高校国家助学贷款催收现象刍议

【摘 要】 本文分析了国家助学贷款“高违约率”的原因，提出了提升高校国家助学贷款催收能力的若干建议。要增强贷款催收意识；加强贷款催收制度建设；打造高素质贷款催收队伍；加强贷后教育管理工作；依托新媒体建立催本催息快速反应机制；完善家庭经济困难学生就业帮扶体系。

【关键词】 高校；国家助学贷款；贷款催收能力；建议

一、引言

国家助学贷款是党中央、国务院利用金融手段完善我国家庭经济困难学生资助政策体系，加大对家庭经济困难学生资助力度，确保其上得起学和顺利完成学业所采取的一项重大举措。其实质是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款，用于弥补贷款学生在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足。[1]根据国家颁布的政策，贷款学生在毕业后必须按照合同规定按时还款付息，若不按期还款付息，则将承担相应的违约后果及相关法律责任。

图1. 2008-2013年国家开发银行发放国家助学贷款柱状图

国家开发银行是向家庭经济困难学生发放国家助学贷款的主体。近年来为我国在校家庭经济困难学生提供了大量的无息资金支持，帮助了大量家庭经济困难学生完成了学业。通过采集国家开发银行官方网站提供的数据，再用EXCEL软件进行数据统计分析，得到2008-2013年国家开发银行发放国家助学贷款柱状图（见图1）。从图中数据可以看出，近几年国家开发银行累计发放国家助学贷款的金额和支持家庭经济困难学生的人数均呈现直线上升趋势。2008年，国家开发银行累计发放国家助学贷款金额只有66亿元，支持家庭经济困难学生人数累计只有127万人次，而到2013年，国家开发银行累计发放国家助学贷款金额已经达到544.7亿元，支持家庭经济困难学生人数累计已经达到994.7万人次。另据国家开发银行2013年年报统计：该年度其发放的国家助学贷款满足了全国80%以上家庭经济困难学生的贷款需求，覆盖全国25个省（市），1928个县（区），2689所高校。[2]可见，国家助学贷款现今已经成为我国家庭经济困难学生资助体系的重要组成部分，在确保我国政府制定的“不让一名学生因家庭经济困难而失学”目标实现中起到了举足轻重的作用。

国家助学贷款政策的实施帮助了大量的家庭经济困难学生完成了学业，贷款学生理应按照合同规定按时还本还息。但贷款学生诚信意识缺失和诚信行为的发生等原因，当前国家助学贷款正在深受“高违约率”的困扰，尤其是随着进入还款期学生人数的逐年增多，不按时偿还国家助学贷款的违约现象进一步凸现。据凤凰网2013年报道，2012年贵州省高校国家助学贷款到期应付利息969.41万元，实际逾期违约金额339万元，逾期违约率达34.97%；生源地信用助学贷款到期应付利息1134.54万元，实际逾期违约金额289万元，逾期违约率达25.47%，远远超过国家开发银行规定比例。[3]因此，高校作为国家助学贷款催收的主阵地，如何提升自身贷款催收能力，提高还贷率，降低助学贷款风险，已成为高校国家助学贷款工作必须要着力解决的核心问题。

二、國家助学贷款“高违约率”的原因分析

1、贷款学生诚信意识缺失

贷款学生助学贷款利息逾期违约，其首要原因在于诚信意识的缺失。近年来，国家助学贷款的高违约率给大学生诚信教育带来了巨大的压力。为提升贷款学生的诚信意识，绝大多数高校都采取措施，加大了贷款学生诚信教育力度，但效果并不明显，仍然有一部分贷款学生诚信意识缺失，即使经济条件允许的情况下，也不愿意主动还息，更有少数贷款学生面对高校催款老师的态度甚至非常恶劣，出现不接电话、挂电话、手机关机、手机停机、拒回QQ信息、邮件、信件、通告函等不良行为，最后导致学校催款失败。

2、学生家长诚信意识缺失

在无法联系到学生本人的情况下，联系学生家长是高校贷款催收工作的重要途径。但在实际工作中也存在着少数学生家长诚信意识缺失的问题。他们虽然口头答应告知学生本人，并承诺尽力尽快想办法还本还息，但由于诚信意识缺失，长时间不采取实际行动，不兑现诺言。在被多次催促之后，个别家长甚至还出现直接挂电话、拒接电话、不承认是学生家长本人等失信行为，导致贷款本金和利息无法得以正常催收。

3、学生还款能力有限

还款能力有限是导致贷款学生本金违约的主要原因。高校国家助学贷款约定贷款时限一般为7年，即贷款学生自毕业后第三年（五年制为第二年）就必须归还本金，否则将造成本金逾期。但“应届大学生的工资收入不如农民工”这样的报道经常见诸报端，表明很多贷款学生由于就业岗位偏差，福利待遇较低，加之物价高、房价高、开支大、家庭对其支持力度小等原因，在约定还款日期之前还不具备还款能力。在平时的催款工作中发现，有一部分学生具备较强的还款意识，还款态度也很好，每年都按时归还利息，但由于还款能力低下，无法及时归还本金。因担心违约，他们还会在贷款到期截至日期到来之前主动和负责贷款工作的老师联系，阐明其还不具备还款能力的事实，向学校请求延时还款。

4、学校催款能力欠缺

学校催款能力也是影响学生是否按时还本付息的重要因素。贷款学生自毕业后学校便无法对其进行直接管理，这对高校催款工作者的催款能力提出了更高的要求。由于贷款催收工作难度大、强度大、压力大，很多具备一定实际工作经验的资助专干不愿意一直从事该项工作，想方设法要转换到其他岗位，而新补充进来的资助专干对贷款学生不熟悉，业务水平较低，催款技巧严重缺乏，导致学校催款能力有所欠缺。

5、公民社会诚信制度不健全

自党的十八大将诚信纳入到社会主义核心价值体系以来，中央综治委各成员单位便致力于加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，力争建立健全覆盖全社会的征信系统，加大对失信行为约束力度，争取在全社会广泛形成守信光荣、失信可耻的氛围。但由于我国公民社会诚信制度还不健全，长期以来发生的商业欺诈、制假售假、虚报冒领、学术不端等不诚信行为得不到应有的惩罚，社会诚信缺失问题根深蒂固，良好的社会诚信氛围难以在短时间内形成，这也是一些贷款学生抱着侥幸心理效仿他人、无视学校催款和产生贷款逾期的根本原因。

三、提升高校国家助学贷款催收能力的若干建议

1、增强贷款催收意识

国家助学贷款的发放一方面使得众多的家庭经济困难学生能有上学的机会，一方面也有力地帮助高校解决了其自身生源问题。从这个意义上来说，高校本身也是国家助学贷款的受益者，应该要肩负起提醒和催促贷款学生还款的责任和义务，主动将自己打造成主动服务贷款学生和改造贷款逾期学生的强大“助推器”。为此，在全社会大力弘扬社会主义核心价值观的今天，高校理应在社会主义核心价值体系下，不断增强贷款催收的责任意识和服务意识，充分发挥意识的能动和调节作用，为切实做好贷款催收工作打下坚实的思想基础。

2、加强贷款催收制度建设

首先，高校要全面落实中央16号文件的要求，从理念上将学生资助工作作为促进教育公平、构建和谐社会，促进学生顺利成长成才的重要举措。其次，要专门成立以校领导为组长，学生工作部、研究生处、财务处、团委等部门的主要负责人为成员的学生贷款催收工作领导小组，全面领导全校的学生贷款催收工作；再次，要加强学生资助管理中心建设，为其配备足够的高素质专职工作人员，依托其全面开展学生国家助学贷款催款工作；第四，各院系要成立由分管学生工作的党委副书记负责，辅导员、班主任参与的院系学生贷款催收工作小组，具体落实学校相关的资助政策和相关工作。最后，还要建立和健全由“学校学生贷款工作领导小组——学生资助管理中心——学院贷款工作领导小组”的学生贷款“三级联动”贷款催收责任制，为贷款催收工作提供强有力的制度保障。

3、打造高素质贷款催收队伍

高校贷款催收队伍是国家助学贷款回收工作的具体参与者与实施者，是做好助学贷款催款回收工作的关键所在。因此，要做好该项工作，高校必须想尽一切办法，增加投入，强化指导和培训，打造出一批高素质的贷款催收队伍。首先，要高度重视贷款催收工作，选拔一批具有有爱心、有责任心、能力强的辅导员老师负责贷款催收工作；其次，对于新来的学院辅导员，应多花时间和精力加大对其贷款催收工作的培训力度，大力提升他们的业务水平；再次，要建立和完善贷款催收工作激励机制和能力保障机制，形成贷款催收工作者“愿意干、争取干、能干好”的良好工作局面。

4、加强贷后教育管理工作

贷后教育管理是提升贷款学生还款意识和促使贷款学生掌握还款方式方法的重要途径。高校要特别重视并加强以课堂教学和业务培训相结合的贷后教育管理工作。在课堂教学方面，要成立并依托大学生诚信教研室，在全校范围内选拔优秀的课程教师，针对贷款学生开设《大学生诚信教育》选修课，通过该课程教学，使贷款学生深入了解诚信的意义、征信知识、自身的社会责任和法律责任，初步掌握还本付息的操作流程。在业务培训方面，学校资助中心要联合学院共同组织好针对即将离校贷款毕业生的还本还息培训会和动员会，确保每个贷款学生在毕业前都更新好国家助学贷款信息网中的个人信息，确认好自己应该偿还的金额、还款帐号和初始密码，完成好毕业确认，全面掌握支付宝实名认证、使用网上银行向支付宝充值和支付宝向国开行还款的注意事项和具体操作办法。

5、依托新媒体建立催本催息快速反应机制

贷款学生还本付息有很强的时间性，错过了申请提前还款和按时还款时间，就很有可能造成违约。新媒体可以与受众真正建立联系，具有交互性、快捷性和跨时空的特点。从这一点看来，高校依托新媒体建立催本催息快速反应机制对于贷款催收工作的顺利完成具有重要的现实意义。从学院层面看，要运用新媒体及时处理和完成校学生资助中心下发的催款任务，对于态度差、不愿意还款的贷款学生要及时和曾经带过他们的辅导员沟通，通过他们协助催款，其难度要大大降低，同时要将名单和联系方式及时报送到校学生资助中心，以便校学生资助中心决策。从校学生资助中心层面看，首先，在集中催款阶段要每天及时更新还款数据并运用新媒体快速向学院反馈，以防止重复催款，提高催款的针对性和效率；其次，针对学院催款工作中出现的疑难问题，要快速组织召开学院资助专干催本催息工作会议，一方面可以更加深入掌握学院催本催息工作进展，另一方面也可以对学院催款工作中存在的问题进行及时指导；再次，要运用新媒体（如微信和QQ等）搭建校学生资助中心和学生直接沟通的贷款咨询快速通道，对于贷款学生在微信和QQ中提出的任何还款还息问题，要快速回复，同时加以适当的思想政治教育；第四，对于学院报送的重点对象，要以学校的名义及时和贷款学生沟通，给其加压，以增强其对于还款的重视程度；第五，对于态度恶劣又出现多次逾期的学生要采取到其家庭、用人单位走访等途径来约束其失信行为。如果效果还不理想，则还需要向省级学生资助管理中心和国家开发银行及时报告，并采取法律诉讼和向社会媒体公布其姓名、身份证号、户籍所在地、所在单位等相关信息等途径来威慑失信学生，约束其失信行为。

6、完善家庭经济困难学生就业帮扶体系

高校贷款催收能力包括贷款催收显性能力和隐性能力，其中显性能力是指催款工作中的硬实力，包括业务水平、催款技巧等方面。隐性能力是指催款工作中的软实力，是一种让贷款学生能还得上并从主观上想尽一切办法主动还款的能力。受自身条件和社会资源的限制，加之就业市场机制还不健全以及社会环境等方面的影响，家庭经济困难学生在就业上往往处于弱势地位。其就业率一般要低于全校平均就业率约10个百分点，[4]低于非经济困难学生就业率17.6个百分点，[5]同时，与家庭经济状况较好的学生相比，家庭经济困难学生还呈现出签约时间明显滞后、签约率明显偏低、就业岗位明显偏差等特点。[6]可见，家庭经济困难学生找不到工作或者就业质量低下是导致其还款能力欠缺并造成违约的重要因素。为此，高校应未雨绸缪，加大投入，建构和完善针对贷款学生的就业帮扶体系，通过对贷款学生提供个性化就业指导、充足的求职资金、推荐就业岗位等帮扶举措，可以大大增强其感恩意识和社会责任感，提高其就业质量和还款能力，以此来达到提高高校自身贷款催收隐性能力的目的。

四、结语

国家助学贷款政策的实施完善了我国家庭经济困难学生资助体系，有效地解决了家庭经济困难学生完成学业和成长成才问题，对于我国高等教育的健康发展和和谐社会的建构具有重要的战略意义。本文针对当前国家助学贷款还款的“高违约率”问题，系统分析了其主要原因，提出了提升高校国家助学贷款催收能力的若干建议，期望这些对策与建议的提出能对今后高校国家助学贷款催收工作提供一些有益的参考。

【参考文献】

[1] 江苏教育.什么是助学贷款[EB/OL].http：//www.ec.js.edu.cn/art/2012/9/26/art_4941_87530.html.

[2] 国家开发银行. 國家开发银行年度报告[EB/OL]. http：//www.cdb.com.cn/web/Column.asp？ColumnId=5

[3] 人民日报. 国家助学贷款逾期违约率近三成[EB/OL].http：//news.ifeng.com/gundong/detail_2013

_02/08/22059556_0.shtml.

[4] 林建浩.从就业上解决高校贫困生问题的途径探索[J].内蒙古农业大学学报，2007.03.77-78.

[5] 黄建美，蒋林.经济困难大学生就业状况分析与对策[J].湖南科技大学学报（社会科学版），2009.03.121-123.

[6] 闫莹.高校农村贫困大学生就业服务与指导[J].长江大学学报（社科版），2010.02.247-248.

【作者简介】

彭仲生（1970-）男，汉族，湖南衡阳人，南华大学副教授，硕士，研究方向：思想政治教育.