对我国网络银行发展问题的探究

【摘要】网络银行作为世纪之交金融业中的新生事物，凭借其低成本、服务便捷等传统银行不可替代的优势，逐渐走向广大消费者的视野。文章通过对网络银行基本方面的认识及其模式的介绍，剖析了我国目前网络银行发展中存在的问题，根据我国网络银行发展的现状，找出存在哪些问题以及如何解决，这对适应经济及金融的全球化将具有十分重要的战略意义和现实意义。

【关键词】网络银行 问题 发展策略

一、网络银行概述

网络银行又称在线银行，是指仅以网络作为交易媒介，通过互联网向其客户提供各种金融服务的金融机构。网络银行不受时间或空间的限制，为客户提供所需要的各种金融服务。网络银行是存在于互联网上的虚拟银行柜台，没有分支银行也没有自己的自动柜员机，客户只需用联接互联网便可使用网络银行提供的各种特色的金融服务。虽然网络银行不需要实体的营业场所进行经营操作，但是其根本属性还是信用中介及支付中介。网络银行是技术引领创新，互联网思维传播发展的产物。网络银行运用互联网思维设计出适合于网民使用的产品和服务，其所有的组成要素均围绕网络活动来开展。与传统银行相比较，网络银行具有以下显著特点：

（一）智能化、虚拟化的业务

网络银行利用先进的互联网技术开展业务，没有实体场所，充分利用网络平台为客户提供服务。网络银行主要借助于智能资本，通过互联网平台，客户登录个人网上银行，可以自行完成查询账户，转账，支付结算等基本的银行业务。

（二）高效运作、低成本

网络银行是一种虚拟的信息处理平台，通过这个平台既可以减少营业点的数量，又可以保证原有的业务量不降低。在这种虚拟的环境下，客户可以随时随地自主选择交易，能够有效的降低费用，提高运作效率。

（三）便利、快捷、高效、可靠的服务方式

网络银行是“一对一”，每一个客户面对的都是属于自己的用户界面，而相对于每一个客户，在此用户界面中银行只为该客户服务。这种更有针对性的服务模式，更能满足更多客户的多样化需求。

二、网络银行的发展模式

网络银行最早诞生于美国，其后在欧洲也迅速发展，欧美网络银行的市场份额在世界市场中占据主要部分，其发展模式也已步入成熟时期。我国网络银行正处于发展上升期间，多多了解国外的优秀发展经验，有助于我们借鉴和学习，从而找到适合自己的发展模式。目前，网络银行的发展模式主要有两种：

（一）依附于传统银行模式

这种模式主要是一些传统的实体银行为了拓宽业务范围，运用互联网技术作为新的服务手段对柜台业务进行延伸，向客户提供在线银行服务，并非一个完全独立的网络银行。由于依附于实体银行，其服务不限于网上，也包含自助取款机、电话银行等一系列服务方式，是一个综合性服务系统。因而这种模式也称大银行网银业务模式，是发展网络银行普遍采用的形式。这种银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式来实现：一种是收购已有的纯网络银行，典范是加拿大皇家银行；另一种是延展自己的网络银行，典型代表是美国的威尔士·法戈银行。

（二）纯网络银行模式

纯网络银行模式是真正意义上的网络银行，它完全依赖于互联网的无形电子银行，也叫“虚拟银行”，一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，营业厅就是银行的官方网站。纯网络银行模式是金融组织创新，也是金融自由化、网络经济高度发达、计算机技术飞速发展的产物。在我国，尚未存在真正意义上的传网络银行。在纯网络银行的发展模式上，存在着两种不同的理念：一种是全方位发展模式，这类银行是以全方位的服务来留住客户，满足客户的多样化需求；另一种是特色化发展模式，这种模式的网络银行更为普遍，认为全方位的金融服务难以与传统银行竞争，只有特色化的金融服务才能保持自身的核心竞争优势。

三、我国网络银行发展模式中存在的问题

虽然我国的网络银行经过几年的发展，积累了一些经验，也逐渐摸索出适合自己的发展模式，但是网络经济的风险性与未知性，使得网络银行的发展道路充满曲折，要真正选择一条正确的、合适的发展路径，需要我们在前进的道路上，不断发现问题并解决问题。

（一）传统与网络混合型发展模式

目前，我国的网络银行大都是依附于传统银行，凭借传统银行的实力来开展网络银行业务，尚无真正的纯网络银行。这种模式虽然增加了可信度与安全性，但是业务单一、成本较高，最终束缚了网络银行的发展。这种传统与网络混合型的发展模式缺乏差异性、不可替代性，最终必然导致激烈竞争且无利可图，导致银行利润的流失和消费者福利的减少。

（二）网络银行的安全问题亟待解决

由于网络银行的虚拟性，网络安全是网络银行发展的核心问题。一般来说，网络银行的安全隐患有以下几个方面：第一，网络银行的电子安全技术、服务器需要不断地改进升级，由于互联网的整体性和传递性，网络银行技术程序中一个细微的差错就会导致整个系统出错，会危及客户资产安全和银行的名誉。第二，系统风险，虽然我国的网络银行大都有很好的安全保护系统，但仍然会遇到各方各面的威胁。有可能是软件系统本身设计上的缺陷，也有可能是木马程序或网络黑客的攻击，这些都不利于网络银行的安全运营。第三，账户信息的保密性。在虚拟的环境里，密码有被盗取的可能，数字证书和移动口令也不可能保证完全的安全，一但信息泄露就会危及账户的资金安全。

（三）第三方安全认证系统适用性不强

中国金融认证中心虽然以第三方身份为网络交易提供数字证书，一定程度上保证了网络交易的完整性和真实性。但是如果客户需要某个银行的网银就必须安装该银行的电子安全证书，无形中限制了客户的选择，也增加了银行的信用风险。其实，我国网络银行的最大威胁来自于管理和规划上，建设网络银行实则是实体银行为了加强自身的金融竞争能力，银行之间缺少有效的协调和沟通，也难以实现信息共享，从而致使我国至今难以形成高效统一的网银系统。

（四）法律不健全，监管难度较大

目前我国的《网络银行业务管理暂行办法》，无法严格规范网络银行业务，也很难适应网络银行的飞速发展，法律法规的滞后性，造成网上交易纠纷无法可依。我国的《合同法》对网络金融的监管还停留在“分业经营”的管理层次上，有效性与实用性都不够。虽然《中华人民共和国电子签名法》的确立与实施，使得电子签名问题得到了法律的保护，但如何保护电子签名人的个人信息以及如何规范认证服务机构的行为都尚未得到确定，一旦电子支付出现纠纷，也只能通过仲裁解决。这些问题的存在，无疑增加了监管的难度。

（五）存在的其他问题

诸如信用机制不够健全、缺乏复合型人才以及人才的流失、业务的拓展与创新不足、第三方支付带来的挑战、企业和消费者的支付习惯一时难以改变等等一系列问题都将长期存在。

四、我国网上银行发展策略分析

针对上述我国网络银行存在的主要问题，我认为可以从以下几个方面进行解决：

（一）明确发展模式，建立新型的银行组织管理制度

鉴于我国的网络银行是由传统银行发展而来，仍处于基础阶段，各种技术、业务、立法都不够完善，因此我们要借助体系成熟的传统银行来发展网上银行。同时，更加积极的探索纯网络银行的发展道路，或者基于传统与网络的结合，发展混合性综合性的网络银行。无论哪种模式，都需要转变传统的经营理念、经营方式，比如要实现规模经济不再是通过组织体系的分支行制，而是技术、创新和品牌。

（二）健全网上银行安全系统

毋庸置疑，网上银行需要安全可信，建立一个安全、稳定、值得客户信赖的网银系统是银行和客户所共同期盼的，我们可以从以下几个方面着手：

首先，作为技术密集型产业，互联网技术的提高会促进网络银行的发展，提高安全防卫技术，不仅可以保障客户的利益，防止高科技作案，也可以提升银行的良好形象与效益。比如提升防火墙、升级网银系统、ATM机指纹取款、对客户的交易进行跟踪确认、运用IC卡等，用技术规避风险。同时加强信息科技技术的管理，防范由于信息泄露造成的风险。其次，提高客户的安全意识，增强安全感。银行卡诈骗、网络黑客等越来越智能，网民使用网银必须提高警惕，谨防上当。提升客户安全感则是每个网络银行的需要做的，保护客人隐私、升级网站、提高服务质量都会增加客户对银行的信任感。

（三）建立统一的安全认证体系

建立一个统一、权威的CA认证体系需要有一个权威的、可信赖的、工正的第三方出面，一般由政府机构设立，能够提高网络银行的信用度，为网络银行的业务发展提供更大的自由度。统一的认证体系不仅避免了消费者安装多个数字证书的麻烦，提高网络银行的服务质量，同时使得各个金融机构之间可以互通有无，避免银行间相互竞争形成壁垒。

（四）立法要完善，监督现代化

法律的制定不仅要跟上网络银行的发展，与世界接轨，还要鼓励或推动业务创新，避免限制性的政策。网上交易是一种信用交易，完善的法律法规也可以保障信用，保护所有参与者的利益。根据网络银行的发展特点，尽快制定出有建设性的指导意见，制定和完善相应的监督管理措施，创建一套科学、高效的行业监管机制，加强对网络银行业务的监管，有效防范金融风险。

总而言之，选择一种合理的发展模式关乎我国网络银行的长远发展，关乎我国未来银行业的发展，在国际上的地位等等。以上对我国网络银行的几种发展模式的利弊分析、国外模式的可借鉴之初及存在的问题的揭示，使我们深刻的认识到发展道路的艰巨性，道路是曲折的，前途是光明的，近些年，我国经济的腾飞与世界的接轨，必然会带动金融业的蓬勃发展，我国的网络银行会有一个良好的发展环境。

参考文献

[1]王永红.中国网络银行发展模式.载《中国金融》，2014年23期.

[2]应根菊.浅析我国网上银行发展的问题及对策.载《经济师》，2015年第3期.

[3]董兰.我国网络银行发展问题.载《环球市场信息导报》，2014年第26期.

作者简介：史烘堃（1992-），女，汉族，河南南阳人，就读于海南大学经济管理学院世界经济专业，研究方向：世界经济理论。