浅析新时代背景下互联网金融发展与风险管控

摘要：随着互联网技术的发展，尤其是大数据技术与云计算技术等技术的发展，加之网络金融平台的拓展，既给金融行业带来发展机遇，也给金融行业带来一定的挑战。互联网金融发展在经营范围、管理理念等方面存在问题。在发展的同时也承担着一定的风险，本文笔者对新时代背景下，互联网金融发展对策以及如何管控发展风险，做了简单的论述。

关键词：新时代背景；互联网金融；风险管控

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）018-000-02

一、互联网金融发展的基本现状

（一）互联网金融概述

互联网金融利用支付手段、大数据、网络、计算机等互联网工具，实现资金的快速流通、支付、交易等。互联网金融是新型的金融形势，近几年内互联网金融呈现爆炸式增长的状态。互联网金融模式包括金融机构电子化、第三方支付平台、网贷款平台、众筹模式等。将互联网模式细化可以分为传统金融、移动支付、互联网货币、网络贷款、保险等。互联网金融主要分为五类，主要包括支付结算、融资、虚拟货币、金融渠道业务、信息服务。

（二）互联网金融基本现状

互联网金融市场的发展前景较大。随着电子商务技术、社交媒体、物联网技术等的发展，加快了互联网金融发展步伐，加之互联网巨头加入互联网金融行业，使得互联网金融发展迅猛，包括百度、京东等。互联网金融支付方式与传统金融支付方式不同，互联网金融主要是利用计算机或者终端设备等，通过网络支付系统完成资金交易。互联网金融的经营模式与传统金融不同，其透过网络平台，结合管理制度、技术手段以及信息等，降低经营成本，提高经营效率，使得企业得到更多的经济收益，这种低成本高收益的经营模式，在一定程度助推着金融行业的发展。

互联网金融更注重信用体系的建设，信用体系已经成为互联网金融的信用记录，我国首个互联网金融信用体系是阿里巴巴的芝麻信用分。互联网金融是短时间内发展起来的，并且发展的速度过快，而互联网金融相关法律法规还不够完善，使得一些企业利用法律空缺谋取暴利。

二、互联网金融发展风险

（一）不可预见性风险

1.互联网系统操作风险

互联网金融主要是通过计算机设备等运行，其设备配置存在着一定的漏洞，不能形成高度防护的系统网络，在操作的过程中，存在着不可预见的风险，若出现操作失误，则会造成巨大的经济损失。系统操作风险主要源自人员、设备设计缺陷、系统漏洞等。同时互联网金融还受到外部风险影响，包括黑客侵入系统、伪造电子货币等，这些都是潜在的风险，具有较强的不可预见性。

2.信息安全风险

互联网金融系统中，用户的信息安全非常重要，然而我国互联网用户信息泄露问题严重，加之缺少法律的保护，使得信息泄露问题迟迟得不到解决。互联网金融采取的是在线支付方式，这种方式具有快捷方便的特点，用户在使用的过程中，只需要登录自己的账号，输入自己的支付与验证密码，便可以完成资金的变动，例如支付宝、微信红包等。因为在线支付只需要验证支付密码即可，不用核实客户的真实身份，所以常常会出现盗窃与代付事故等。

（二）挤兑风险

互联网金融挤兑风险主要是因为市场选择风险造成的，出现挤兑风险时，互联网金融工作者需要面临逆向选择，并且需要承担商业道德风险。因为互联网金融服务是在电子信息的基础上，开展虚拟商业活动，用户在办理金融业务时，可以伪造信息，致使互联网服务商不能获取真实的用户信息，而且客户的信用水平不同，极易造成坏账、坏贷问题。一些信用度低、抵押物不足的用户，通常乐于通过互联网金融筹集资金，在一定程度上给融资平台带来了不确定风险。

（三）缺少法律监管产生的风险

互联网金融是新兴行业，而我国互联网金融法律不健全，缺少网络借贷与安全支付等方面的法律，现有的法律不能满足互联网金融的发展。互联网金融准入缺乏法律体系的保护，除主体身份外，还包括电子合同、支付安全认证等方面。若交易双方出现经济纠纷、或者交易主体权利和义务不够明确时，只能通过现有的法律法规来处理，使当事人双方的权益得不到保证，在一定程度上阻碍了互联网金融的发展。

三、互联网金融发展对策与风险管控方法

（一）互联网金融发展对策

1.深化互联网金融改革

互联网金融已经成为了金融行业发展的一个方向，因此为了促进其又快又好发展，需要针对互联网金融系统中存在的问题，尤其是风险问题，采取有效的解决措施，降低互联网金融体系的风险，要全面深化互联网金融改革，建立并完善互联网金融市场体系，加快互联网金融基础设施的建设，建立互联网金融监督管理机制，以及消费者保护机制等。

2.做好用户信息保护

消费者保护与信息安全是互联网金融管理的重要内容，这也是互联网金融发展中面临的主要风险之一，因此需要尽快出台个人信息保护相关的法律法规，以及完善强制性信息披露机制等，为保护消费者利益提供法律保障，严格处理侵犯消费者权益行为。互联网监督管理部门，需要加强监督管理力度，规范互联网金融市场。明确互联网商家、用户（消费者）、第三方支付平台等，在互联网金融交易系统中分别需要承担的权利与义务，保证各方权责对等，并且要规范交易活动，做好互联网资金管理，保证交易当事人的合法权益。

3.建立互联网金融监管机制

首先，要创新征信方法，收集完整的互联网金融平台信息数据，建立征信体系数据库，保证数据库的全面性、真实性、系统性，不断完善用户信用信息，并将实时收集的用户信用信息，及时录入数据库。

其次，构建消费者权益保护机制。增强和互联网金融相关行业之间的业务交流，做好区域间的协调互动，构建互联网金融消费者保护机制，并且构建一个消费者权益保护平台，用来负责管理互联网金融市场，监督并规范互联网金融市场行为，合理合法的处理互联网金融消费者之间的经济纠纷情况，为消费者提供一个畅通的解决问题的渠道。

最后，制定统一的互联网金融监管标准。一方面要形成统一的监督管理模式，细分监管层次与监管内容，并且要明确监督管理主体，充分考虑互联网金融业务发展特点，制定合理的互联网金融准入条件，主要在注册资本、金融组织机构以及人员的资质等方面。不断完善互联网金融现行的金融业务运营监管办法，主要在业务的经营合法性、资本量、资金流动、管理水平等方面，利用网络化条件给予调整与补充，完善互联网监督管理机制。

（二）互联网金融风险管控方法

1.基于大数据下的互联网金融风险管控方法

首先，建立风险视图，在征信用户信息时，利用数据交互渠道，来获取税务部门、司法部门、环保部门、工商部门等，与有关用户的在线信息，利用先进技术对获得的用户信息，做半结构与非结构化信息数据加工与分析，最终转化为结构化数据信息，形成完整的用户征信视图。构建决策平台，将智能决策系统和互联网金融业务应用流程相互结合，改变传统金融作业模式，创新用户服务模式、体验模式等。

其次，利用人脸识别技术、反欺诈侦测技术等，来核实用户的真实信息，通过识别出来的数据信息，科学的判断用户信息的准确性。人脸识别系统主要包括图像摄取、人脸图像定位、预处理技术、身份确认等。在识别系统中输入需要核实身份的用户脸部图像，在人脸数据库中搜索相似的人脸图像或者编码数据。其中反欺诈侦测系统主要是由风险识别引擎系统、征信系统以及黑名单等构成，主要包括采集数据、欺诈侦测、系统数据管理、数据报表、数据库。

最后，构建实时风险管控技术框架。这一框架是基于线上消费贷款风险控制需求，充分利用反侦测系统的稳定性、快速性以及准确性等优势，有效的调节业务拓展、用户体验、风险控制之间的关系，同时反欺诈风险规则引擎技术的引进，可以将变化中的业务规则有效的剥离出来，实现动态管理与多规则组合，使得互联网金融交易系统更加灵活。

2.基于项目管理防范互联网金融风险

项目管理防范互联网风险主要分为四个阶段，包括风险识别、风险分析、风险控制、风险管理。风险识别阶段主要是识别互联网金融风险，具体识别项目如下：客户信息与资金安全风险；支付系统的安全风险；流动性资金与兑付风险；金融犯罪风险；计算机通信系统安全风险等。风险分析阶段主要是利用SWOT优势分析法，对互联网金融发展的优劣势、机会以及威胁等做综合分析。风险控制阶段主要是采取事前监督方法、事中控制方法、事后反馈方法，将风险转移出去。风险处理阶段可以利用分类法与大数据处理法等，有效的控制互联网金融风险。

四、结语

综上所述，在新时期背景条件下，互联网金融发展的前景比较广，但其承担的风险也比较大，文中对互联网发展存在的风险问题，相应的提出几点发展建议，以及风险管理措施，意在为促进我国互联网金融发展，提供可参考建议。

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作者简介：吴英刚（1979-），男，辽宁锦州人，四川大学硕士，成都职业技术学院讲师，研究方向：金融证券。