浅谈临柜业务风险与防范

李茜茜

摘 要：文章分析了银行临柜业务的常规式风险，潜藏式风险及风险产生的原因，提出了风险控制和防范的具体措施。

关键词：银行 临柜业务 风险种类 控求防范 具体措施

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）03-140-02

柜台是银行对外服务的窗口，是风险把控的第一道门。一直以来，农行秉承“大行德广，伴您成长”的品牌理念，在三农、民生等各项领域中，认真履行企业责任，以稳健的业绩、良好的成绩、感人的事迹赢得了社会各界的广泛认可。加强临柜业务风险控制与防范，是促进农行持续发展、树立良好社会形象、迈向国际一流现代商业银行的重要环节。

一、通过对临柜的实际观察与分析，发现存在多种问题，形成三类风险

（一）常规式风险

1.对以箱包交接、章证使用为代表的内部流转环节未按照规章执行。箱、包、章、证既是临柜业务的必备工具，也是产生风险的关键点，一些柜员在交接时流于形式，使用时不按流程，使用后疏于清点，甚至随意交由他人保管，让风险防范成为空谈。

2.对以账户开立、书挂口挂为代表的非本人办理业务辨认识别能力不足。办卡、挂失是确保客户资金安全的重要环节，是资金运作的生命线，部分客户出于贪图便利、隐瞒欺诈等原因伪装他人成功办理业务，给实际证件所有人埋下了巨大安全隐患。

3.对以申办网银、超量办卡为代表的本人办理业务风险提示不到位。随着柜面操作流程的日益规范及柜面操作风险的漏洞逐渐减少，一些不法分子把金融犯罪的模式从线上转移到线下，他们引诱无知群众来网点办卡并开通电子银行业务，临柜人员即使知晓也不能阻止，这些金融介质和信息最终被低价收购或贩卖，给金融监管带来新的挑战。

（二）偶发式风险

1.对以法院、公安、信用卡中心名义为代表实施的短信诈骗预防薄弱。由于通讯科技的泛滥和手机实名制推进缓慢，短信诈骗每天都在发生，农行部分客户轻信犯罪分子的提示，将资金转移到对方名下形成经济损失，而临柜人员在实际操作中往往难以发现。

2.对以大厅抢劫、窗口盗窃为代表的现场犯罪控制能力有限。营业网点是资金流转的枢纽，来办理业务的客户素质参差不齐，有些客户抱着贪小便宜的侥幸心理，顺藤摸瓜、顺手牵羊，更有甚者为了金钱铤而走险，持械抢劫。而银行在武力配备、应急处理、人员疏散等方面经验欠缺，一旦发生重大案件容易措手不及。

（三）潜藏式风险

1.对以网络赌博、倒卖票据为代表的重大案件监测反馈缺乏助力。网络赌博、倒卖票据往往涉及金额巨大、人数众多，犯罪者通常会对银行的操作流程和内容进行探听了解，寻找漏洞，以正常业务为掩护，实施组织严密、计划周详的行动，临柜人员觉察、调查起来困难重重。

2.对以贷款炒股、信用卡套现为代表的信用变质行为存在办理盲点。贷款助业、信用卡消费本是具有积极意义的现代化金融消费方式，临柜人员在办理时也需尽职调查。但是，再严密的调查审核也无法控制资金后期流向，形成潜在风险。

二、产生上述问题及风险的原因

1.内部重要物品管理缺乏监督。重要物品的启用、交接、作废需要柜员自律，也要第三者落实监督，有的临柜人员和监督者为图省力、求便捷，或者确因时间压力相互敷衍了事，造成监管漏洞。

2.操作人员业务能力有待提高。辨识客户既是临柜工作本身的要求，也是开展后续业务的起点，一些员工因为业务多、时间紧、精神疲倦而疏于防范，或者因业务不熟练颠倒程序，错将必须由本人办理的业务弄成代理。

3.临柜对外风险防范意识不强。柜台是银行的窗口，临柜人员是综合业务的受理人员，大多数时间柜员不是埋头苦干就是拼命营销，较少对客户汇款对象和外部环境安全进行观察和留意，特别是对窗口、大厅可能发生的犯罪行为鲜有心理准备。

4.风防多方联动网络未能通畅。实际人手不足、任务多压力大业已成为银行工作的“新常态”，发现风险、化解风险、预防风险不是一个人就能够完成的，往往需要柜台、大堂、领导甚至公安机关的联动配合，但很多时候临柜人员会遇到“找不到人”的尴尬。

5.风险监控体系更新滞后。经济犯罪越来越网络化、智能化、多样化，风险也更加隐性化，当风险监控体系发展落后于金融作案更新手段，必然形成风防空白，让不法分子有机可乘。

三、临柜业务风险控制与防范的具体措施

1.加强自律，落实监督，实现重要物品“留痕”管理。宣传和树立临柜人员自我保护意识，强调做好重要物品保管工作是对自身的负责，是避免承担意外责任的途径；通过第三者监督和监控视频抽查双管齐下，在合理范围内进行奖罚，最大限度规范流转过程；严格使用电脑系统进行交接处理，以减少原有纸质簿册登记的随意性和可更改性。

2.熟悉操作流程，集中注意力，对不能确认的客户采取多人辨识、多维识别。虽然BOEING系统全面上线后，使所有临柜人员面临一段较长的磨合适应期，但风险防控的核心理念是不变的，操作人员应主动学习新业务，遇到难题不要推诿扯皮，特备是受理高风险业务时需把握关键点，严格按照操作流程办理；合理排班制度，保障临柜人员上班时维持好的精神状态，减少差错；对难以辨别的客户通过比对证件、核对信息、多人目测的方式进行识别，对不能确认的客户原则上拒绝办理。

3.提高警惕，善意提示，做到多问一句，将风险扼杀在萌芽（下转第143页）（上接第140页）。在办理业务的过程中，临柜人员可以通过观察外貌行为、查看账户信息、沟通交谈在一定程度上了解客户背景、办理原由等，帮助判断是否存在金融风险，发现问题及时向上级汇报；对可能被诱骗办网银的客户做好分析提示，尽可能劝阻其行为；切实做好“二次提示”，提醒客户离柜时带好随身物品，对遗落在柜面的失物进行专人保管；对大额取现客户做好风险警示工作，引导其用过本票、电汇、电子银行等更为安全的方式进行资金转账；对无卡汇款的客户多问一句“您是否认识收款人”或“您和收款人是什么关系”，是非常简单而有效的风防方式。

4.强化风防联动网络，制定预防方案，做好安全保卫工作。风险防控不是单点的，而是纵横交错的一张大网，柜台、大堂、领导者以及公检法系统都是这一网络的重要组成部分，要做好上下联动、内外联动，可以通过电话、短信、微信、行务协同等多种方式确保信息可以及时互通；面对可能发生的盗窃和抢劫事件，事先准备好一套可行方案，明确每个人在方案中的分工和实行步骤，对已经实施的事件，一方面做好客户稳定和解释工作，一方面积极配合公安部门进行处理；在节假日、周末及午休期间安排就近值班领导，一旦发生问题可以及时到场处理。

5.优化监控系统，注重风险追踪，全面完善风险监控体系。增加专业的技术人员了解最新经济犯罪手段，对监控系统更新升级，应对花样繁多、层出不穷的新型金融犯罪；提高系统对异常资金流动进行动态排查能力，切实做好后续调查工作；建立举报快捷、行动迅速、措施有力的风险反应通道，及早控制重大案件的进一步恶化。

参考文献：

[1] 余丰慧.改建怎样的银行[J].金融经济，2015（9）

（作者单位：农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000）（责编：李雪）