我国商业银行金融产品创新策略探寻

【摘要】近年来，国家发展速度较快，经济发展速度也很快，尤其是国商银行金融产品，相关管理人员应该对其进行创新，采取有效的措施提升国民经济发展速度。但是，目前国家部分商业银行金融产品的创新存在问题，不能更好的根据其发展趋势的分析，对创新能力进行提升，导致金融产品的售卖面临较多不顺。本文根据对商业银行金融产品创新问题的分析，提出几点创新策略，以供相关管理人员参考。

【关键词】商业银行 金融产品 创新策略

目前，我国商业银行金融产品创新工作出现问题，影响国民经济的发展。所以，相关管理人员应该重视金融产品的创新，营造较好的改革环境，保证能够更好的提升商业银行金融产品的创新效率，为其发展奠定良好基础。

一、商业银行金融产品创新问题

（一）商业银行金融产品种类少

我国商业银行金融产品的衍生较少，创新工作处于初级阶段。随着国家经济发展，金融市场的竞争越来越激烈，金融产品创新能力的问题，不仅降低了银行的竞争能力，还对其经济发展造成不利影响。在2010年，我国四大商业银行对自身进行结构的重组，使得经济收入有所提升，平均业务收入也有所提升。如果相关管理人员能够根据此类变化对金融产品进行创新，商业银行将会得到有效发展[1]。

（二）金融产品创新以模仿为主

目前，部分商业银行在金融产品创新过程中，一直在以模仿的方式执行工作，学习其他银行的金融产品创新方式，例如：部分商业银行为了激发人们储蓄欲望，引用其他银行的有奖储蓄机制，不能更好的创新金融产品，虽然有效的提升了储蓄数量，但是在一定程度上，不能更好的提升商业银行的长远发展效率。银行市场的竞争趋势对商业银行提出更高的要求，但是部分银行只能通过模仿其他银行，才能更好的提升办事效率，例如：向中小型企业提出融资要求、工商银行推行网络带宽业务，交通银行就推行一站通业务，中信银行就推出网咯财富工作等。通过各类配置的优化以及产品服务流程的模仿，进行一段又一段的创新[2]。

（三）受到政府制度制约

虽然目前我国商业银行已经加入WTO组织，但是，还是会受到政府的管理，一旦政府发现金融产品存在风险，就会对其进行限制或是禁止销售。以此形式来看，尽管商业银行对自身产品进行创新，也不会得到政府的认可，不能有效的参与到销售中，对其发展造成较为不利的影响。同时，部分监管局阶段性的对商业银行进行金融产品创新安排，导致商业银行不能根据自身需求执行创新人物[3]。

（四）缺乏合理的創新体制

目前，由于银行市场发展问题，导致不能更好的设置创新体系，每家银行的金融产品创新体系都不同，其结构设置也不相同，多数商业银行在设置创新制度的过程中，都过于重视总银行的创新体系，并且不能更好的对各类流程进行设置。例如：工商银行在对产品进行创新的过程中，只有将创新流程制作成为一个表格，上交到总部，经过总部进行审批才能执行创新工作，总部无法全面的分析分部银行特点，不能有效的根据分部银行的特点对其进行审批，导致出现较多创新问题，无法更好的对分部银行进行金融产品的创新，对其整体发展造成不利影响[4]。

二、商业银行金融产品创新策略

目前，部分商业银行在金融产品创新过程中，经常存在不足之处，不能更好的执行创新工作，无法有效的提升商业银行经济效益，导致国民经济发展出现抑制，不能更好的提升商业银行的发展效率。所以，相关管理人员应该根据商业银行金融产品创新问题的分析，采取有效措施解决问题，使其可以更好的提升商业银行效率。

（一）制定较为完善的创新政策

目前，商业银行金融管理部门存在较多问题，不能营造良好的创新环境，并且创新政策不合理，对其发展造成较为不利的影响。所以，相关管理人员应该对创新政策进行完善，转变监管理念。首先，重视法律法规的完善，对于银行金融担保工作，应该对处置以及财产担保工作进行创新，保证能够更好的提升金融产品创新效率。其次，应该对信息披露以及信用评级工作进行完善，使产品创新工作的信用环境得到有效的改善。最后，重视监管工作的改革，使金融机构的经营能力得以创新，进而促进金融产品的创新。

（二）重视制度的建设

商业银行相关管理人员应该重视制度的建设，保证能够更好的对金融产品进行创新。首先，建立创新委员会，在商业银行发展过程中，应该设置创新委员会，保证能够根据内部产品结构设置出金融产品研发部门，然后设置零售工地等，使其得到更好的经济效益。同时，要根据客户的需求对创新模式进行设置，根据经验的总结，以专业化的形式执行创新工作，进而满足市场发展以及客户的需求。

其次，重视产品的研发与推广。商业银行金融创新管理人员应该重视市场发展需求，在创新过程中，可以根据客户经理的研究，对产品进行有力的研发，例如：客户在提出产品需求时，不再经过层层的批准，只需要客户经理承担责任，使其可以更好的参与到产品创新工作中，进而提升产品设计流程标准化。

最后，制定奖励机制。商业银行金融产品的创新，应该重视工作人员奖励机制的定制。要求工作人员负责某个区域的产品创新责任，区域创新效率强时，对工作人员进行薪资的奖励，保证可以更好的提升创新积极性，为其发展奠定良好基础。

三、结语

商业银行的发展，离不开金融产品的创新，相关管理人员应该重视创新工作，保证能够根据创新经验的分析，采取有效措施执行工作，制定完善的创新制度，提升工作人员创新积极性。同时，重视金融产品创新人员专业素质，阶段性的对其进行专业知识的培训，使其能够在培训过程中转变创新观念，增强创新技能，发挥自身优势，为其发展奠定良好基础。

参考文献

[1]彭予.基于人工免疫学的商业银行金融产品创新风险预案多Agent系统[D].武汉理工大学，2013.

[2]许林，林思烁.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].海南金融，2015（3）：40-43.

[3]王志遥，温亚平，许安心等.商业银行金融产品创新问题研究[J].科技和产业，2014，14（9）：154-157.

[4]虞忠平.商业银行金融产品创新分析[J].企业文化（中旬刊），2015（3）：188-189.

作者简介：周钰淇（1983-），男，北京，职员，研究方向：金融。