美国医疗养老二三事

“淘金热”“美国梦”“好莱坞”等词汇，人们并不陌生，大批的中国学生也将美国作为留学的主要国家之一。除了丰富的教学资源，当地的社保制度也是大家津津乐道的话题之一。

当然，美国的社会保障制度非常庞大、复杂，从义务教育、食物援助、能源补贴项目，以及其他社会救济都有着非常详细的规定和覆盖，各个州的制度又各有差异。本文将结合中国留学生的经历和感受，主要介绍美国当地流行的退休金计划、医疗保险状况这两方面。

2009年，JZ考入美国德州的一所大学，后又转入到伊利诺伊州的大学读书，就读会计和计算机专业。“刚来美国，其实对当地的福利并没有太大的感觉，但是上理财方面的课程时，老师都会提醒我们要在工作后开始设立退休金计划。”

JZ口中的“退休金”，计划起来是着实需要当地政府、公司、个人费一番功夫的。

在美国，复杂的退休金制度可以总结为三大体系：由政府建立的全国性养老体系，工作点数达到标准便可以在退休后领取社会安全金，以保障最基本的生活水平；确保公务员退休后享有良好退休生活的退休金体系，退休金额由退休前年薪、工作时间决定；最后一种就是私人公司雇员退休体系，主要由雇主和员工共同出资购买退休基金，这类系统又称为投入式退休金体系，受行业影响较大。

对于当地的美国人来说，401K计划被认为是私人公司雇员退休体系中最方便的养老金储蓄计划。按照该计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也按一定的比例（一般不低于雇员月薪水的3%）往这一账户存入相应资金。员工如果离开公司，这笔钱归员工个人所有。

美国人的养老金是多种组合，不单纯依靠一种养老金。

JZ说：“福利和税是紧密相连的，比如购物、缴费、包括实习工作的工资都会缴税，但因为我是外国人，所以可以退税，我每年都会填退税单，那部分税是可以拿回来的。”

工作之后，JZ每个月都会定期存一些钱，早早为养老作打算。“我感觉美国人的危机意识很重，我身边的美国人都在拼命地工作，也会很早就规划退休之后的收入来源。”

关于美国的医疗福利，主要是通过医疗保险来实现。

美国的公共医疗保险制度中，最重要、惠及面最广的是老年和残障健康保险、医疗援助以及2014年国会通过的奥巴马医保。此外，美国的私人医疗保险制度作为一种非工资福利，非常发达，有的是雇主为雇员支付保险金，也有的是个人自行购买，政府不强制雇主为员工缴纳医疗保险。

JZ谈起在美国读书期间，一次手受伤的经历。“当时，其实照X光是可以报销全额的，学校的医疗保险有覆盖到，但是因为我受伤的情况不符合保险公司规定的情况，所以我自己出了这部分钱。当然如果你自己购买一份合适的商业保险，这部分的条件就不会那么苛刻。学校的医疗保险规定得比较细。”

尽管美国是目前世界上唯一一个没有实现全民医保的发达国家，但医疗保险市场发达，这类公司提供的产品类型多样、种类繁多，八成以上的美国人都購买了各种各样的私人健康保险产品。

无论是退休金当中的401K还是公共医疗保险制度，都只是美国社会保障制度体系的冰山一角，值得更多探索和讨论。

责任编辑 李菡丹