日照银行贸易融资创新求变

文/本刊记者 韩英彤



日照银行贸易融资创新求变

文/本刊记者 韩英彤

日照银行将物联网技术运用到动产质押融资中的新型融资方案，对国内同业动产质押融资业务的开展具有积极的示范效应，而其“创新求变”的业务发展精神，则值得同业学习借鉴。

城市商业银行因地制宜发展特色业务，已经成为其生存发展的必然选择。作为一家立足于当地经济发展的城市商业银行，“因港而生，因港而兴”，这八个字高度概括出了日照银行业务开展的基础与定位。2015年，日照港吞吐量完成3.61亿吨，位居全国沿海港口第8位，世界港口排名第11位，日照港已经成为全球重要的能源和原材料中转基地。依托于大宗商品贸易大港，日照银行开展贸易融资业务具有先天优势，贸易融资业务也一直是其特色与重点业务。

2014年下半年以来，随着我国经济进入新常态，面对宏观经济增速放缓、大宗商品价格疲软带来的“贸易融资危机”，贸易企业的生存环境恶化，资金链紧张，国内很多地区出现了虚假仓单、货物重复质押、监管诈骗、贷款挪用等风险事件。银行、借款人、货押监管机构等各方之间的信任度急剧下降，银行沿用多年的动产质押监管、仓单质押、联保互保等贸易融资业务模式受到了前所未有的挑战。受此影响，日照市2015年进出口贸易出现较大幅度下降。根据日照统计信息网的数据，2015年，日照市实现进出口总值151.85亿美元，同比下降56.3%。那么，立足于当地经济进而需要进一步支持当地经济的日照银行，又该如何发展以其起家的贸易融资业务？为此，本刊记者奔赴山东日照，实地探寻了正在寻求突破的日照银行。

用物联网技术突破贸易融资局限

物联网，物物相连的互联网，其英文名称是：“Internet of things （IoT）”。现阶段，物联网已经成为新一代信息技术的重要组成部分，并早已被正式列为国家五大新兴战略性产业之一。

得知物联网技术可以应用于贸易融资领域的信息，对于日照银行来说，可以算是一个机缘巧合。日照银行副行长孙艺祥向记者讲述了这个过程。在2015年上半年，日照银行管理层成员在非正式场合初步了解到了物联网技术，并得知感知科技公司能够运用物联网技术有效解决动产质押融资风险，“我们意识到这是破解传统贸易融资困境的一个机会”。

随即包括董事长王森在内的日照银行高层管理者三次赴感知科技考察，并最终与其签订战略合作协议，成为山东省第一家、全国第二家与感知科技合作的法人银行。与此同时，日照银行还创新思路，引进日照大宗商品交易中心参与合作，共同与日照港集团就现代港口管理、平台交易等前沿信息进行反复交流、沟通和分析，最终达成合作，并很快于同年10月正式推出新常态下新型动产质押业务解决方案。

孙艺祥副行长坦承，方案推出时，日照市的贸易融资业务正处于风险暴露期。“这段时间我们重新审视了贸易融资风险，并在开展新方案时重点关注了贸易融资第一还款来源。新常态下动产质押业务解决方案的推出可谓恰逢其时。”孙艺祥副行长评价。

新常态下新型动产质押方案

日照银行贸易金融部总经理任晓燕对新常态下贸易融资解决方案进行了详细介绍。该方案共有四方参与者，分别为日照港、日照大宗商品交易中心、感知科技、日照银行。

根据贸易融资业务开展的实际情况，方案将监管区分为港区内货物监管和港区外货物监管。港区内货物监管方为日照港控股子公司，监管方使用物联网技术等现代化智能港口管理手段，消除了传统监管过程中出现的风险因素；港区外货物监管方为感知科技旗下的监管公司，或以使用感知输出的物联网技术作为必要条件的第三方监管。同时，依据货权取得时间的不同，方案将动产质押融资业务分为现货质押融资业务和未来货权质押融资业务。

任晓燕总经理认为，方案通过物联网技术实现了三个可控——“控信息、控货物、控资金”，从而实现了动产质押融资风险的防控。在控信息方面，监管区货物发生的任何计划外变动都会触发物联网系统报警，进而让银行也在真正意义上实现了货物可控。另外，方案通过大宗商品交易中心，对货物线上交易的交易方资金流动进行监管，以确认货权，实现资金交割；如果发生货物价格下降至平仓线或者其他风险情况时，则大宗商品交易中心将对货物进行平仓处理，使银行实现了资金可控。

孙艺祥副行长指出，在这一过程中，外汇局山东省分局及日照市中心支局在外汇政策与管理方面给予了很多建议并多次现场指导，要求将“了解你的客户”、“了解你的业务”、“尽职审查”的展业原则纳入相关业务管理办法，助力银行从源头上控制融资风险的发生。

在记者看来，新方案具有几大特色：首先，嵌入的现代化商品交易平台体现了创新性，使得交易过程有迹可循、有据可查；其次，应用物联网技术进行货物监管体现了科技性，采用物联网技术手段对仓库进行智能化改造，使参与者可以从时间、空间两个维度全面感知和监管动产存续的状态和变化；最后，交易平台引入平仓机制体现了安全性，在货物价格下跌或发生其他风险情况下，可以对货物进行平仓处理。

新型融资方案一经推出便赢得了市场的认可。截至2016年第一季度，日照银行通过新方案为15家企业办理了贸易融资业务，投放金额7.98亿元。“截至目前，所有通过该方案投放的贸易融资业务均运行良好。” 任晓燕总经理进行了补充。

更重要的是雪中送炭

2014年下半年以来，国内商业银行对大宗商品贸易融资业务的推广处于审慎状态，部分金融机构特别是异地银行持续压缩授信，造成部分贸易企业出现融资难的问题，引发流动性危机。针对这种情况，日照银行采用的新型融资方案体现了其对当地企业的大力支持。“日照港是大宗商品贸易大港，众多当地贸易企业对大宗商品的刚需是真实存在的。对此，我们对于有真实贸易背景而产生融资需求的企业是必须要扶持的。”孙艺祥副行长说。

任晓燕总经理还讲述了新型融资方案如何为两家当地企业“雪中送炭”的经过。山东某集团是日照当地一家龙头企业，曾连续7年入围中国民营企业500强。在国际贸易方面，该集团主要从事大豆、燃料油、石化产品的进口加工等业务，以大豆贸易为主。自2012年起，该集团大豆进口量一直稳居全国第一。但在大宗商品受国际经济形势影响进入行情低迷时期后，该集团的资金周转随之面临巨大压力：部分银行出于防控风险的考量，暂停了对其的贸易融资支持。“这家企业是日照市当地一家很大的企业，作为地方性商业银行的日照银行要按照市/区政府及监管部门的意见对其进行扶持，不能坐视不管。”任晓燕总经理说。最终，日照银行采用了新常态下动产质押融资方案对其进行了贸易融资扶持，“在困难期，该集团第一笔大宗商品贸易融资就是日照银行提供的”。

另一家某能源有限公司则是一家主营煤炭进口贸易的小型企业。在日照市贸易融资风险暴露期，该企业在2014年出现了风险预警信号，当年5月，出现授信违约状况；到下半年出现了严重违约，无法及时付息还本。尽管这家企业出现了上述风险状况，但考虑到其仍有稳定的上下游关系和盈利能力，日照银行并没有进行“抽贷”、“压贷”，而是结合企业情况，办理了“一单一清”贸易融资业务。“这种小型企业在日照当地有很多，由于其规模不大，在风险出现时，如果不对其进行扶持，这些企业就有可能面临倒闭。对于有真实贸易需求及交易背景的企业，日照银行会选择支持其渡过难关。”任晓燕总经理表示。

在记者看来，在深受大宗商品贸易不景气影响的日照，进行真实贸易的企业可以获得日照银行创新业务的支持，无疑是幸运的。在一定程度上，日照银行的新型融资方案做到了“融资为贸易，融资为企业”，让真正做贸易的企业获得生存的时间、空间，实现真实意义上的融资支持。

新型融资方案发展前景

业内普遍认为，动产质押业务无法推进的核心原因有三点：无法有效控制质物；信息不对称（银行对货权属性、货权真实性、是否已质押等无可靠信息来源）；监管能力不足（银行需委托第三方仓储公司监管质物，存在操作风险和道德风险）。

因此，从方案实现效果来看，日照银行利用物联网技术推出的新常态下动产质押业务解决方案，可以有效解决动产质押无法推进的几个核心问题：一方面，可借助物联网技术监管货物，解决监管过程中的信息不对称、道德风险高发等问题；另一方面，可以通过商品交易平台监控资金，解决回款被挪用、资金流难以把握的问题，最终可以实现对整个业务流程的全闭环运作，回归贸易融资本质。

天九湾总负责人林建煌认为，日照银行创新推出的新型方案具有历史性意义。物联网将是未来时代发展的趋势，如果能在将来实现低成本复制推广，用其解决动产质押监管问题，可以使贸易融资重获生机，前景广阔。

孙艺祥副行长坦承，目前的物联网技术针对不同的大宗产品还需要进行区别化技术测试，在技术上仍有待完善。总体上，用物联网技术来监管质物的理念是正确的，但业务落地需要一个过程。另外，对于新型业务的推广，企业也有一个逐步接受的过程。“无论如何，我们已经走在技术创新这条路上，未来还会坚定地走下去。” 孙艺祥副行长说。

随着物联网技术的发展，当前的移动互联将走向万物互联。物联网技术在贸易融资方面的应用正在逐渐成为现实，贸易融资现存的积弊也将在新技术下得到化解。作为一家城市商业银行，日照银行没有局限于地方思维，反而勇于创新探索，将物联网技术运用到动产质押融资中，为当地企业雪中送炭，提供了有力的融资支持。其新型融资方案对国内同业动产质押融资业务的开展具有积极的示范效应，而其“创新求变”的业务发展精神，则值得国内同业学习借鉴。

=《中国外汇》

W=日照银行董事长王森

：您如何理解贸易融资业务？开展贸易融资业务重点应关注哪些问题？

W：贸易融资服务于贸易，它一端连着贸易，一端连着金融，所以贸易融资是“金融服务实体”的最直接、最重要的形式之一。开展贸易融资业务重点要关注以下两点：一是融资要具备真实的贸易背景；二是银行要具备把控第一还款来源的有效手段，即坚守贸易融资“自偿性”的底线。

：您如何看待贸易融资风险？

W：风险是常态存在的。在过去几年，我国经济增速放缓、大宗商品价格持续下滑，全国范围内贸易融资业务发展遭遇困难，连续发生风险事件。风险事件的发生导致银行、借款人、货押监管机构等各方间信任度急剧下降，谁也不相信谁，银行沿用多年的传统大宗商品融资业务模式也受到巨大挑战。面对复杂的贸易融资风险形势，我认为，要坚持“用发展的眼光正视问题，用创新的思路破解难题”，多角度、多渠道寻求解决贸易融资问题的方案和路径。一方面要眼光向内，剖析所面临的挑战，正视原有业务模式中的弊端；另一方面要思路向前，寻找可借势的机遇，打造业务创新突破的平台。新常态下动产质押解决方案就是例证。

王森

：您如何看待城商行未来的发展？对日照银行的未来发展又有哪些期许？

W：我对城市商业银行未来发展是有坚定信心的。在银行业同质化经营竞争日趋激烈的今天，城商行一定要坚持走“深化特色经营、实施差异化竞争”的路子，才能避免非理性的市场竞争，增强城商行自身的创新能力，满足金融市场日益多样化的需求；同时，要立足区域经济，支持地方经济发展，重视城乡发展一体化，下沉机构布局。

对于日照银行的未来发展，我们在2012年制订了五年战略发展规划，今年恰好是这个五年规划的收官之年。成绩单还是令人鼓舞和满意的：“资产突破1000亿元、存款突破800亿元”的主要规划目标还是能够如期实现的。未来，日照银行将致力于成为山东地区最具特色的创新型银行，在2020年实现全行资产规模突破2000亿元。