新形势下中小企业金融服务发展思路探析

王家勇

【摘要】由美国次贷危机引发的金融危机和希腊主权债务危机引发的欧债危机，使世界主要经济体普遍处于衰退之中。与此同时，国内经济增速亦放缓，显然中国乃至世界经济已步入低速增长期。在全国经济转型发展的大背景下，商业银行利益空间收窄，依靠传统的、依赖大客户的信贷模式难以为继。中小企业在我国国民经济发展中属于支柱性产业，但由于自身规模小常面临融资难方面的问题，这已经成为了中小企业当前必须解决的首要任务，正确认识形势，主动调整客户结构、拓展中小企业金融服务是我国商业银行转型的新思路。如何积极采取应对策略，是商业银行经营转型中亟需解决的重要课题。

【关键词】中小企业 金融服务 策略选择

一、中小企业金融业务发展的外部环境背景

目前，随着科学技术的飞速发展和经济全球化的日益加深，中小企业已经成为经济社会中不可缺少的一个重要组成部分。2010年，中小企业户数已经占我国总企业户数的99%，其工业总产值在全国规模以上工业企业总产值中的比重达到72%。然而，利率市场化进程加快、金融脱媒加剧发展使得中小企业金融业务发展的外部环境不断优化，中小企业成为商业银行在新形势下调整发展策略的潜力巨大的市场。

二、商业银行发展中小企业金融服务的难点分析

新形势下在中小企业发展红利期到来的今天，各家商业银行纷纷通过丰富产品种类、调整利率定价、提升工作效率等方式争抢客户资源，推动中小企业客户发展。然而，中小企业融资难的问题至今没有得到良好地解决，究其原因，主要有以下几个方面：

（1）商业银行本身存在的不足。我国的商业银行，尤其是大型国有商业银行，多年来一直秉承“唯大为好”的经营惯性，将资源过分集中在规模大、效益高的大型企业身上，内部已形成一套完整的、自上而下的、以大型企业为重心的管理、营销、服务、体系。商业银行内部由于上下机构多，存在贷款审批程序复杂、时间相对较长、效率较低，而中小企业信贷需求一般具有短、频、急的特点。中小企业因信用等级低、贷款金额小、期限短、抵押担保难落实等特点，银行经营中小企业信贷业务的成本压力相对较大。商业银行发展中小企业相对审慎，主要靠政府推动和监管部门强制要求，主观能动性不强。

（2）中小企业自身存在的高风险因素。安全性作为一项商业银行重要的经营原则。但从我国目前中小企业现状来看， 存在的诸多缺陷，致使商业银行在收益与风险之间左右衡量、犹豫不前。管理风险。大部分中小企业不仅规模小、分布散、成立时间短，而且很多都是家族企业，往往存在“一言堂”现象，内部治理架构严重缺失。经营风险。我国中小企业大都正处于创业之初，资产少、底子薄，核心競争力也没有完全形成，产品在市场上没有话语权、客户结构单一，生命力普遍较弱。财务风险。大部分中小企业财务制度不健全，存在“两套账”、偷税漏税行为，使商业银行和小企业之间存在着严重的信息不对称。

（3）中小企业金融服务生态环境建设尚不完善。地方政府行为对中小企业的影响较大；自2012年政府融资平台被叫停之后，部分地方政府开始寻找其他方式融资，如借壳贷款；完善的中小企业征信体系还没有完全建立起来，致使中小企业恶意逃债行为或其他不良行为缺失信用约束；由于目前社会上对这些中介机构缺乏行之有效的约束监管机制，致使部分中介机构诚信度下降，从而增加了银行业务决策的难度；

三、商业银行中小企业金融服务发展策略选择

中小企业客户群体未来的发展具有广阔的天地，蕴藏着丰富的金融资源，其风险和成本可控、综合收益可观，开展好中小企业金融服务可以为我行开辟一条新的、稳定的业务增长渠道。为此，商业银行应充分挖掘优质中小企业客户，积极探索优质中小企业服务模式和风险控制模式，推动银企合作共赢、健康发展。

（1）要改变传统观念，加大信贷支持力度。首先应该从观念上对小企业的信贷情况予以重视，向中小企业“移情”，善于向中小企业“弯下腰”，不能把中小企业当做“唐僧肉”，改变以往偏重大型客户的习惯，从咨询、资金、体制、服务等各方面着手，切实提升中小企业的金融服务，拓展在中小企业领域的信贷服务。

（2）建立合理化客户结构，挖掘潜力客户。首先，根据我行的资源特点和价格优势重新审视信贷定位和政策，构建科学合理的客户结构。其次，在全行建立中小企业客户资源信息储备库，定期更新并在全行共享，包括运用电费、物流、上下游、征信系统、税务等不同来源的数据进行交叉验证，发现有目标价值和发展潜力的优质中小企业客户。

（3）加强风险控制能力，转变管理新思维。一是建立长期的银企合作关系。把握中小企业的经营水平，关注中小企业经营者本人的综合素质和信用状况。二是不断创新担保方式。推出并完善知识产权质押、置业通等符合市场需求的新型担保融资产品；三是风险管理的新的思维方式。对中小企业风险管理需要建立在违约概率的大数定律上，不能斤斤计较个案风险。

（4）完善金融产品体系，满足多样化需求。与大客户相比，小企业金融领域产品创新速度快，商业银行交叉销售的策略更容易实现，单项业务的综合回报率更高，具有更强的比较优势。为此，进一步完善金融产品体系，加大推广小型和微型企业“简式贷”等特色金融产品，积极推广产业链、供应链、物流链等贸易融资产品，满足中小企业多样化金融需求，提升中小企业满意水平和忠诚度。

（5）创新营销服务模式，落实批量化营销。围绕拓展优质中小企业客户群，顺应中小企业金融服务的批量化营销、特色化发展、专业化运作和综合化服务的新趋势，构建全新的中小企业服务模式。一方面要和实力相当的担保机构保持良好的合作关系；另外，正确梳理大中型客户的上下游中小企业，实现链式营销，围绕“产业集群”“商会”“专业大市场”等平台下功夫，通过优化业务流程和创新风险缓释方式提高业务处理效率，通过整合服务渠道提升综合服务能力。逐步实现由单一产品销售向综合金融服务转变，由点对点营销向批量化营销转变，不断提高服务的专业化、精细化水平。

参考文献：

[1]牟龄.供应链金融：对中小企业融资的新思维[N].金融时报，2006.

[2]覃宇环.中小企业融资新途径-供应链金融[J].生产力研究，2009，（16）.