农村金融对农村经济的影响分析

王振刚

【摘要】“经济”和“金融”二者堪称“如影随形”，对农村经济所受农村金融影响的状况加以理清，对于提升农村经济稳定、健康、快速发展和农村金融体制机制的完善具备着颇为重大的意义。本文分析农村经济所受农村金融影响的机制情况，对农村金融发展提出应有的建议。

【关键词】农村金融 农村经济 金融规模

一、农村经济受到农村金融影响的作用机制

（一）农村经济增长受到农村金融规模的影响

很长一段时间以来，中国大陆的农村经济发展面临着严重的资金短缺问题——其和农村经济本身做具备的“特色”关系颇为密切。利润率低、周期长的农村经济往往难以有效地对外部资金产生吸引作用，而借助于农村经济所产生的“自身积累”作用，其必然会陷入规模小、速度慢的桎梏，难以真正改善农村经济基础设施。中国大陆的农村经济资金需求和其金融规模间“缺口”颇为巨大，难以形成足够的农村经济主体层面金融支持，其金融服务组织数量明显不够，其信贷资金中可持续者更是有限，对规模化、产业化发展农村经济造成了严重制约。长期没有得到改善的经济“城乡二元化”这一结构造成了这种状况长期发展以至于进一步恶化，城市地区大量“吸引” 农村资金，后者的规模也一直处于萎缩状态。如何填补其中“资金缺口”便成为了政府方面必须面对的一个难题所在，对于农村经济发展而言，如今的财政支持已经是“杯水车薪”，如何对农村资金缺口加以解决的最重要步骤依旧在于对市场力量加以仰仗。

（二）农村经济增长受到农村金融效率的影响

所谓“金融效率”，指的是金融机构借助于资金做体现出的服务提供质量、速度之类的情况。在中国大陆的农村地区交流和传递信息的途径和金融机构都显得很少，缺乏应有的资金流动性，要打算将农村金融资金（一般是有限的）体现出更大作用，首要的任务就在于令其高效运转，如此便可以将“绝对”的农村经济的资金需求量加以降低，从而对金融资金短缺这一农村经济压力予以缓解。从提升效率这一层面来处理农村金融资金使用的活动，首要的活动在于对调剂和配置资金活动予以合理化，以此来对金融资金存贷比率加以提升。在农村经济向前发展的过程中，愈发众多的金融机构开始对各种新金融产品和服务做出了探索和尝试，借助于金融方面的一系列创新来提供新金融服务给农村经济，以此来进一步“活跃化”农村金融市场。

二、农村金融影响农村经济发展情况

（一）农村金融规模与农村经济发展

1.农村金融资金流入。中国大陆的农村居民收入的“绝对量”依旧处于较小的程度上，故而农村金融机构也难以获得应有规模的吸收存款数，绝大部分农村收入都被用做养老、消费等居民活动层面，以至于农村金融资金中极少能够真正用于投资。

2.农村金融资金流出。在长期以来的“城乡二元化”这一经济结构背景之下，城市经济效益远远高于农村经济效益，而资金在收益层面表现出的“自低向高”流向趋势自不言而喻，农村金融资金以各种形式流向城市这一状况，造成了先前本来就不多的农村金融资金变得进一步受限——这也造成了农村金融规模难以更大贡献于农村经济的一个主要的原因。

在这一情况之下，经济发展往往难以“感受”到来自农村金融的促进作用，而后者却是在经济发展的拉动作用之下逐步“缓慢前行”，这一状况主要的实现机制在于借助于通过增加农村经济总量这一形式对资金总量中可支配处于农村经济主体中这一途径而获得实现——即并未真正逆转“农村资金外流”这一问题。

（二）农村金融效用与农村经济发展

农村经济实际上并未获得来自于农村金融效率的推动，而农村金融效率同时也没有有效提升农村经济的发展。就提升金融效率这一层面而言，其实际上可以定位为“质的变化”——金融服务质量有必要充分借助于量的积累方可体现出其作用，后者则是受益于不断壮大的农村金融规模。中国大陆的农村金融在目前依旧位处“量的积累”这一发展阶段，金融效率仍然“不敢恭维”，其主要体现为缺乏应有的创新性、规范性。农村金融效率没有获得来自农村经济发展的拉动，最终原因在于除了资金储量增大之外，农村经济对金融机构没有别的吸引力，金融机构往往只关注农村金融资金的吸收，而并非寻求“根本性”转变，而很大程度上农村经济发展的决定因素在于政府投入和关注的程度，故而农村经济、农村金融彼此间的“互动机制”尚未真正形成。

三、深化农村金融改革的对策建议

（一）农村金融主体的多样化

要对农村金融方面的诸多市场主体加以进一步丰富，促进不同形式银行的“共同发展”：

农村合作金融这一方面的主要“成分”在于农村信用合作社，其设置的总之在于“服务农村”，其对农村金融发展这一层面的促进有着至关重要的作用。故而其有必要对“合作制模式”予以继续发挥，形成促进农村经济、适应农村金融的“新路”，借助于控制金融风险、业务规范化之类来“扮演”农村金融发展核心这一“角色”。

中国大陆的商业银行特点在于经营效率高、资金规模大，其有着重要的提升农村金融方面作用，然而其重点在于城市方面，尤其是农村营业网点被国有银行大规模撤并之后，农村经济的发展受到商业银行的各方面作用则进一步受限，然而在农村经济崛起这一过程中，作为商业银行有必要对其战略予以随机的调整，找出其中的“优质项目”所在，找出新的利润增长点于农村经济产业化这一层面——如农产品生产基地、农副产品批发市场之类方面的发展空间便是不小。

农业政策性银行方面，由于其很久以来一直位置“被动”，骑兵卫真正展示出其对农村经济发展的诸方面促进作用，有必要对新的措施加以研究制定，提升农村公共设施、农业基础设施等方面的建设投入，在其工作过程中兼顾“效益性”和“政策性”并将之作为工作重心所在。农村地区长期存在各种形式的农村民间金融，以至于其都成为了重要的农村金融组成部分，针对风险大、不规范之类农村民间金融中的问题，有必要一国家层面的监管、立法之类办法来对民间借贷之类农民经济行为加以规范，制度化、规范化农村民间金融。总而言之，要“多元化”农村金融主体并将相应的金融服务体系予以进一步丰富，对农村金融组织加以“新型化发展”，对创新性金融产品加以提供，对准入农村金融市场的相应范围加以逐步放宽，尤其对农村互助资金组、小额贷款公司、村镇银行之类加以鼓励和发展。

（二）提高农村金融服务效率

提升农村金融效率这一活动可以称得上农村金融发展方面的“根本所在”，而提升其这一活动又要借助于创新、改革等方面活动。而这一方面的活动又可进一步划分为“产品”、“服务”两大类。在此方面必须提高服务效率、创新服务方式、增强服务质量、转变服务理念。还要基于当地经济发展来创新农村金融产品，设置相应的金融产品来提供资金支持给农民的创业活动。如可以中小企业（县域）的信用和循环贷款、简式快速農村中小企业贷款、联保（农村商户）贷款之类，有效地对乡镇企业解决其所面临的“融资瓶颈”。

（三）培育和完善农村金融市场

众所周知，金融活动一直以金融市场作为活动开展之所，农村金融市场建设活动主要来源于四个“切入点”：

首先，对利率市场化建设予以相应的推进。“利率市场化”有助于对资金风险补偿借助于利率来加以体现，有效地对农村金融机构所体现出的贷款资金的“高成本”加以弥补。

其次，对农村资本市场加以培育。作为农村资本市场，有必要将自身的发展方向定位为“地区性资本市场”，形成各种形式的“区域性金融交易”活动区域，推出农业企业、建设等方面的债券，引进各种相应资金。鼓励一些经济主体中优秀者“走出去”，吸引当地经济的一系列“外部资金”。

再次，对农业担保中介体系加以完善。政府部门应利用出资增强农业经济主体的风险承受能力，同时逐步完善“三权抵押”制度，发展地区金融中介服务组织。

最后，加快农村金融保险服务，尤其是促进商业性保险服务、政策性金融服务的融合，发展农村互助合作保险业务，增强农村经济主体的风险抵御能力。

参考文献

[1]谢呈花.农村金融对二元经济转型的影响机理及经验实证[D].辽宁：辽宁大学，2015.

[2]陈雷生.中国农村金融对农村经济发展的影响——基于农业经济发展和农民增收的视角[J].吉林农业大学学报，2014（06）.