大数据时代我国商业车险发展研究

【摘要】互联网的快速发展让大数据技术在车险经营中孕育了新的革命，给商业车险的经营带来了机遇和挑战。本文分析了基于大数据技术车险经营的可行性，同时指出了目前经营存在的高成本、人才短缺和数据信息安全问题，并就这些问题给出一些建议。

【关键词】大数据 车险 车联网技术

当今，云计算、物联网等新技术正不断涌现，而大数据被视为继云计算、物联网之后IT业掀起的又一次颠覆性技术革命。在诸如银行、电信、零售等行业已发挥重要作用，彰显了巨大价值。保险作为经营风险的行业，其经营基础是大数法则。正是在基于大量数据的基础上，保险公司才能比较精确地预测风险，厘定保险费率，数据对保险公司至关重要。随着互联网快速发展普及，数据爆炸式增长将成必然之势，能否更好地应用数据促进保险业务发展尤其是商业车险的发展是保险公司共同面临的问题。

一、我国目前的车险发展状况

（一）汽车销量稳重增长，保险需求势头强劲

截至2013年年底，全国民用汽车保有量为1.37亿辆，全行业共承保汽车1.2亿辆，汽车投保率从2007年的64.4%提高到87.34%，投保率正逐年攀升。另据中国汽车工业协会统计，2014年国内累计实现汽车销量2349.19万辆，同比增长6.86%，2015年累计实现汽车销量2459.76万辆，同比增长4.68%，汽车销量总体呈现平稳增长态势。2015年12月16日，中国保险行业协会在京发布的《中国机动车辆保险市场发展报告（2014）》显示，2014年我国已成为世界第二大车险市场，仅次于美国。国内车险保费收入达5516亿元，同比增长16.84%；2015年车险保费收入达6619亿元，同比增长12.38%。我国平稳增长的汽车销量和投保率使车险业务发展势头强劲，市场机遇巨大。

（二）车险业务占比高，市场竞争激烈，互联网车险业务发展不足

车险作为我国财产保险业务收入的主要来源（详见图1），在财产保险中占举足轻重的地位，因而成为各大财险公司的必争之地，市场竞争激烈。作为财产保险的重要支撑，大部分车险业务依然保持着传统的经营模式，缺乏创新。而当前快速发展的互联网已凸显其巨大价值，发展互联网车险已是大势所趋，但目前我国互联网车险业务发展还很不足。《中国机动车辆保险市场发展报告（2014）》显示，2014年共有33家财产保险公司开展互联网保险业务，累计互联网财产保险保费收入505.7亿元，占财产保险公司保费收入7544.4亿元的6.7%。其中，互联网机动车辆保险保费收入483.4亿元，在机动车辆保险业务中的占比仅为8.76%。

（三）新常态促进车险改革，大数据发挥重要作用

当前，国内经济发展已步入新常态，经济增长速度放缓，经济发展方式由粗放型外延式增长逐步转向质量效率型内涵式增长，经济发展动力已转向寻求新的增长点。在经济新常态背景下，车险经营也进入新模式。过去的单纯依靠汽车保有量拉动保费增长已不符合发展新要求，保险公司应立足自身特点，加强精细化管理，深度挖掘使用行业相关数据信息，努力提高自主获客能力、风险定价能力和客户服务能力，不断开拓新价值。

二、大数据应用于车险经营的可行性分析

保险经营是建立在大量数据基础上的，这样的经营特点赋予了保险行业天然的数据优势。而占居财产保险业务主要地位的车险自始已经积累了大量的内外部数据，充分利用车险大数据对于提高车险经营效率，创新其服务模式具有重要作用，具体表现在：

（一）改善经营模式，提高产品销售效率

保险业在根本上是服务业，其服务宗旨应以客户为中心。对比大数据营销，当前普遍采用的车险营销模式主要以产品为导向，依靠电话、网络、4s店、保险代理人、广告等渠道去宣传车险产品，以此拉动保费增长，这种营销模式并没有考虑客户是否真正需求车险产品，只是盲目性的“广撒网”，虽然能争取一些有需求的客户，但效果很一般。长此以往不仅会产生很高的经营成本，而且容易引起客户反感，降低客户对保险公司的信任度，给保险公司的声誉造成恶劣影响。随着大数据技术的快速发展，通过对大量相关数据的分析去锁定目标客户，进行针对性的营销将变得可能。例如对用户浏览的汽车品牌、价格、网站、点击量甚至点击时间等信息进行数据统计，区分出不同的客户群体，根据群体不同意向需求推送相关车险产品，实施精准营销，不仅能节省大量成本，还能提高销售效率。

（二）创新产品开发，提升承保定价能力

保险产品开发是保险经营活动的重要内容，对于增强保险公司竞争力、增加保险公司收益、满足保险消费者的需求有着重要意义。产品开发需要基于风险标的相关数据来预测损失，只有在大量数据的基础上才能对风险事故进行科学的评定，进而制定产品费率。目前，我国的车险费率还是统一制定的，按照车辆用途、使用年限、座位数、新车购置价等确定基础保费。这种费率厘定模式虽然简单，但风险划分不够细致，往往是车险费率与风险并不匹配。比如同样的车，由于驾驶员驾驶行为不同，风险差异很大。近年我国交通意外事故发生率逐渐攀升，给车险经营带来了很大困难，主要原因在于保险公司无法掌握驾驶人的实时驾驶行为，实行差异化定价。如今通过收集车辆驾驶人的驾驶时间、车速、急刹车频率等信息，利用数据处理技术，对驾驶人驾驶情况做出“个性化”评定，进而精算定价，设计出符合驾驶人驾驶行为的保险产品。如人保财产对投保其网上车险的用户，从人、车、地域等多个角度综合评定，利用大数据分析技术对其车险费率进行适当调整，建立了浮动费率体系。

（三）改善保险理赔服务质量

传统车险经营中，当投保车辆发生保险事故时，保险公司总是被动的接收出险通知，然后登记立案、现场勘查、审核保险责任、确定损失赔偿限额，最后赔付保险金。这一系列理赔手续不仅费时耗力，而且在很多情况下无法及时处理，造成车险理赔低效率，引起保险消费者的不满。在大数据时代，保险公司可以利用数据平台及时获取客户的出险信息，如出险时间、地点等，在客户未提出理赔申请之前，主动与客户联系，提供理赔服务，不仅能提高理赔效率，还能为保险公司树立良好的企业形象。此外，保险公司还可以利用保险用户反馈的数据信息分析他们对保险服务的满意度，如调查出险报案电话接通的方便性、查勘人员到达事故现场的及时性、理赔手续的便利性、赔款到账的准时性、理赔结果满意性等内容，针对出现的特定问题制定相关解决办法，以改进服务质量。传统上，反馈信息的收集往往通过电话、客服、实际调查等方式，这些方式不仅收集的数据量很有限，而且收集效率也不高。如今，随着互联网的普及使用，微博、微信等新兴社交软件的兴起，保险公司可以轻易获取大量的用户反馈信息，利用反馈信息去改善服务质量。

三、大数据技术目前在车险经营中存在的问题及建议

大数据技术的运用虽然给商业车险的发展提供了契机，但如何更好地收集、处理车辆和个人数据信息成了目前的难题。当前的办法是利用车联网技术（即利用无线设备传送实时数据的技术）将数据信息记录在车联网信息系统中，以实时高效地处理车险数据。车联网技术为有效解决收集、处理车辆数据信息问题提供了可能，然而仍有一些问题需要改善。

（一）构建车联网信息系统成本高，信息共享难以实现

构建车联网信息系统所需成本巨大，不仅需要采购大量的硬件设施，还要开发相应的信息平台。车联网车载设备的安装和车联网信息平台的构建往往涉及汽车生产商、汽车销售商、保险公司三方，如何实现基于平台的三方合作，合理分配构建平台及运营系统所需成本对于发挥车联网信息系统的价值十分重要。此外，保险公司与汽车生产商、销售商之间尚未建立统一的信息规划机制，行业之间的信息相对独立，不同信息很难统一整合在一起，如此必然造成信息的不完整，甚至会缺失重要数据，使大数据技术的应用价值大打折扣。为此，保险公司应积极加强与有关企业的深度合作，共同构建、维护信息平台，合理利用数据信息，发挥数据的价值。同时，有关政府部门应在车险业务经营与其他产业联动上提供政策支持，促进行业之间的合作。

（二）专业化人才短缺

大数据的应用，让越来越多的保险公司认识到大数据的重要性。善于驾驭大数据分析人才已成为保险公司提高核心竞争力的关键因素。保险公司车险数据的种类、规模发展迅速，需要有专业高素质的数据分析人员，这些人员不仅需要具备很强的数据建模、数据挖掘能力，还要熟练掌握保险行业知识。目前，保险公司并没有专门针对大数据人才进行培养，为此，应创新人才培养模式。一、要重视内部培训，建立完整的培训制度。保险公司的人才要适应不断变化的市场需求，不仅针对精算部门，产品开发部门，市场营销部门建立完整的培训制度，而且要重视对大数据分析人才的培训。二、积极开展外部合作，抢占人才先机。保险公司仅仅依靠内部培训、外部招聘选择人才往往是不够的，面对激烈的人才竞争，保险公司应未雨绸缪，加强人才储备。如积极与高校合作，利用高校的优势为自己储备人才。

（三）数据信息安全无法得到保障

车联网信息系统为大量收集数据提供了便捷，有效促进了大数据技术在车险经营中的应用。通过车联网信息系统收集的数据信息含量大，包含了许多个人隐私信息。这些数据一旦泄露不仅会损害保险用户的个人利益，也会给保险公司的经营带来许多麻烦。据2015年数据泄露信息统计，2014年5月，800万小米用户数据被泄露；12月，12306大量用户信息遭泄露；2015年4月，超30省市的数千万社保用户信息被泄露，每一次数据泄露都会有数以百万计的记录被盗。Verizon公司在《2015年数据泄露调查报告》中估计，如果泄露1000条记录，企业有95%的可能会损失5.2万～8.7万，泄露一千万数据记录时企业将损失210万至520万，最多可达7390万。最新的安全报告预测，到2019年，数据泄露造成的全球损失大约为2.1万亿，相比2015年增长了四倍，无论在总量上还是在增长速度上，都是非常可怕的量级。作为存储了大量用户数据的保险公司而言，用户数据的安全性正面临着严重威胁，保险公司有责任去保护用户的个人信息安全。保险公司可加强与专业互联网公司合作，依托专业互联网公司的技术优势，建立安全的数据保护机制，并加快成立、发展自身的数据信息保护中心，依靠专业化管理，确保信息安全。同时，国家应抓紧完善数据信息保护法律法规，严厉打击偷盗数据的网络犯罪行为，给大数据技术的应用提供安全的外部环境。

参考文献

[1]邬维奇.大数据在保险营销中的应用[J].管理谋略，2013，（7）：89-90.

[2赵晶.大数据下的保险公司的人才需求[J].经济管理，2015，（4）.

[3]邱爽，赵康.大数据对保险公司风险识别能力的提升及影响[J].经济论坛，2014，（11）：107-108.

[4]尹会岩.保险行业应用大数据的路径分析[J].上海保险，2014，（12）：10-16.

[5]唐金成，李亚茹.美国第三方网络保险平台InsWeb的兴衰启示[J].上海保险，2015，（3）：56-59.

作者简介：付文卓（1992-），男，汉族，河南信阳人，广西大学商学院2015级保险硕士研究生，研究方向：保险理论与实践。