金融支持小微企业发展的庆阳经验

张武浩　葛青

【摘要】改革开放以来，小微企业成为我国经济发展的一支重要生力军，贡献了大量产出与就业机会。作为现代经济的一部分，小微企业发展同样离不开金融业的支持，近年在银行体系内开展的“小微企业金融服务年”等活动，其目的就是为了推动金融业更好服务小微企业。作为西部欠发达地区的庆阳市，近年来在金融支持小微企业上进行了有益探索，形成了一些成熟经验。为促进小微企业持续健康发展，我们就庆阳市金融支持小微企业发展开展专题调查，以期在推广经验中发现问题、提出建议。

【关键词】金融支持 小微企业 经验

一、基本情况

庆阳市位于甘肃省东部，习称“陇东”。东、南与陕西毗邻，西、北部与宁夏和平凉接壤。近年来，庆阳市经济呈现较快发展势头，2014年3季度末，全市完成生产总值520.51亿元，同比增长16.36%，其中：第一产业增加值完成68.88亿元，同比增长12.32%；第二产业增加值完成320.58亿元，同比增长19.28%；第三产业增加值完成131.05亿元，同比增长11.84%。规模以上工业增加值完成67.98亿元，同比增长8.89%。

2013年底，全市共有小微企业6259户，当年新增1645户，从业人员已达21万人，年生产总值超过300亿元，年营业收入在250亿元左右，年实现净利润近50亿元，上缴税金约15亿元左右，支付劳动者报酬超过45亿元。小微企业的快速发展为支持地方经济贡献了力量。同时，全市金融机构也为小微企业发展提供了巨大支持，截至今年9月底，小微企业贷款余额已达84.25亿元，有力支持了小微企业发展。

二、金融支持小微企业的主要经验

（一）“引行入庆”战略深入实施

截至目前，庆阳市已成功引进了交通银行、甘肃银行、兰州银行，招商银行兰州分行在庆阳设立了办事处，分行设立正在争取审批中。向中国银监会争取到了“我市村镇银行县区全覆盖”的特殊政策，正积极寻找落实发起行。目前，西峰区、庆城县、合水县已成立村镇银行3家。全市银行业金融机构由过去的3类发展到目前的5类，分支机构达到359个，基本上形成了政策性银行、国有商业银行、农村信用社为主体和以地方性商业银行、新型农村金融机构为补充，竞争充分的地方投融资体系，为全市经济发展尤其是小微企业发展注入了活力。

（二）政府扶持性贷款倾力支持

我市发放的各类扶持性贷款对小微企业发展功不可没，截至9月底，全市小微企业贷款余额84.25亿元，较上季度增加14.84亿元，增长21.38%。其中扶持性贷款中，下岗失业人员小额担保贷款余额2.91亿元，农户小额信用贷款余额37.02亿元，双联惠农贷款余额7.34亿元，妇女小额担保贷款余额1.49亿元。同时，3季度省政府下达我市2014年中央财政扶贫资金15365万元，安排扶贫贴息贷款专项资金3095万元，对贴息贷款的投放起到强大助推作用。

（三）金融机构因地制宜创新业务

为响应国家支持小微企业政策，全市金融机构创新了多项适合当地的信贷业务。兰州银行创立苹果产业批量贷款业务，通过企业担保+农户之间三户联保的形式发放苹果产业批量信贷业务。合水县农村信用联社创立“果业通”苹果保证担保贷款，以借款人存贮的苹果作为保证担保，按实际已存贮苹果金额的50%为借款人办理的短期信贷业务。华池县农村信用联社创立公职人员担保贷款，以多名公职人员工资及家庭资产进行担保来发放小微企业贷款。庆城县金城村镇银行创立“助友贷”业务，各类个体工商户和企业主相互间组成联保体进行担保申请短期流动资金贷款。庆城县农村信用联社创立“创业通”贷款，对有经营项目、固定经营地点，但無营业执照等证件，能够提供第三方担保的创业者发放贷款。

（四）搭建融资平台

辖区金融机构通过召开小微企业对接会、洽谈会、推进会等形式加强企业与金融机构之间沟通，同时为小微企业量身定做贷款业务。近3年来，全市金融机构共召开各类小微企业对接会等106次，累计与近千家小微企业达成融资意向76亿元，实际落实65亿元，贷款落地率达到85.5%。

（五）民间金融适当补充

截至目前，庆阳市实体机构影子银行已达208户，注册资本54.47亿元。其中小额贷款公司45家，注册资本21.76亿元；担保公司39户，注册资本19亿元；典当企业30户，注册资本3.23亿元；投资类企业94户，注册资本10.48亿元，这些机构主要服务对象就是小微企业，为小微企业融资起到了适时补充作用。9月底，人民银行监测的39家小额贷款公司贷款余额已达18.5亿元。

三、存在问题

（一）小微企业融资成本明显高于大中型企业

调查发现，辖内中型企业基本只通过正规金融机构进行融资，只有小微企业存在向民间金融融资情况。这说明企业规模与其获得银行贷款容易程度成正比。被调查的15户小微企业中有7户通过民间金融进行了融资，共融资7613万元，占其总融资额的15.5%。民间金融融资利率普遍高于正规金融机构，这表示小微企业发展中承受了较高的经营成本。同时，通过对金融机构的调查，为了防范违约风险，金融机构对小微企业多执行了较高利率。

（二）金融机构贷款审批门槛高、手续繁

调查发现，金融机构贷款办理门槛高、难度较大，所需提供资料及手续繁杂，一般小微型企业很难企及。有1户获取贷款的企业反映，贷款的审批环节太多，程序太复杂，所需提供资料太繁杂。其2014年初申请了一笔贷款，前前后后完善资料、调查、审批直到5月份才办理下来。另有某小型企业在贷款2000万元中，支付利息之外的其他费用共计154.2万元之多，除150万元风险保证金外，尚有4.2万元其他费用，这其中包括保险费、审计费、土地评估费、房产评估费等项目。

（三）小微企业可抵押担保物缺乏

调查发现，全市20家银行类金融机构中，18家认为对小微企业支持不够的原因是此类企业缺乏可抵押担保物。小微企业多创办时间短、规模小，所积累的资本少，可供用于抵押担保的资产缺乏。商业银行出于防范风险的考虑，在发放贷款中基本全部要求有抵押担保物，这就导致大批小微企业被排除在银行之外。同时，大型商业银行拒绝与部分担保公司开展合作或是合作条件苛刻，导致小微企业失去了获取贷款的又一保障，这同时也导致了辖内一批担保公司经营出现问题，部分担保公司被迫退出担保行业。

（四）民间金融发展不规范

民间金融利率执行无章可循，借贷利率完全由借贷双方自行约定，利率的高低多取决于借贷双方的关系及利益博弈。调查发现，民间借贷执行利率低者为15%，高者达24%，普遍明显高于银行借贷利率，高贷款利率蚕食了小微企业利润，生存空间受到挤压。调查中某房地产公司反映，按照今年以来房地产业发展态势，该企业已无法承受民间借贷的利率水平，同时银行又在收紧房地产贷款，企业经营遇到挑战。同时，民间借贷仍停留在短期流动资金拆借阶段，对小微企业生产投资贡献率低。2013年发生民间借贷的5户企业，其12笔融入资金，期限均在1年以内，都是用于流动资金。

（五）能源行业挤占小微企业贷款渠道

调查中，政府工信部门向我们反映，由于庆阳市近年来能源行业（石油、煤炭）发展势头强劲，对贷款需求量大，同时能源行业又是高利润行业，投资风险小，金融机构更愿意将资金投放进能源行业，在资金供给量一定的情况下，势必挤占其他行业小微企业贷款，导致可用于向小微企业发放的贷款量不足。如某油田服务企业，通过各种渠道取得贷款近1亿元，由于其每年利润均在2000万元左右，有银行主动上门营销贷款，而其他行业的小微企业就不会受到这种待遇。另外，近年来地方政府日益重视大项目、大企业，在一些配套政策、措施等的制定、落实上倾向性非常明显，存在抓大放小的导向性，从而影响了小微企业在金融机构的融资。

四、对策建议

（一）发挥政府助推作用，降低小微企业融资成本

政府部门应创新管理手段，促进金融机构支持小微企业。可加大对金融机构“支小”工作考核，参照目前对涉农贷款考核办法，对金融机构设立“支小”贷款比例，作为奖惩标准。设立奖励基金，金融机构“支小”贷款达到规定比例时，给予奖励。相应，未达规定比例时进行处罚。同时，定期约谈金融机构负责人，防止本地资金被“虹吸”到外地现象发生，确保存款資金在本地转化为贷款。

（二）简化贷款手续，提高审贷效率

正规金融机构，尤其是国有大型商业银行及政策性银行，应简化贷款发放中所需资料及手续，提高贷款审批效率。大型商业银行应借鉴地方性中小金融机构的审贷做法，适应市场发展需求，精简一些重复、多余手续及资料。各金融机构应建立贷款审批时限制度，对每笔贷款审批时长进行跟踪，做到“早答复、早办理”。并配套制定相应的奖惩制度，督促责任人及时办理审批手续，切实提高贷款审批效率。

（三）规范担保行业，促进银行与担保机构合作

管理部门应对现有担保机构进行规范整顿，使其达到良性循环。资质低、业务不规范的机构，责成其退出该行业。使管理规范、资质高的机构留下来，并扶持其做大做强。同时，推动银行与担保机构的合作，使双方互相了解、互相信任，取消银行对担保机构的一些不合理要求。达到只要是资质合格的担保机构出具的担保证明，银行一律承认的状态。

（四）加强指导规范，引导民间借贷理性发展

一是加强宣传，引导公众远离非法集资与高利贷，倡导长远投资，投资实业，鼓励创办潜力型小微企业，推动全民创业再上新台阶。二是由相关部门制定民间借贷指导利率，引导各类机构以指导利率进行借贷，远离高利贷，使投资机构对成长型小微企业进行长远投资。三是规范民间借贷行为。引导公众采用规范借贷合同，促进民间借贷规范化发展。