地方商业银行小微企业信贷产品创新的思考

张冬侠

摘要：近年来，随着我国小微企业蓬勃发展与国家政策倾斜，地方性商业银行加强了对小微企业融资的创新研究，但是限制条件较多的信贷产品仍然难以满足小微企业的融资需求。本文在研究国外信贷模式的基础上，结合亳州市的地方经济特点，提出地方性商业银行小微企业信贷产品创新的建议，希望有一定的借鉴指导意义。

关键词：小微企业；地方商业银行；融资；创新

一、引言

在新常态下，小微企业的发展对经济的刺激作用日益明显，但是不能回避的是小微企业在实际的经营、成长过程中，还存在共性和个性化问题，比如财务不规范、抵押物缺失、法人治理结构不健全、管理手段和方式相对粗放等，从而产生了小微企业融资“门槛高、融资难、融资贵”的问题，而这些不应该成为小微企业融资的“障碍”，关键需要银行业金融机构主动作为，创新思维，帮助小微企业获得融资，并逐步走向规范。

创新是发展的核心动力，是迅速适应新的市场环境、处理新的问题的必备要件。金融机构针对小微企业提供的金融服务方面，在路径选择上有共同点，比如小微企业的流动资金贷款、项目贷款以及一般性抵押贷款等，但在实际的业务办理中，往往存在小微企业融资成本高、固定资产价值不能充分满足其融资需求等现象。亳州市地方商业银行虽然开发了一些适合小微企业的贷款品种，丰富和拓展小微企业融资渠道，但是一般需要抵押，无有效抵押物的企业依然难以申请贷款。

二、“信用组联保”模式借鉴

针对小微企业难以提供足够的抵押物、无法获得足够的抵押贷款的这种情况，借鉴孟加拉乡村银行的小额信贷模式是一种不错的选择。孟加拉乡村银行模式是一种基于连带责任而成立的地方社会风险的融资模式，在国际上被大多数发展中国家模仿或借鉴。该银行实行的是无抵押、无担保的小额信用贷款制度，整贷零还，一般按周期还款，通过互相监督和互相激励有效控制贷款风险。其模式是：在一个乡村设立一个乡村中心，一般有五个小组组成该中心，每个小组一般包含五户家庭，小组中的各个成员的贷款相互承担连带责任。乡村中心定期召开会议，小组成员之间相互交流生产、生活信息，传播科技知识并互相监督还款进度。小组成员之间建立起相互监督和激励的氛围，利用内部约束来降低贷款风险。

调查显示，亳州市很多小微企业目前在银行贷款时缺乏抵押物的问题与孟加拉小额贷款者的情况非常相似。因此，亳州市地方银行可以借鉴孟加拉乡村银行的做法开展小微企业信贷业务，即沿用上述模式，采取联保的形式，建立企业信用组。各组企业按一定比例缴纳风险准备金，准备金主要用于小组中的某个企业未按时还款时弥补银行的损失。如果有企业未按时归还贷款，该小组的其他企业将被禁止申请贷款，一直到该企业将贷款还清。信用组的整体信用状况受组中每个企业信用状况的影响，如果某个成员未及时还款导致信用下降，信用组的信用状况也会随之下降，银行可降低其授信额度；如果信用组信用状况良好，所有企业都能按时还款，银行可增加此组每个企业成员的授信额度，在实施过程中要注意主体的不同，小微企业融资中的客户主要是企业，而孟加拉小额信贷的客户是个人，因此釆用的方法也要有所区别。分组时，银行应注意行业分布的分散，同一信用组选取不同行业的企业，这样可以在一定程度上避免行业衰退或其他行业影响的风险。这种“乡村银行”的信用组联保方式，不需要提供抵押物，又能控制银行的贷款风险，对银行开展小微企业贷款业务具有很大的促进作用。

三、“零售信贷”模式借鉴

美国富国银行拥有美国第一的网上银行服务体系，在小微企业贷款业务的领域作出了巨大贡献并取得了辉煌业绩，目前在抵押贷款发放、小微企业贷款业务居于全美银行第一的位置。富国银行“企业通”产品的零售信贷模式对我国商业银行支持小微企业贷款有许多值得借鉴的地方。

“企业通”产品主要针对年销售额在200万美元以下的客户，贷款上限为10万美元，无需客户经理，没有抵押担保，大部分贷款通过邮件、电话或分行柜台发放，通过信用报告的分析和自动化评级来实现小微企业循环贷款的高效审批，不需要分析企业财务报表。

富国银行庞大的资产规模和高度的营业网点覆盖率是“企业通”产品存在的基础，该银行的网络技术优势也很明显，其自建的大型数据库在网络、电话贷款申请等简易模式中发挥了重要作用，从而有效降低了营运成本，发挥了规模效应。虽然这些特点并不能短时间的为我国地方商业银行所借鉴，但是富国银行以社区银行起家，其发展模式还是值得学习借鉴的。其庞大的数据资源和创新技术我们难以复制，但其开拓小微企业市场的经营理念，优秀的风险防控措施，与小微企业共赢互利的经营模式是我们应当秉承和借鉴的。

四、其它金融模式创新

亳州市地方银行应当在借鉴孟加拉国乡村银行和美国富国银行企业通模式的基础上，结合本地特点发展互助担保形式的信用组贷款模式，积极探索小微企业细分市场的贷款发放模式，降低风险，扩大盈利能力。另外，在探索以上两种金融贷款模式的基础上还可以从以下几个方面加强金融创新。

一是立足农村信贷市场，开展符合农村小微企业生产的短平快金融信贷产品。比如亳州市药都银行的前身就是农村信用合作社，对农村市场有着先天性的优越条件。当前农村土地改革试点方兴未艾，农村集约化经营趋势日益明显。目前安徽省已经下发了《关于引导农村土地经营权有序流转发展农业适度规模经营的实施意见》，为农村土地经营权的抵押、流转提供了法律支撑。药都银行正应当立足农村经济发展，与本地政府密切配合，依托土地承包经营权抵押，开展面向农村养殖、种植、加工等多种经营形式的贷款服务，充分利用农业生产周期较短的特点，定制短平快形式的金融产品。

二是依托中国中药材交易中心的地位，开展面向全国药商的短期借贷业务。亳州是全国中药材的重要集散地之一，有“药都”之称，从事药材生意的小微企业众多，但是缺乏针对性强的金融产品。目前，在亳州地区药材价值的评估、储藏、交易都有专业化的管理，亳州市地方商业银行应当依托这种优势，开发针对药商的特色金融产品，譬如药材抵押、药商信用担保等方面的创新机制，真正打造地方性商业银行的“药都”品牌。

三是充分利用小城市熟人社会的特点，大力开发信用担保金融产品。目前有些银行已经面向行政机关、事业单位开展业务，充分利用这些单位人员工资行政拨款的特点，利用工资卡作为担保，开发了“易贷”金融产品。借鉴此经验，银行可以面向小微企业，通过这些单位人员的担保，在企业运行稳定，资金流转健康，效益较好的条件下，开发无实物担保的信贷产品。

（作者单位：亳州职业技术学院）

参考文献：

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