生力军也因此得到了空前的发展。但在其飞速发展的同时，借贷信用、资金坏账等问题也不断涌现。如何使P2P网络借贷行业健康发展，使平台受众树立良好的投资意识及风险意识成为了当下亟需解决的问题。本次研究针对P2P借贷行业入行门槛较低这一特性，利用问卷调查的方法对广大P2P平台的受众进行调查，并将研究目光锁定在当前已有一定发展规模的P2P网贷平台。力求通过本次研究帮助P2P平台受众建立投资及风控意识；为P2P网络运营商明确行业核心竞争力因素，使其有针对性的进行平台的运营，帮助P2P平台在众多理财投资渠道中脱颖而出。

关键词：金融创新；P2P平台；平台受众；竞争力因素

一、引言

随着创新驱动发展及经济新常态思想的提出，以P2P为代表产物的互联网金融业也得到了较大的发展。但随着P2P行业的加速发展，诈骗跑路、非法集资、资金链条断裂、网络安全黑洞等行业乱象也不断涌现，平台用户应当如何合理的使用P2P进行投资、P2P未来应该朝着什么方向发展同时应实现什么样的转变，这些问题都成为了社会关注的焦点。因此对网贷问题的研究就具有了实际意义。

二、 国内外现状研究

P2P网贷最早兴起于英国，并很快以英国为起点迅速扩展到世界各地。与此同时，P2P作为一种新型借贷方式也引起了广大学者的探讨和深入研究。

（一）国外现状研究

目前在欧美等发达国家P2P网络借贷平台的发展已经趋于完善，并拥有其既定的发展模式与方向。这种新型的理财方式不仅满足了平台受众收益增值的要求，也满足了借款人对资金的需要，所以很容易被大众所接受。而依托于网络这一平台更是使得依赖于网络时代的群体找到了更加便捷的理财方式，个人信用体系透明也致使P2P信贷机构在欧美等发达国家非常普遍。

（二）国内现状研究

自2013年以来，中国互联网金融进入了高速发展的状态。P2P理财更是遥遥领先在行业前列。P2P以其较高的收益和较低的门槛吸引了大批的投资者进入。目前，中国P2P行业现状主要体现在以下几个方面即：收费模式多样、本金保障制度、资金收付由第三方支付平台提供、无法对接征信系统，惩罚措施乏力、缺乏管理，面临政策风险。

三、 P2P平台受众分析

在平台受众分析上，主要依靠对P2P平台受众的问卷调查，因此问卷对平台受众的年龄、学历、职业、收入等信息都进行了数据收集，并通过反馈数据的量化分析确定了这些因素对P2P使用情况的影响程度。通过研究，年龄、学历、职业、收入等因素之间既互相促进，也相互制约。年龄小的人喜欢新鲜事物，容易接触和了解P2P网贷购物平台，但是，由于年龄比较小，还没有稳定和较高收入的工作，其收入也只能用于满足自己的基本生活而无暇投资。随着年龄的不断增长，人们的生活逐渐地稳定下来，职位和收入也基本上逐渐达到顶峰，这时，除了满足自身的基本生活外，还会追求额外投资和投资利益的最大化。然而，随着年龄的继续增长，接触和了解P2P网贷平台的人数也越来越少，因此，使用P2P平台的人数会随着年龄的增长达到巅峰后又开始下降。学历和职业对P2P的使用情况也有类似的影响。学历越高、职业与金融行业挂钩的人群越易接触和使用P2P平台，相反学历相对较低、职业与金融行业相差甚远的人群则会因为对P2P行业缺乏了解，而因此拒绝网络这种投资形式。但与此同时这些人群选择是否进行P2P投资还是受到收入的制约，因此收入对P2P平台的使用情况有着最直接的影响。反过来收入又会受到年龄、学历、和职业的影响。因此，P2P的用户一般是有一定的经济基础和经济素养的人群。

四、 P2P网贷平台竞争力分析

本次研究在对P2P网贷平台进行竞争力分析时，首先选择了若干已有一定发展规模的P2P投资平台，如：人人贷、拍拍贷、积木盒子等，并对用户的选择平台的情况进行了数据统计。在所有的P2P网贷平台中，人人贷、陆金所、拍拍贷等几个平台是最受欢迎的。对各平台优势和不足进行细致分析发现，在众多平台中人人贷设置有“风险准备金”以减少投资人的资金损失，而且还设置有实体店进行借款人的信息评估，确保投资人能够避免损失；而拍拍贷是国内首家纯信用无担保的平台，它具有安全、高效、诚信、透明的特点，对投资人实行本金保障，以减少投资人损失；陆金所是信用贷款，也即“第三方担保模式”，平安银行为其承诺本金担保。与此同时，这些P2P平台均有非常雄厚的背景，多年来这些平台坚持集团化、区域化、专业化运营思路，业务涵盖了金融电子商务、产业投资基金、国内外投融资讯等诸多领域。可见人们在选择P2P网贷进行投资理财的时候，多会选择实力雄厚，并且投资风险低的平台。

此外，平台自身宣传渠道的选择和平台的用户体验建设也在一定程度上影响着平台的竞争力。目前，多数用户是通过网络渠道获取平台信息和投资信息，因此进一步加强网络渠道宣传就显得至关重要。与此同时，用户体验更好的網络平台才能更好的吸引和保留用户。

五、 对P2P平台受众及平台建设的相关建议

（一）对P2P平台受众的建议

（1）积极培养个人理财意识

通过对网贷平台受众的调查得知在以往有过其他理财方案的受访者选择其在P2P网贷平台喜欢的产品类型、投资额度及风险相关问题的答案时，均有集中化的趋势。因此P2P网贷平台的用户应将提升个人理财意识作为一项重点提上日程，关注与经济有关的新闻，订阅相关报刊杂志，利用互联网实时关注相关热点，加入相关的讨论群体等。

（2）投资建议

大多数使用过其他理财的用户在P2P平台投资时往往会用个人流动资金的10%—25%，投入在中等风险中等利率的产品上，根据对这类人群的分析，完全可以认为，这种投资方式能够使用户的利益最大化。

（3）关注投资风险

通过研究最受欢迎的网贷平台发现用户选择最多的网贷平台往往是依托于一原有大型公司，在该公司原有资源的支持下进行业务拓展，这类P2P平台在注册金额融资额度上一般不会存在问题，是投资时的首选。此外出资人的信誉评级、借贷记录、还款方式、个人收入及资料认证都是借款人还款能力的一个缩影，也是投资风险大小的关键因素。所以，在出借资金后，应时刻关注借款人各项信息的变动，以保证个人本息安全。

（二） 有关P2P平台核心竞争力的建议

（1）产品细分多样化

不同的人群具有不同的投资偏好，侧重点也不同，年龄、性别、收入等因素对于各类群体选择何种类型的P2P产品有着相当明显的影响，那么多样化的、细分的各种网贷产品对于吸引客户有着强烈的吸引力。

因此建议现有P2P网贷平台增加短期小额度借款和超长期借款，可分期付息两类业务。以适应流动资金较少的年轻人，留住这类客户发展成长期客户和部分将P2P业务替代银行作为主要储蓄方式的人群设计。

（2）平台建设及风险控制相关建议

在用户选择P2P平台时，平台注册资金及融资、良好的资金运作方式、合理的监管方案、信息共享及导入信誉资料、创始团队风控能力、引入担保机构是重点考虑的要素。因此就需要公司团队具有良好的金融知识、管理能力、及风控能力，且设计一套符合自身具体情况的监管方案，来确保企业能健康发展，而健康有活力的企业才能够最大化的得到融资，提升企业本身竞争力。

（3）用户体验

对于P2P平台而言，用户体验的确不是平台经营效益的直观体现，但是却能够间接地影响到平台用户的感官和对平台建设的评价，良好的用户体验会使用户操作P2P平台时更加流畅，心态更佳，提升用户对于P2P平台的好感度。

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