第三方支付平台的兴起及其对金融的影响

北京师范大学珠海分校应用数学学院 梅俊杰

第三方支付平台的兴起及其对金融的影响

北京师范大学珠海分校应用数学学院 梅俊杰

本文对目前我国第三方支付平台的形成、发展、兴起的过程做了分析，随着第三方支付平台的发展，人们日益习惯使用支付宝、微信等平台消费，存在资金向它们聚拢的现象，笔者因此就第三方支付平台对金融方面的影响进行了探讨。

第三方支付平台 金融 影响

1 第三方支付平台的兴起

随着社会不断地发展，第三方支付平台的兴起获得人们的关注。在很多方面第三方支付平台都有影响，这些影响有可能有利也有弊。1999年3月第三方支付平台开始出现，到了2015年开始迅速扩张每年增长幅度都在可观的100%以上，而到了2011年，市场规模更是达到了空前的22038亿元，并在此年，第三方支付平台法律地位取得确立，更是让其第三方支付平台企业走向了平台经济阶段这个新的发展阶段。

第三方支付平台通过虚拟账户记录信息并且与商家、机构相互交换信息，这三方面的信息为这类平台提供了大量的信息并以此为它们的数据基础。结合现今大数据时代，这类平台可运用这些数据进行统计分析，更好地为客户提供更好的服务。

其第三方支付平台的优势主要有以下三种。

第一，商家可以通过第三方支付平台为消费者提供多样化的支付手段，并减少收到假币、货不对板等风险，而且可以减少收款的时间、无须找零等优势，是一种吸引客户消费的因素。

第二，对于消费者而言，可以用更便捷、安全、无须找零的支付手段，简化了支付过程，从而大大增加了消费者的消费热情，引起消费热潮。

第三，确保了货物交易的安全和质量的保证。因为是第三方平台，它们会对交易过程做出严格的监控以及负责。就等于我们在买东西的时候，有公证人在旁边一直看着，不让商家调换次品或者买家换假币的机会出现。

但有利必有弊，第三方支付平台也存在不少隐患。虽然平台上的交易信息是加密的，但在互联网上的信息都不是百分之百安全的，如果遭到黑客的恶意入侵第三方平台，将会导致大量用户的账户信息被泄漏。这是一切依赖互联网的平台的共有缺陷，不过因为这些第三方平台大多背后都有庞大的资金支持，它们的网络安保系统也是值得信赖的。所以对于这个缺点，我们大可不必担心。

第三方支付平台是以互联网为基础的平台，其发展也依靠互联网的发展。微信支付、支付宝之所以可以在经济发达的城市迅速发展，是因为这些经济发达城市的互联网发展早，发展程度高。

2 我国政策

在人们代表大会“十三五”中规划纲要草案专辟一个篇章“拓展网络经济空间”。这是中国的五年规划首次以如此高规格筹划互联网发展，这就意味着国家对网络经济强烈的重视。在基于大数据、云计算、“互联网+”等概念的网络经济术语，表达了在新的国家战略规划支持下，可遇见中国未来互联网经济巨大商机的先兆。

事实上，两会期间越来越多的代表委员也从互联网行业实际出发，提出了很多与互联网相关的提案。不妨我们往前看看：在2014年《政府工作报告》中“互联网”这一词被提及两次，在2015年《政府工作报告》中“互联网”一词前后被提及8次，在2016年《政府工作报告》中互联网相关领域被提及高达12次！在连续三年互联网的相关词被多次提及，这就表明了网络经济的重要性，支付宝、微信支付等第三方平台会慢慢进入国家政府的眼里。

作为以互联网为基础的第三方支付平台，在国家的政策支持下，其发展会更加迅速。国家的政策对于一个行业来说，像一种护盾保护这个行业，使其拥有开阔的前景。

3 对金融的影响

在现今第三方支付平台的迅速发展下，人们对纸币形式的现金的依赖程度会逐渐下降，现金或许在以后会更多地以电子货币的形式出现。

以纸币等物质形式呈现的现金的支付功能在市场上被第三方平台弱化，在互联网的飞速发展中，两者会出现更大程度的两极分化。第三方支付平台依赖互联网发展，换句话说就是，只要互联网在国内不断得到推广和发展，其发展就不会止步，现金支付的功能会随着互联网的发展会被不断压缩。或者在不久的将来，现金将会被取代。

报道称，政府最近发布报告显示，去年3.58亿中国人曾使用移动设备进行支付，比2014年增加了将近1.5倍。大约有四分之一的中国人在第三方支付平台上消费，3.58亿中国人也占了大约一半的中国网民。这明显说明了很多中国人在的支付习惯慢慢从以前的现金支付到现在例支付宝、微信等第三方支付平台。也说明了人们慢慢对以电子货币形式的现金的依赖程度正在上升。

这类平台的利润模式是以一种沉淀资金的形式，在客户将钱从银行转入其第三方支付平台的虚拟账户里，到买方确认付款时才把资金转个商家，在其中客户的钱一直在平台手里。虽然这些钱的权利依然属于客户，但因为它们的客户量大，这些沉淀的资金也多，短期内的利润也相当可观。

第三方支付平台的火热，会导致金钱向这些第三方平台聚拢，而现在这些第三方支付平台还推出了余额宝等理财产品，其年化利率比一般银行要高，更大程度地把用户的金钱留在平台里。

在第三方支付平台兴起的现状下，越来越多的金钱会聚集在这些平台里。这些第三方平台就会把这些钱拿到市场上投资，市场上会有更多金钱流入，刺激经济，会大力促进我国经济增长。这些金钱不同于银行的借贷，因为这些第三方平台不会把这部分金钱变相扩大，减轻我国通货膨胀的压力。

在金钱不断向第三方支付平台聚拢的现状下，银行的库存现金会日益减少，可贷款数额会因此下降，银行收益会日渐减少。在市场上流通的资金越来越多在银行库存资金日益减少的情况下，国家会出台紧缩性的货币政策，银行利率会有所上升，从而减少资金流出。

4 结语

对于现在支付宝、微信支付等第三方支付平台的火热现状的结论，如果持续下去的话，市场上的金钱流量上升，刺激经济增长，减弱通货膨胀的程度。而且现金以后会更多地以电子货币的形式呈现，也许在不久的将来人们就能不带钱包出门，只需一部移动终端比如手机，就能解决一切消费。

笔者认为，对于支付宝、微信支付这类第三方支付平台在这信息时代里是不会停止发展的，而且会适应时代的发展而不断演变。随着这类平台成为消费主流平台，其对经济积极的影响比其消极的影响更重要。

［1］ 十三五规划纲要发布［Z］.新华社，2016.

［2］ 黄达.金融学（第三版）［M］.北京：中国人民大学出版社，2012.

［3］ 卡尔·马克思.资本论［M］.何小禾，编译.重庆：重庆出版社，2014.

F832.5

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2096-0298（2016）07（b）-096-02