浅析个人征信报告的解读及其在个人贷款中的作用

【摘要】个人贷款业务是传统业务，它以稳定性、高收益性、低风险性等优质授信业务的特征越来越受到各家银行的重视。而个人征信报告则成为各家商业银行贷前审查和贷后管理的主要风险把控工具，个人征信作为借款人的有效“经济身份证”，越来越受到我们每个人的重视。

【关键词】商业银行 个人征信 解读 作用

随着人民银行个人信用基础数据库的不断完善，目前个人征信报告已经成为各家商业银行贷前审查和贷后管理的主要风险把控工具，查询信用报告也是整个信贷生命周期管理的必要步骤。但目前不同分支机构和不同审批人对个人信用报告的解读往往差异较大。现就个人征信报告的解读提出一些看法和建议，抛砖引玉，供大家参考讨论。

一、个人基本信息解读

目前个人征信基础数据库中的个人基本信息，仍是展示最近上报的数据，尚未建立个人基本信息的整合机制。从时间顺序上可以简单的推断，最新上报的个人信息应该是较能反映客户申请贷款时的实际情况的。但鉴于银行对大部分个人信贷的填写和核实要求均不高，所以该部分数据主要是作参考分析，实际审查判断还是要结合客户具体情况，不能“唯数据论”。

（一）学历解读

学历反映个人的受教育程度，根据对违约客户的数据分析，受教育程度较高的客户，违约概率相对较低。但各家商业银行对个人客户的学历情况往往不进行核实，一般在系统中直接采信客户提供的学历情况。这样客户学历情况的准确性就不能完全根据征信报告“最高学历”一栏直接判断，而是要结合其他信息一起考量：

1.一般而言，学历与年龄有一定关联性。从客户的出生日期计算出客户年龄，若征信报告显示的最高学历明显与年龄不符，那就表明学历信息可能有误，需要客户进一步提供相关证据材料。例如，征信报告显示最高学历为研究生，而年龄仅为22岁，那么这2个数据项在普遍意义上就存在一定的矛盾。同样，婚姻状况和年龄也存在相同的关联性。

2.学历与信用卡开户日期比对。一般而言，学生在校期间不会拥有多张信用卡，尤其是额度超过1万元的信用卡。如果从客户年龄和学历推算出的在校学习期间，发生较大额度的信用卡开户，那么对于这一学历就需要进一步的核实。

（二）职业信息解读

客户的职业信息，尤其是工作单位名称一般在申请贷款或信用卡时银行关注审核的重点，应该说上报的信息准确性还是较高的。从单位可以基本衡量出客户的大概收入水平。当然，部分知名大型企业内部可能存在劳务用工形式，所以审核客户是否该企业的正式在编职工也是信贷审核中必须的。从客户工作单位列表罗列的单位数量，结合客户的年龄和学历，基本可以了解客户工作是否稳定，职业生涯规划是否有序，是否经常处于换工作的不稳定状态，这对个人资信的审核也起到一定的作用。年收入一栏的数据，由于各行对收入的认定标准不尽相同，并且客户会根据申请授信的额度填写收入金额，随意性较大。故征信报告上的收入水平，应主要作为一种参考，具体操作时可以大概取一个平均数，而目前尚不宜作为主要衡量客户收入水平的依据。

二、个人信用信息解读

个人信用信息直接描述了客户历史信贷行为，商业银行在审核贷款时对这部分信息的解读是重中之重的工作。

（一）贷款信息的解读

1.还款能力判断。从月应还款额以及逾期情况，可以判断出客户的偿还能力。在目前我国个人所得税缴交尚不完善的情况下，个人收入的判断与审核存在一定难度，由此也给衡量客户的还款能力带来了困难。但从征信报告上显示的月应还款额和历史的还款情况，可以判断出客户的还款能力。例如，客户每月归还其他商业银行月供5000元，经过正常还贷2年，现已结清，且还款历史很少有逾期，那么我们可以基本认定该客户具备归还每月5000元以下的贷款的能力。从贷款种类方面可以推断出客户申请拥有的房产套数。贷款种类为个人住房贷款的，如果均尚未结清的，可以说明客户名下至少拥有的房产套数。房产目前仍是我国公民的主要资产，从这个方面可以较好的体现客户的资产实力。当然对于利用贷款购房套数过多的客户，由于其可能涉及投机炒房，面临资金链紧绷的风险，在房地产市场发生波动的情况下，这类客户还是面临较大的潜在风险，在信贷审核时需要重点关注。

2.个人资信情况解读。目前各行对于客户的资信情况的评价尚未形成较为统一的标准。但一般都不是采取教条的方式，机械的解读个人征信报告信息。也就是客户发生逾期，并不当然的表示客户个人资信情况较差。由于造成贷款逾期的原因多种多样，往往界定客户个人资信的标准是判断是否“恶意逾期”。一般我们解读个人资信情况遵循以下原则：借款申请人名下有多笔贷款的，以其中还款记录表现最差的一笔确定客户的信用状况等级；在客户向我行申请贷款时，名下已结清贷款的信用记录，各行可根据结清原因的实际情况，认定时适当放松；金额2000元以下的拖欠记录，认定时可以酌情不列入逾期次数；同时，根据贷款近24个月还款状态记录、累计逾期次数、最高逾期期数三个主要指标，分别从近期逾期情况，历史逾期情况，以及违约程度等角度对客户进行一个分层。

（二）信用卡信息解读

信用卡透支由于频率高、额度小，可以更为全面的体现客户的消费习惯和日常信用习惯，也是我们日常信贷审核的重点关注之处。以往普遍认为信用卡申请过多的客户，存在自身收入不足，严重依赖透支消费的风险。但鉴于目前各家商业银行发卡准入门槛较低，一人多卡的现象普遍存在。例如，大部分银行员工为了相互完成信用卡发放指标任务，均办理了多张信用卡。所以，不能仅凭信用卡的张数，简单的判断客户资信情况。而是应该结合信用额度和最大負债额一并考虑。比如，客户申请多张信用卡，且平均信用额度都较低，客户经常透支并出现逾期，那么客户的资信水平相对是较低的。

另一种客户是没有任何信用卡和贷款的申请记录，以往认为该类客户没有信用记录，对其的资信评定有一定负面影响。但考虑到中部分人群虽然有良好的收入，但仍不太习惯透支借贷消费。所以，对于该类客户的评定也还是要根据其收入、工作和资产状况综合评定。

三、征信报告查询记录解读

个人征信报告查询记录主要是留下查询者的痕迹，保护公民的隐私权。但这一客观记录也可以帮助我们日常的信贷审核。发生“贷款审批”或“信用卡审批”的查询，比对查询日期和之前的信用卡与贷款的信息，若存在有审批查询，而无授信发生，则要对此引起重视。当然，此类情况也不能一概推论为客户曾因个人资信原因被其他银行拒贷。可能存在客户主动撤销贷款申请等例外情形。若发生“贷后管理”查询，同时比照查询日期和之前信用卡与贷款的逾期情况，发现有还款逾期，且有银行进行贷后管理的查询，那么该客户的逾期很可能已经引起银行的关注，银行已开始参考客户在其他银行贷款的还款情况。这类客户的风险相对是较大的。同样，这类信息也可作为贷后预警，虽然客户在本行的贷款可能因为是房屋抵押，尚未出现逾期，但在他行的无担保信用卡已出现较为严重的违约，且引起他行的重点关注，那么本行也应该提早采取相关措施，将风险控制前置。

总之，在审贷解读过程中，要避免仅凭一个信息点，就做出简单的判断和推论，而是应全面的分析，利用各信息点之间的相互印证关系，结合客户的实际情况，综合得出判断。这才是较为科学的解读个人征信报告的方法。

四、个人征信系统在个人贷款业务发展中的作用

（一）个人征信系统的使用，大大提高了贷前调查工作的效率

为客户经理进一步进行调查提供了可靠的信息，为缩短贷款办理时间创造了条件，满足了客户对贷款效率的要求，增加了客户体验。

（二）个人征信系统的使用，从源头上控制了客户违约风险

个人征信系统作为个人征信信息的载体，督促了客户及时履约还款的意愿，提高了客户的还款意识，从源头上控制了客户违约所发生的风险。

（三）个人征信系统的使用，丰富了贷后管理的手段

贷后管理人员可利用个人征信系统查询存量个贷客户的信用报告，从而使催收人员能够全面掌握贷款客户实时的负债情况和信用状况，了解客户的还款意愿及还款能力的变化，对降低个贷违约风险起到了重要作用。

参考文献

[1]个人信用信息基础数据库管理暂行办法 中国人民银行令[2005]第3号 2015.08.18.

[2]征信业管理条例 国务院令第631号 2013.1.21.

[3]彭建刚.商业银行管理学.第2版.北京：中国金融出版社，2009， 20-30.

[4]戴航.我国商业银行信贷风险与防范[J].时代金融，2011（3）：49.

[5]]黄达.货币银行学[M].中国人民大學出版社，2000，8.

作者简介：陈大勇（1968-），女，江苏溧水人，经济师，研究方向：金融中介的管理和金融体系的监管、对金融产品的价格变化和定价的研究。