农业保险市场失灵与路径探索

卢晓坤　陈璐

农业保险作为现代农业发展的三大支柱之一，是时间上与空间上分散农业风险有效工具，然而农业保险在我国的推广情况并不理想，还有诸多方面有待改进。本文结合阜新市农业保险的实地调查情况，分析我国农业保险市场失灵的成因，以寻求解决农业保险市场失灵问题的对策。

一、阜新市农业保险的发展现状

阜新市现有耕地564万亩，农业人口105万，人均耕地5.4亩，居辽宁省人均耕地之首，粮食作物以玉米为主，是辽宁省主要粮食产地。然而由于受多种因素制约，农业集约化、现代化发展进程缓慢，靠天吃饭、“雨养农业”的状况未有根本改变。特别是近年来阜新市受频发的自然灾害影响，农业生产受到严重损失，迫切要求发展农业保险来保障农民生活和农业生产，但阜新市农业保险规模极小，仍处于保险公司不愿意卖，农民不愿意买的尴尬境地，农业保险发展陷入了难以大规模发展的困境。

（一）保费收入总体偏低，覆盖面较窄

2014年阜新市农业保险保费收入为2933万元，仅占全省农业保险保费收入3.4%，农户参保率仅为6.5%，农业保险险种主要是玉米、花生等种植业险种和奶牛、能繁母猪、育肥猪养殖业险种。而规模禽畜养殖、特色蔬菜、名优水果等在农业结构调整中发展起来的农产品因为没有财政保费补贴及费率负担过重等原因难以开展农业保险。此外，一些保险公司对参保农产品的规模做了规定，设置了高门槛，仅农业龙头企业投保并受益，而广大散户农民则无法参保并通过农业保险得到补偿。

（二）涉农保险机构少，保险机构灾后补偿能力弱

阜新市辖内保险机构都是以商业性保险为主，迫于国家政策性要求，不得不经营农业保险业务，对农业保险承保积极性不高，经营农业保险参与度低。阜新市承办农业保险只有4家，其中专业性农业保险公司1家，业务开展广度和深度还很欠缺。2014年阜新市遭遇63年不遇的旱灾，保险公司按照种植成本标准赔偿，保险赔款占灾害损失比例很低，在直接经济损失中占比不到3%。

（三）农民参保积极性低，农业保险有效需求不足

农民自身对于农业保险的认识不够深刻，转嫁风险的意识还不高，阜新地区受灾农民普遍认为农业保险意义不大。调查显示①：91%的农民知道或听说过保险，了解保险的作用和意义的占30%，认为有必要购买保险的占42%，只有15%的农民能看懂保险条款。60%的农户认为保险费负担过重，真正购买了商业保险的农户只占20%，加上民政部门购买的养老保险也只有30%，没有农户为农产品、农具投保。农民的农业保险意识淡薄，有效需求不足，必然导致农业保险业务范围过窄，规模狭小。

二、农业保险市场失灵的原因

（一）农业风险在空间上不能充分分散，风险可保性弱

保险运行的基本原理是大数定理，即当产生的随机事件次数足够多时，事件出现的频率无限接近事件发生的概率。保险运行过程中，在风险事件发生具有随机性的前提下，如果保险人能够承保足够的风险标的，实际发生的风险事故频率就能无限接近预期。满足可保风险的重要条件有：其一风险事件发生的随机性质；其二同时存在大量具有相同性质的风险标的；其三标的物风险彼此独立且没有关联。农业风险兼具偶然性和意外性，满足大量同质风险标的物的条件，但农业风险中的自然风险、病虫害风险以及价格风险对不同区域农作产物的影响具有高度相关性，这使得农业风险在空间上不具备充分分散的特点，因而农业保险属于弱保险风险。

（二）农业保险市场化程度不高，供需不平衡

一是农业风险事件具有发生频率高，损失重的特点，一旦发生损失，堪灾定损又存在较大难度。2014年阜新市全年农作物受灾面积389万亩，其中绝收103万亩，全年因干旱造成直接经济损失达1.6亿元。与高损失率对应的是高费率，高费率又进一步限制了投保人投保的积极性，进而导致农业保险需求不足。二是农业保险中存在严重的逆向选择和道德风险问题，这进一步加剧了农业市场的失灵。在小规模传统农业经营模式下，保险经营者面对的是大量的小农经济个体，信息获取成本高且很容易产生严重的信息不对称。风险高的地区投保人愿意投保，风险低的地区投保人不喜欢投保，这使得保险市场“大数法则”不能正常发挥作用，市场失灵进一步加剧。

（三）财政支持力度有限，惠及业务面窄

我国财政介入的补贴主要为中央财政规定的16类补贴，休闲农业、特色农产品、设施农业等品种几乎没有保险品种覆盖，绝大多数农业保险要服从国家财政政策，如果农业保险完全按照商业性经营原则来经营，一是风险大，二是费率高，这样必然导致农业保险业务的萎靡。

三、对策建议

（一）加快农业保险立法进程

协调相关有关部门，尽快制定并出台一部适应中国国情的农业保险法律法规，立法明确农业保险的性质、目的。明晰各级地反政府在农业保险制度中的作用、责任和利益。推动农业保险依法实施，农民权益依法保障。

（二）加大政府扶持力度

一要陆续扩大农业保险覆盖品种。中央财政重点补贴关系国计民生，关系国家粮食安全的主要农产品，地方财政重点负责地方特色产品的补贴；二要进一步扩大农业保险覆盖品种，中央财政主要负责补贴关系国家粮食安全的主要农产品（包括生猪、奶牛和家禽），省市县地方政府负责补贴地方特色农产品；三要利用好舆论宣传作用，提高农业政策性保险的参保率及覆盖率。

（三）发展农业保险再保险体系

一是建立巨大灾害风险分散机制，将各种巨大灾害纳入考核范围。同时配套建立风险管理体系，对巨大灾害风险建立预防机制。二是政策农业保险公司为经营农业保险的保险公司提供再保险，同时互助式农业保险组织可以从县、市及区域性的互助制农业保险组织之间分保。三是设立农业巨大灾害风险基金，国家可与地方政府共同设立区域性农业巨灾风险基金。

（作者单位：1.阜新银行股份有限公司；2.阜新银行股份有限公司兴商支行）

注释：

① 此次调查在自愿的基础上，在辖内于寺镇、七家子镇、王府镇共发放300份调查问卷，收回有效问卷213份。