李海燕：互联网金融企业应关注如何控制成本并提升效率

互联网金融的核心在于场景，例如小额分散的消费贷采用线上效率最高、成本最低，但基于大数据逻辑和O2O的线上线下相结合的方式，也是互联网金融的核心方式。从金融的场景化的角度来说，互联网金融是由供应链与消费金融两个部分组成的，这是我的观点。

对于互联网金融企业来说，对于场景的把握十分重要，场景化的模式使得获客更简单，成本也更低。以第1车贷为例，在车贷领域，尤其是二手车交易领域中，最大的需求方是交易群体，如果我们能提供一种解决方案，进行快速放款，帮助他更高效地完成交易，那么我们的业务完全可以从场景直接转化，不需要打广告，也不需要去推广，而可以直接由场景转化，同时互联网技术又为这种转化提供了可能。

场景化模式中最重要的是数据，互联网金融企业可以通过交易数据来认证商户，或者找出供应链金融里存在的风险。举例来说，二手车企业面临最大的风险是库存周转率，也就是说他的库存周转率越高，他的经营能力和盈利能力也越强，所以在对二手车企业进行贷款时，必须把他的交易流加进我们的风险控制体系里面，根据交易流的数据逻辑来识别风险，并对是否给他贷款以及贷款额度进行决策。从事供应链金融不应当基于纯信用，须基于资产金融的方式，或者说营收账款保理的方式。在供应链体系里面，其实存在一个比较大的一个市场，可以通过场景化营销来做消费金融的自然转化，这样的成本最低，而且获得的客户量是最有效的。

总结一下，不管是产业链金融还是消费金融在未来将越来越趋向于专业化，而其中核心的要素是要有足够的数据来识别风险，这就要求我们的互联网金融企业关注效率和成本这两个要素，第一是永远将效率和风险摆在首要位置，第二是在保证高效率的情况下应适当控制成本。

（李海燕系第1车贷创始人兼董事长）