浅析互联网金融对宏观经济的影响

摘 要 伴随着我国电子信息技术水平的提升，互联网金融越来越成为当下经济发展的主要形式之一。互联网金融作为新兴的发展模式，具有一定的优势，同时也存在一定的不足，该经济模式给传统的经济带来了很大的影响，越来越多的科研人员逐渐投入到相关的科学研究中。本文对互联网金融的主要模式进行简单介绍，同时具体阐述互联网经济对宏观经济的影响，并提出相应的解决措施，希望能为我国互联网经济的发展提供一定的参考与借鉴。

关键词 互联网金融 宏观经济 影响

随着信息时代的到来，互联网金融是经济发展的必然趋势。该模式能够很好地适应当下金融发展的主要形式，并对于我国经济制度的创新产生了一定的推动作用，使得我国的经济制度能够适应经济模式的发展。另外，互联网金融具有很多不可忽视的优势，为金融业务的办理提供了一定的便利，使经济的发展超越了时间与空间的限制。互联网金融为经济发展带来了不可忽视的重要影响，下文将针对相关方面进行阐述。

一、互联网金融的特征

（一）众筹模式

互联网金融是信息时代的必然产物，互联网金融在很大程度上实现了对于经济模式的改革与创新，互联网金融的发展主要利用计算机技术、云计算、大数据等信息技术达到资金流动与交易的目的。众筹模式是当下使用最为普遍的金融模式之一，是由发布者将自己的项目在相关的筹资平台进行发布，吸引众人进行集体投资。众筹模式的发展需要较为安全、规范的交易平台，并且保证项目能让更多人看到，从而达到更迅速地集齐资金的目的。

（二）P2P信贷模式

P2P是近些年来金融发展的一个主要特征，主要是利用网络作为主要平台从而进行相关的借贷活动。P2P是借款人按照规定的程序完成信息的审核，然后在相关平台实现资金的借贷。P2P在应用过程中有一定的借贷门槛，但其借贷效率高、速度快也是不可忽视的优点，该模式的对象一般为部分中小企业与个人，P2P为他们提供需要的借贷服务，实现资金的流动与经济的发展。

（三）第三方支付模式

伴随着淘宝、天猫等网络购物平台的兴起，第三方支付平台也逐渐发展，第三方支付模式能在很大程度上保证网络购物的安全性与信用。该模式主要是利用信息技术与网络购物平台建立一定的联系，使得资金支付更加方便，保证了网络购物的安全性与规范性，这在很大程度上促进了互联网金融的发展。

（四）数字货币的发展

数字货币的发展是互联网金融的主要特征之一，这在很多领域都得到了充分的利用。比如Q币、游戏币、代金券、充值卡等，然后再按照一定的比例与人民币进行兑换，从而达到在虚拟世界消费的目的。例如，目前在淘宝上极为普遍的数字货币的充值，8.8元人民币可以购买10元Q币，数字货币的发展在一定程度上对实体经济造成了很大的打击。另外，还有部分人利用比特币投资，从中获取实际利益，这都是数字货币的发展带来的效应。

二、互联网金融对宏观经济的影响

（一）风险较大

互联网金融是近年来兴起的经济模式，它与传统的经济模式有一定的差异，在一定程度上能够发挥传统金融的相关功能，但是在监管方面却存在一定的漏洞，这在很大程度上增大了互联网金融的风险，为宏观经济的发展带来了一定的消极影响。例如，在互联网借贷中，互联网只是为交易双方提供需要的平台，并不承担相关的违约风险，因此，贷款人就需要承担该风险，若对方的信用不良，就会在很大程度上增大贷款人的风险。同时，由于网络交易的局限性，贷款人无法知道对方利用该资金作何用途，若借款人将资金用于炒股等高风险活动，这也会在一定程度增大风险。另外，借贷平台在进行交易时并未对交易双方的信息进行严格的审核，也没有对资金的用途进行调查，虽然网络借贷效率高、成本低，却在很大程度上增大了借贷人的经济风险。

（二）为影子银行的发展带来风险

目前，我国资本市场的形式较为简单，且银行在很大程度上承包了金融发展的大部分服务，这在一定程度上导致银行成为金融市场的垄断者，许多中小企业由于无法达到银行的借贷标准而向影子银行进行借贷。目前，我国的互联网借贷已然成为借贷的一种主要形式，部分互联网借贷平台不仅作为借贷的中介，还进行一定的财富管理，如代理投资相关理财产品等。互联网借贷平台已经具有影子银行的相关功能，影子银行主要是指在监管范围之外，具有一定风险的金融中介。因此，这在一定程度上对影子银行的发展造成了威胁。除此之外，互联网借贷不能对资金的用途进行相应的调查，只要求借款人按时还款即可，这使得互联网对资金用途的监管并未发挥作用，会在很大程度上增大互联网金融的信用与违约风险。

三、针对互联网金融发展的相关建议

针对互联网金融对宏观经济造成的影响，相关人员必须给予足够重视，及时采取有效措施，进而有效降低互联网金融对我国宏观经济健康发展造成的影响。基于此，下面就对互联网金融实现健康发展的有效对策进行深入分析和研究。

（一）建立完善的互联网监管

互联网金融能够在一定程度上提升经济市场的竞争力、资金的流动速度以及利用效率等，但是在缺乏完善监管的情况下，互联网金融对宏观经济的发展而言仍然存在一定风险。因此，目前我国主要针对互联网中介平台的发展建立了相关的监管机构，并及时提出相关的指导意见，对互联网金融的相关平台与机构进行规范、有效的管理，提升互联网经济的利用效率，保证互联网金融的安全性。例如，对互联网相关的金融企业与机构发放牌照等，并根据借贷、投资以及存款等分别建立不同的监管系统，保证对互联网金融的高效管理，除此之外，互联网金融还能高效地为人们提供各类服务。因此，监管机构不仅只是针对相关服务进行一定的限制与打压，而应该引导互联网金融向积极、有利的方向发展。

（二）促进中小企业发展

传统的银行对于中小企业的贷款申请门槛较高，中小企业往往需要办理繁杂的手续，并等待较长的申请周期，所以，中小企业在对比情况下会选择影子银行，贷款申请门槛高在一定程度上阻碍了我国中小企业的发展。近年来，伴随着O2O金融模式的发展，线上与线下配合的交易模式给客户带来了更好的产品体验，满足了客户的需求。并且，互联网金融也利用该模式整理线上与线下的全部资金，并通过一定的风险管理与排查，能够较快地筹集贷款，满足企业的借贷需求。尤其是贷款申请的办理极其简单、高效，企业只要注册账号，并在相关的借贷平台提交申请，只要通过系统审核，即可获得贷款，这在很大程度上促进了我国中小企业的发展。同样，中小企业的发展也能够很好地保证互联网金融的稳定增长。

（三）加强对互联网金融的管理

相较于传统金融，互联网金融涉及的范围更广、用户主体更多，且组成成分也更为繁杂。同时，伴随着互联网金融的壮大，其吸收的资金也更加庞大，若互联网金融产生问题，将会对整个国家乃至世界的金融产生一定的打击与影响。因此，必须加强对互联网金融的管理，相关的管理部门要加强监管，并根据互联网金融的发展现状及时出台相关的对策。由于互联网金融的自身特点，用户个人信息的保密性与安全性都远远低于传统银行。处在互联网时代，个人信息泄漏事件屡见不鲜，所以，应该加强对于互联网金融的管理，保证个人隐私的安全性。

（四）互联网金融创新

互联网金融能在一定程度上提高资金的使用效率，实现基本的服务与功能，并通过经济模式的创新实现经济增长。因此，国家的相关部门应该在经济的宏观调控中，对经济风险的控制与资金的利用进行调节。在传统经济中，由于交易双方对于对方的需求，信息必然存在一定的偏差，并且缺乏必要的交流与沟通，导致交易成本较高。在互联网金融时代，交易双方可以通过网络平台了解对方信用信息与基本需求，并通过筛选与匹配选择最佳的合作对象，降低双方的交易成本，提升资金的利用效率，从而提升市场经济的增长。另外，网络系统可以根据交易双方的喜好与习惯进行一定的资金分配，降低交易成本，提高企业生产的边际效益，提升企业的资金利用效率。

四、结语

互联网金融的发展虽然具有很多不可忽视的优点，但目前也存在较多不足。互联网金融是一把双刃剑，既不可盲目发展，也不可以一味打压。本文根据当下互联网金融发展的实际情况，对互联网金融的四大特征进行了简单的介绍，包括众筹模式、P2P信贷模式、第三方支付模式以及数字货币的发展，同时也对互联网金融对宏观经济在风险、影子银行的影响进行了系统的分析，最后，针对互联网金融的实际发展现状，提出了相关的建议。比如建立完善的互联网监管系统、促进中小企业发展、加强对互联网金融的管理，以及加强互联网金融创新等，希望对我国互联网金融的健康发展起到一定的帮助，从而进一步促进我国市场经济发展。

（作者单位为对外经济贸易大学）

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