农村商业银行理财业务发展研究*

福州职业技术学院 张兴夏



农村商业银行理财业务发展研究*

福州职业技术学院 张兴夏

近年来，随着中国经济的发展，国民收入逐年增加，居民理财意识、理财意愿日益增长，中国已进入全民理财的时代。理财业务在我国各大商业银行如雨后春笋般兴起，理财市场竞争趋于白热化。与此形成鲜明对比的是，在广大农村地区，理财却还比较冷清，处于起步发展阶段。本文对农村商业银行理财业务的发展现状进行分析，并结合农村商业银行的自身特点，提出了农村商业银行理财业务发展的对策。

农村商业银行 理财业务 发展对策

当前, 我国经济进入新常态的运行轨道，企业的经营难度增大，导致实体经济、楼市的风险加大，而央行多次降息,使居民储蓄收益下降，且我国近几年的通货膨胀率远高于银行存款储蓄率。各商业银行为了应对激烈的市场竞争，纷纷推出各种理财产品，大力发展理财业务，作为新的利润增长点。以服务“三农”为宗旨的农村商业银行由于受到经济、市场、技术、资源等方面的制约，受到起步较晚、技术研发落后、市场规模较小等因素制约，理财业务还比较落后。

1 农村商业银行理财业务发展现状

1.1 农村理财市场自身的制约

农村商业银行的服务对象主要是农民和农村市场，由于农村市场的客户金融知识水平普遍不高，观念较为保守，所受教育程度普遍不高，对金融理财缺乏充分的认识，对风险认识不够，风险承受能力也较弱，一旦理财出现风险，就将责任归咎于银行，认为银行在欺骗他们。农村理财市场自身特点的制约影响了农村商业银行理财业务的拓展。

1.2 理财产品缺乏竞争力

由于自身经营体制、研发能力、人力资源等方面的原因，农村商业银行理财产品开发主要是模仿其他商业银行，同质化严重，没有自己的特色，无法满足农民的理财需求。销售的大多是低风险、低收益的保本型理财产品，与商业银行、股份制银行相比还存在较大的差距，缺乏竞争力，对那些有较高理财需求的客户没有吸引力。

1.3 理财风险提示不到位

许多投资者对于理财产品的风险意识依然较为薄弱，特别是农民在购买理财产品时只关注收益率，忽视其风险，甚至把理财等同于储蓄。农村商业银行在销售理财产品时，大部分理财经理并没有完全完整、准确地告知客户理财产品的详细信息。为了提高业绩，理财经理往往会着重强调较高的收益率，对伴随的风险提示不到位，甚至只字不提。农民对银行往往比较信任，再加上自身文化水平较低，金融知识较匮乏，往往无视和读不懂风险提示文件和条款，一旦理财产品发生损失，就很容易产生纠纷。

1.4 专业理财经理缺乏

理财不是简单地进行产品销售，而是一个为客户量身定制多样化、专业化服务的过程，因此，对理财经理的整体素质要求很高。理财经理不仅要有扎实的专业知识、丰富的经验，还要熟悉相关法律法规，具备良好的职业道德和操守。培养一名优秀的理财经理并不是一个简单的事情。由于农村商业银行在地理位置、薪资待遇、生活配套等方面和城市商业银行存在较大的差距，要培养一名优秀的理财经理更是相当困难，要留住就更难。

1.5 鼓励理财产品创新的机制不健全

目前，各个银行的理财产品普遍存在产品单一、同质化的问题。所谓单一，是指产品所涉及的金融投资工具比较单一，理财产品大同小异，产品设计缺乏新意和特色，真正具有独创性的理财产品很少。农村商业银行由于自身的原因，理财产品创新能力更弱，大多数理财产品都是模仿其他商业银行，鼓励理财产品创新机制不健全，创新积极性不高。

1.6 理财法律环境不完善

我国出台了大量关于银行、保险、证券等金融领域的相关法律法规，但还没有出台专门针对理财的相关法律。当前主要依据银监会所出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，它们都是部门规章，都不是法律。由于农民的法律意识比较淡薄，在农村商业银行开展理财业务中容易产生纠纷，处理起来往往缺乏相应的法律依据。再加上目前我国征信体系建设滞后，合法诚实经营还有待进一步落实提高，理财客户合法利益受到不法侵害的案例还时有发生。

2 农村商业银行理财业务发展对策

发展理财业务是当前农村商业银行提升业务能力、加快自身转型发展的必然选择，也是提升自身可持续发展能力的有效手段。农村商业银行要不断满足农民日益增长的理财需求，加快理财产品开发，巩固和扩大农村市场份额，继续保持在农村金融市场的优势地位。建议从以下几方面入手，推进理财业务进一步发展。

2.1 做好品牌建设，彰显农村特色

农村商业银行作为农民自己的银行，要突出鲜明的农村特色，拉近农民和农村商业银行的距离。要根据农村客户的实际需求, 研发具有农村特色的理财产品，拓展并稳固农村理财市场。要有针对性地进行农村理财营销和服务，满足广大农民朋友日益增长的理财需求，实现客户和银行共赢。

2.2 扎根农村市场，服务“三农”

农村商业银行是农民家门口的银行，与农民之间有着天然的亲和力，因此要瞄准农村市场定位，扎根农村市场，坚持服务“三农”为宗旨。要牢牢抓住农民的风险偏好、理财习惯等因素对进行理财产品研发，设计出适合农民特点、具有农村特色的理财产品，从而满足农民日益增加的理财需求。以创新农村理财产品为支撑点，充分发挥农村商业银行的优势,做好农村理财的服务工作。

2.3 建设专业理财团队

农村商业银行理财业务由于起步较晚，优秀的理财经理常常留不住，专业的理财人员较为缺乏，培养一支专业胜任、经验丰富、职业操守过硬的高素质理财队伍成为当务之急。可以通过提高薪酬、股权激励、职务提升等措施，面向社会高薪招聘引进一批专业型、技术型、复合型的理财人才，做好农村理财产品的研究、设计、开发、应用、营销、管理和服务。也可从内部选拔一批熟悉农村实际情况、经验丰富、业务熟练、有良好职业操守的中青年员工进行重点培养，尽快建立一支素质高、能力强、年轻化的专业理财服务团队，为农村理财业务的发展奠定坚实的人才基础。

2.4 完善风险管理体系

要实现农村商业银行理财业务的快速健康发展，必须提高其风险管理水平，完善风险管理体系。农村商业银行要严格按照《商业银行个人理财业务风险管理指引》的要求，制定相应的理财业务内部风险管理制度和风险管理规程，将理财业务风险纳入银行整体风险管理体系之中，最大限度地保障农民的利益。一是规范理财业务操作，同时加强检查监督力度，确保理财业务符合国家法律、法规的规定，避免操作风险的发生，防范理财业务风险。二是在不断完善相关理财流程的基础上，建立健全风险管理机制，通过相关的技术手段，降低风险。三是对客户的风险承受能力进行充分分析，加强理财风险的提示和教育，避免法律风险和声誉风险的发生，确保理财业务稳健发展。四是对理财信息要公开透明，农村商业银行在理财产品期限内需及时公开其相关信息。五是监管理财业务流程，通过对理财产品的研发、销售和售后等环节进行监督管理，切实保护客户合法利益。

2.5 提升客户满意度

农村商业银行要进一步加大电子化、信息化建设步伐，进一步开发和完善符合现代农村需求的计算机应用软件，建立理财信息资源共享的网络，尽快发展完善手机银行、网上银行、电话银行等，让农民享受到现代化的理财服务。农村商业银行要优化理财服务环境，提升理财服务水平。加大硬件环境建设力度，加强理财服务的精细化、个性化管理，进一步优化服务流程，提高服务效率和质量，全面提升理财客户的满意度。

2.6 加强理财法制建设

由于现有理财法律法规体系尚不健全，这将为法院日后处理理财业务的民事纠纷案件埋下隐患。所以，当务之急是要加快出台理财方面的法律，尽早完善理财业务的法律环境，使农村商业银行在开展理财业务时有法可依，推进理财业务在合法、合规的快车道上发展得更快、更好。

3 结束语

随着我国农村经济的进一步发展和农民收入水平的不断提高，农民理财意识不断加强，农民对理财的需求也在快速增长，农村理财将是一个蕴含巨大机遇和拥有广阔前景的市场，理财业务必将成为农村商业银行未来的发展方向。推进理财业务的发展，实现盈利模式的转变，将为建成现代化、综合性的农村商业银行目标添砖加瓦。

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2016年福建省教育厅中青年教师教育科研项目“大众创业背景下海西高职财商教育”(编号: JAS160987)。