浅谈中国式的老年养老

【摘 要】 本文就中国的养老现状、养老方式做了简单的分析介绍。认为，在当今中国的社会保障体系中，养老保险体系的构建是不可缺少的一部分。较优的养老保障制度对于赡养老人来说无疑是至关重要的。老年人要慎重选择和运用好适合自己的养老方式。

【关键词】 中国；老年人；养老方式

现今中国人的退休年龄划分为，男性全部人员正常退休为60周岁（特殊工种除外），女性正常退休年龄分为三个年龄段：一是普通女工退休年龄为50周岁；二是普通女干部退休年龄为55周岁；三是取得高级职称和副县级以上的女性可以在60周岁退休。这是依据1978年国务院国发（104）号文件延用至今仍在使用的相关规定。

人社部部长尹慰民在讲话中提到，现阶段我国已经是一个步入急剧快速老龄化的国家，国民收入也才只达到一个中等国家水平，是一个未富先老龄化的国家。根据人社部统计，至2014年，我国60岁以上的老年人口总数已达2.12亿。占我国人口比例的15.5%，已经成为世界上老年人数量最多的国家。养老保险的抚养比也将达到3.04：1，到2020年将下降至2.94：1，2050年将下降到1.3：1。随着我国人口老龄化不断增加也会使养老相关费用如医疗、保险等方面的支出快速增加。那么，老了该怎么办？本文就与大家浅谈中国人的老年养老问题。

当今退休人员所担心的是老了以后，随着物价的上涨退休收入来源相对减少，没有足够的金钱看病、加之现今国家养老保障制度不够完善、加上生病或不能自理时，没人照顾，也缺乏相应的社会机构管理。这是我国老年人最担心的大问题。

在当今中国的社会保障体系中，养老保险体系的构建是不可缺少的一部分。较优的养老保障制度对于赡养老人来说无疑是至关重要的。然而养老保险覆盖面广成本高，在世界上许多国家已经成为财政支出的一大负担。现今在我国，光凭依靠征缴养老保险金的收入远不能满足对养老保险金的支出，中央财政每年还必须对养老保险基金进行补贴，并且这种补贴随着老年人的比例增加，养老费用还会逐年不断增长。无论是发达国家还是发展中国家都不得不面对这一普遍性难题。

一、理财养老

基本的退休生活只有靠社会保障，解决基本的生活需求。要想退休以后过上好的生活，现今就要选择一些比较好的理财产品，用收入的四分之一进行理财。选择让每年25%的投入资金达到9%以上的收益产品，如果想要理财产品稳建一点，则需要选择具有稳健性的理财产品，可以把每年用于入投资资金40%来获得4%以上的收入。且要注意不能把家中多余的退休准备金放在一个账户中，要放在2-4个帐户中，以规避风险。要考虑到健康检查、人情交往、学习旅游、请家政等多方面的相关支出。

二、抱团养老

现今我国正在进入人口老龄化社会，基数庞大的老年人口对于养老的需求也显的十分紧迫，面现今的我国机构养老、社会养老和家庭养老方式已经无法满足于这些需求。近年来在我国各地有相当一部分老年人开始了一种新的养老模式——抱团养老。他们或是老同学、老同事，或居住在一个城镇、小区，自发的“抱团”生活、互帮互助，共同分享乐趣与人生阅历，变被动生活为主动，不仅排解了子女不在身边的孤独。老人们有共同的语言，有相近的作息时间、生活方式，自发式的抱团养老可以说是当前老龄化，社会化养老的一种较好的尝试。抱团养老也能使老人们通过抱团养老这个平台体现自己的价值，老有所乐、老有所为。当今抱团养老已经成为我国不少“空巢老人”自发的选择。

三、以房养老

以房养老是通过将附着在房屋上的诸多权益转化为现金流而将这一部分现金额来源实现养老目标的模式和金融工具。这一养老思路起源于荷兰，而后在各个国家得以借鉴和推广。“以房养老”也被称为“以住房为抵押贷款”，老人们将现在居住的房屋通过银行、保险、中介相关机构以自己的房产抵押或者出租，以按时获得一定数额养老费用，用于支付补贴居住老年公寓等相关养老服务的一种养老方式。“以房养老”主要体现为以下几种形式：一是房屋由子女繼承，子女负责老人的养老；二是将房屋出租出售，自己入住敬老院或老年公寓，用租金或售房款养老；三是房屋由经过相关机构认定且具有法律效力抚养人继承，由抚养人来养老；四是租出大房再租入小房，用房租差价款来养老；五是售出大房屋，再购入小房屋，用差价款来养老；六是将居住的房屋抵押给具有资质保险公司、银行等相应机构，以每月按时从相关机构获得贷款养老金，老人且继续在原有房屋居住，老人离世后则用该住房归还相关的货款。

中房集团理事长、中国企业联合会执行副会长孟晓苏在2010年博鳌论坛上就提出以房产养老，并且表示这种保险如果在中国实行开来，对于用房屋投保的老年人有诸多好处。一是从宏观层面可以使老年人在人生收入的低潮期通过房屋产权的转变，将积蓄在房屋产权上的财富通过分期支付，从而有效补偿老年生活资金的不足。二是它可以有效解除老年人对未来生活没有保障的担心，从而在一定程度上可以放心地消费，心情愉快、老有所乐、老有所依、对寿命也有所延长，且活多久保险公司及相关管理部门也就会供养多久。三是可以让老年人增强生活自信，从而获得社会尊重。老年人最怕的是在精神上和生活上失去应有的尊严和体面，更怕“久病床前无孝子”。如参保老年人还可以用自己的住房来进行抵押贷款，就相当于又有了一份额外稳定持续收入，甚至于还可以拿出钱来接济子女和做社会公益方面的活动，从而获得子女与社会的长期尊重。四是通过房屋的“倒按揭”还可以有效的保护弱势群体从而保持社会稳定。这种以本人住房来进行的抵押贷款来获得相应的经济收入更受中等收入阶层的喜爱。因为现今有相当一部分老人退休金不高，且拥有房产并缺钱，老人们会通过抵押房屋来进行养老。这样也在另一种层面上保证相当一部分社会弱势群体的生活稳定，也就保障了社会的和谐稳定。五是如果实行遗产税，就可以依法避税。如这套房屋的价值在老人生前已经年复一年被领用完，且产权已经逐步或者一次性过户到了保险公司。如果我国今后开征遗产税，当然就可以为这些办理抵押贷款的房屋依法避税。在中国房屋通过反向抵押贷款以后，我国老年人自己可以获得相应的经济能力。从另一方面来讲房屋也多了一种功能，即既有养老功能，又有流通功能，且更有利于构建和谐稳定的社会。

四、对子女说不

现今在我国社会上出现了一小部分“啃老族”，随着社会就业压力的增加，一小部分儿女虽然已经长大成人，但在“精神方面上仍未断奶”，由于父母从小的关爱有加，至使他们缺乏独立性，这部分人不能吃苦受累整天赋闲在家。另一方面由于在工作和生活中缺乏吃苦耐劳精神，致使自己收入不高不够日常开消，就要依靠父母的收入来消费。就像蚂蚁一样，把父母亲的资产一点一点的消耗殆尽。在这一“啃老”人群中，有一部分儿女已经成立了自己的家庭，甚至已经为人父母，但仍然不遗余力地来啃老。父母在对待子女的问题上应该大胆的讲“拒绝”二字，父母对儿女讲拒绝其实用不着考虑自己是不是太无情这个问题。如果一个成年儿女还不能独立的处理各种矛盾，而是把所有相关问题交给父母亲，那么就应该是这个儿女太过自私和缺乏责任感。当前，随着社会的发展“养儿防老”已经在慢慢失去作用和市场。

【参考文献】

[1] 王红英.以房养老难破传统观念 可操作性待考证[N].企业家日报，2013-09-30.

[2] 王红茹.独家专访“以房养老”首倡者孟晓苏 “以房养老”有五大好处 可从无子女和“失独”家庭起步试点[J].中国经济周刊，2013-09-23.

【作者简介】

别志彪，就职于贵州财经大学.