建立中小企业贷款保险制度的可行性分析

沈阳

摘 要：自改革开放以来，中小企业取得了辉煌的发展成就，成为了我国经济发展的主力，在推动我国国民经济发展和劳动力转移上起到了重要作用，而当前中小企业的发展已经进入了瓶颈期，资金约束制约着中小企业进一步发展，因此，需要建立中小企业信贷保险制度。本文主要分析了中小企业建立信贷保险制度的原因及其可行性。

关键词：中小企业；贷款保险；可行性

随着经济的发展，中小企业在国民经济中占据的地位也愈发重要，其发展不仅可以带动这个国民经济的发展，还可以有效的解决整个国家的就业问题。但是，随着市场竞争的激烈化，中小企业自身经济实力薄弱的缺点就暴露了出来。资金问题成为了制约中小企业发展的重要因素。当前，我国的信贷保险制度还不完善，中小企业在重要的融资渠道就是申请银行的贷款，而银行贷款的申请管理较为的繁琐、要求也高，造成了大量的中小企业不符合申请的条件，难以为中小的企业的发展提供足够的资金。因此，建立中小企业贷款保险制度可以有效的保证中小企业的资金流动，为其扩大规模和进一步发展提供有力的支撑。

一、建立中小企业贷款保险制度的意义

1.拓宽融资渠道，保证宏观经济的发展

当前，我国中小企业的融资渠道单一，大部分中小企业只能通过内部融资来解决资金短缺的问题。而建立中小企业贷款保险制度，首先，以使银行、保险公司等金融部门之间相互配合，扩大自身业务，增加其资金实力，促进金融深化进程，增加金融部门对宏观经济的贡献率；其次，还可以减少中小企业贷款的中间环节，增强其贷款成功率，为中小企业的发展提供资金上的补充。

2.有效的增强中小企业的信用度

中小企业较之大型企业其主要的不足就是资金的不足，可供贷款抵押的固定资产少，因此，很多大型商业银行在面对中小企业和大型企业的过程中，很显然会选择中小企业，其对中小企业的还款能力有一定的质疑，这也是中小企业贷款难的主要原因之一。建立中小企业信用制度可以有效的提高其信用等级，为其贷款做好信用准备。通过保险公司完善中小企业的信用制度，可以为其借贷担保，降低了银行的顾虑。因此，增强中小企业的信用度可以有效的保证其拥有和大型企业同样的借款能力。

3.增加商业银行的贷款用户，提高资金收益

随着经济的发展和人民生活水平的提高，我国商业银行的存款量处在稳定的增加中，但是，其贷款量的增加幅度却不大，存贷比例之间的差距越来越大，这是严重的资金浪费。我国银行有着大量的剩余资金，其在现有资金的利用上存在严重的不足，整个资金流动的速度缓慢，造成了我国商业银行发展缓慢。这不仅是银行单一方面造成的，还因为贷款的安全性得不到保障引起的。中小企业已经成为了当前社会经济发展的主要支柱，因此，建立中小企业贷款保险制度，商业银行则以在保险公司的参与下，将资金贷给中小企业，既可以提高资金的收益率又可以保证资金的安全。

二、中小企业建立贷款保险制度可行性分析

1.国家政策支持

中小企业的发展关系到整个国民经济的发展，我国政府在其发展上给出了一系列的优惠政策，积极的为其发展排忧解难。当前，主要有创建中小企业板、设立担保机构、进行银行制度改革等。但是，大量的资金投入，收获的效果却甚微，而建立中小企业信贷保险制度，一方面可以有效的吸引保险公司为中小企业的发展服务，在谋取自身利益的同事也解决中小企业信誉的问题。另一个方面，中小企业是国家重点扶持对象，建立中小企业贷款保险制度可以有效的帮助中小企业在发展中更好获取资金上的支持，减少其信贷的中间环节。

2.信贷机构支持

银行是我国主要的信贷机构，其在发展的过程中受到信贷风险的威胁加大，很多企业在进行借贷之后，由于经营不利，造成了破产的结局，违约的金额过大，这些都会给银行的发展带来极为不利的影响，甚至为影响其正常的运营。因此，信贷机构都会通过风险管理来降低经营中的风险，而建立中小企业贷款保险制度可以通过保险行业对中小信息进行有详细的了解，信贷机构就可以根据中下企业自身的信用度来进行贷款合作。

3.中小企业自身发展需要

中小企业其发展的主要制约因素就是资金问题，而我国当前中小企业资金获取渠道较为单一，大部分中小企业的融资渠道还是通过内部融资完成，获取外部的资金量少，限制了中小企业进一步发展。中小企业想要进一步发展就必须获取外部资金的支持，开拓融资渠道。建立中小企业贷款保险制度可以有效的提高中小企业的信用度，并且将保险公司纳入到中小企业的发展中。因此，建立中小企业贷款保险制度是中小企业发展的需要，也是保险公司发展的需要。

三、建立中小企业贷款保险保险制度可能存在的问题

1.信息不对称

中小企业贷款保险制度的建立需要企业、信贷机构以及保险公司三方精诚合作才能完成。在其建立的过程中还存在诸多的问题，信息不对称是首先需要解决的问题。信息不对称指的是，保险公司在对中小企业贷款担保的过程中，需要对企业的运行状况进行科学的风险评估，这不仅关系到保险公司是否可以盈利，还关系到信贷机构是否有信贷风险。中小企业自身的经营状况、资金运营有着全面了解，但是，保险公司对其的具体情况了解较少，建立的贷款保险制度也会很难达到准确的程度。

2.道德风险性强

“道德风险”则主要来自中小企业和银行等信贷机构两方面。中小企业其借贷资金的主要目的是拓展自身的业务，而且由于其返还贷款还有保险公司作为中间环节，其即使经营失败受到的损失也较少，这就导致了很多中小企业将资金投入了风险大、利润高的项目。而对于信贷机构来说，其主要获取利润的渠道是贷款，其针对不同信用度的贷款方其利率也有一定的差距，其在对贷款的信用考察上较为轻视，往往以利润为导向，导致了很多信贷机构对一些信用度较低的企业放款，从而导致了最后的贷款难以偿还的局面。道德风险需要中小企业和信贷机构共同努力，化解其带来的负面影响，保证贷款的正常运行。

四、建立中小企业贷款保险制度的保障措施

1.完善信用制度，提高信贷主体透明度

信用制度是一个社会发展的根本，只有建立完善的信用制度才能保证中小企业的信贷业务的顺利实施。想要建立完善信用制度，首先，需要对中小企业的具体信息有全面的了解，这就需要保险公司在进行投保的过程中，对贷款方进行深入的调查，保证其信息的真实性；其次，建立信用记录体系。信用记录指的是将中小企业贷款保险制度中所涉及到的每个主体：信贷机构、保险公司、中小企业等的信用行为都做出相关的几率，并且根据其信用记录评出其相应的信用等级，这样各个主体间就可以选择信用等级较高的进行合作；最后，建立淘汰制度，对一些信用等级较低的主体进行淘汰，将其列入到黑名单中，这样的主体就会在激烈的市场竞争中慢慢的被淘汰。

2.通过多种方式分散风险

在信贷保险方面，如果单一方面的违约就会造成保险公司、信贷机构的严重损失，严重者还会对企业的运营造成影响，因此，保险公司需要对中小企业的贷款额进行控制，保证不同的企业其贷款的额度，建立对应的风险分散机制，通过再保险和共同保险的方式来分散其风险。在和保险人签订和同的同时，还与投保人签订相应的合同，让其合作的两方都共同来承担起风险，当出现贷款损失的时候，保险人和投保人都需要负有相应的责任，这样通过再保险和共同保险的实施可以做到使保险公司扩大承保能力，分散巨额风险的作用。

3.完善损失补偿机制

中小企业贷款保险制度在建立之后，其主要的功用就是可以帮助信贷机构识别不同中小企业的信用等级，并且通过保险公司来降低风险。但是其并不能将风险降到最低。因此，需要建立代位追偿制度。代位追偿指的是，当贷款方出现违背合约的时候，保险公司代替信贷机构追究贷款方的责任，让其赔偿信贷机构的经济损失。完善损失补偿机制可以有效的降低信贷机构的风险，其可以帮助信贷机构更好的发展，也可以减少一些贷款方违约的情况，为中小企业信贷营造一个良好的贷款环境，保证中小企业贷款保险制度的顺利建立。

五、结语

中小企业是国家经济发展的重要组成部分，其发展的速度也直接影响到整个国民经济的发展速度，当前中小企业因为融资困难进入了发展的瓶颈，因此，需要不断的加强对中小企业的投入，通过建立中小企业贷款保险制度，完善信息对称度，通过中小企业、信贷机构、保险公司三方的合力，保证中小企业的顺利发展。

参考文献：

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