互联网背景下的商业银行何去何从

张辉

一、互联网金融的简介

互联网是当代社会最为显目的成就，以互动平台的方式作为依托，跨越时空的范畴，在网络社会中传递多种多样的信息。互联网惠及我们生活的方方面面，以其高效、便捷的信息传输技术深入我们的生活。并且在日渐成熟的发展长河里融汇了种类繁多的行业，也自然渗透到了金融业，互联网金融也应运而生。互联网金融起源于美国，以1999年Paypal公司将第三方支付与货币基金连接为标志，互联网货币资金作为互联网金融业态第一次出现。2005年，Prosper公司首家创设了P2P网络借贷模式以及2009年Kickatarter网站首次成立了众筹股权融资模式。我国互联网金融发展紧跟美国，2013年6月份余额宝的上线意味着互联网金融在我国的兴起。现如今，互联网金融成为经济运行的长河中大势所趋。

“互联网+金融”源自互联网公司与金融业融合的一种新业态，它并不是书面上的简单地将互联网同金融业结合起来，而是，在以实现安全、移动等网络技术的基础上，为迎合新的需求而创造出的新模式及新业务，是与传统金融业有着显著区别的、结合了互联网精神的新兴领域。两年间互联网金融发展了五种业态：第一，第三方支付；第二，P2P网络贷款平台；第三，大数据金融；第四，互联网金融门户；第五，互联网众筹融资平台。

互联网金融的发展与传统金融行业存在明显差异，互联网金融是以大数据、云计算和数据挖掘技术等现代技术为依托，以互联网、社交网络、移动互联网等工具作为媒介，使得部分传统金融业务在完全脱离传统意义上的金融中介机构的条件下，能够为用户提供信息透明度更高、运营成本更低、操作程序更加便捷、速度更快的金融服务。

二、互联网夹击下的商业银行

（一）互联网金融对商业银行造成的冲击

2013年是互联网金融发展历程上具有里程碑式的一年。余额宝的横空出世，凭借为客户提供远高于传统金融的基准存款利率的收益率，不到一年的时间，迅速抢占市场份额，在客户数量、资金数额方面更是远超20世纪90年代初期股票市场所诞生时所创造的业绩。同年8月，腾讯公司推出移动支付，以绝对的优势成功占领移动支付客户端市场。自此，P2P以井喷式的发展速度，使其资金规模达到空前水平。互联网金融成功吸引了大众的焦点。2014年3月5日李克强总经理明确表示：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。”这无疑为互联网金融的发展注入了一剂强心针，肯定了互联网金融发展的大方向。

本着“开放、协作、平等、分享”的互联网精神，互联网金融得以迅速发展，同时对商业银行造成一定的影响。尽管传统商业银行亦步亦趋紧跟时代步伐，仍然受到互联网金融的冲击。

第一，在支付结算方面，互联网金融与传统商业银行出现“挤占效应”；第二，融资领域，互联网金融以其创新、灵活、高效、迅速、便捷等优势，向公众推出多款便捷的贷款产品；第三，在信息优势、技术优势、客户资源优势等方面，互联网金融不仅能轻而易举地突破传统银行形成的拥有优势的“行业壁垒”，并且超越了这些优势，并造成传统银行进入互联网金融的“壁垒”；第四，互联网金融拥有全新的业务开发模式，产品营销模式，成为行业的领头者，而传统银行则变成畏首畏尾的追随，地位处于被动。

（二）互联网金融对商业银行的影响层面

互联网金融对商业银行在负债业务、中间业务、资产业务三个方面产生重大影响。

第一，负债方面；互联网金融分流了商业银行负债业务，负债业务是商业银行模式运行的基础，也是三大业务的基础，主要通过吸纳资金价值链上游客户存款。一般来讲，传统商业银行一直以来都维持在较高增长水平，然而，从2013年开始，商业银行负债业务出现显著变化，从两位数增长水平变为个位数增长水平。说明互联网金融开始分流商业银行负债业务。互联网金融依据其客户粘性和金融产品持续创新性满足资金价值链上游供给者需求，甚者直接匹配资金价值链下游需求者。

第二，中间业务。根据2014年《商业银行中间业务研究报告》，商业银行的中间业务的主要收入包括结算与清算、代理业务、银行卡等，为资金链上下游客户提供服务。而互联网金融的兴起，以第三方支付为标志，通过支付宝、财付通等形式便捷、快速完成商业银行中间业务，并且不断创新，渗透到证券、基金、保险等领域，一步一步地蚕食商业银行业务。对传统商业银行造成一定的“挤压效应”。

第三，资产业务。商业银行资产业务是通过满足资金价值链下游客户贷款需求而赚取利润。商业银行在资产业务方面一直实行粗放型增长方式，“抓大放小”策略使得商业银行客户在行业、数量方面太过集中，易受到经济形势的波及，潜在风险较大。这就会表现出贷款业务相对于客户资金需求供给不足。相反，互联网金融在中小微企业贷款方面显现出比较优势，在客户规模、贷款交易成本、贷款资金成本方面能更好地满足资金价值链下游客户的需求。并在该方面已经对商业银行形成了补充和替代。随着“互联网+”态势的不断扩大，必将进一步抢占商业银行的中小微企业的贷款业务。

三、互联网背景下的商业银行未来进一步的发展

（一）网络背景下的商业银行道路

第一，随着信息技术发展，互联网金融快速成长，也因此对传统商业银行造成一定的冲击。面对互联网的冲击，各大银行纷纷选择通过搭建各自的电商平台，转变被动的地位，扭转不利于自身的境遇。中国银行、工商银行、农业银行、建设银行和交通银行 建立各自的电商平台，不仅能够盈利，也能够进一步掌握客户信息及相关交易数据，实现金融服务的全面化和具体化。

第二，电子商务的迅猛发展为客户带来了崭新的消费群体，便捷的手机移动支付进入公众视线，第三方支付成为商业银行和网络金融公司的香饽饽。为了适应互联网金融的冲击，商业银行逐渐开通网上银行和手机银行，通过电子渠道实现转账、明细查询和在线支付等。相关数据表示，网上银行和手机银行已经获得公众的广泛认可。

网络时代的大背景下，商业银行应该转变服务思维，提高服务品质，综合科技的发展去完善现有的金融服务流程，为客户提供更为优质的金融服务。一般来讲，商业银行应对互联网金融的两条策略路径，自身转型优化与“互联网+”融合发展。

（二）互联网金融下商业银行的未来走势

互联网金融作为一种“倒逼式 ”金融创新并不会彻底颠覆传统商业银行，但其创新优势将激励银行汲取创新基因、深度嫁接现代信息技术以提升金融服务品质，最终两者将逐步实现融合以完善整个金融体系效率。互联网金融的强势发展，带来盈利增长的同时，也面临着风险。建议政府应当在互联网金融监管、商业银行增长模式、商业银行混业经营和商业银行结构优化四个方面加强政策引导。

第一，推动网上银行转型，大力发展电子银行业务；第二，实体店网点智能化，内部系统完善升级；第三，拓展移动金融，社交平台交流；第四，积极发展中小微企业；第五，建立差异化竞争战略，实现差异化，个性化的服务。

四、政策建议

商业银行关系着我国金融市场和金融主体稳定有序的发展，在互联网大形势下，政府既要做到支持互联网金融发展，又要保障商业银行的发展。面临互联网金融对于商业银行的挑战，关键问题是做到发展互联网金融在资金价值链上下游客户的服务。这关乎国家经济运行的安全，政府作为宏观经济主体调控手段，需要做好四个方面的政策安排：一是加强互联网金融监管。二是有效辅助商业银行做好转型升级工作。三是商业银行结构优化升级。四是商业银行经营范围做到一定的拓展。在政府和商业银行的共同协作下，可以实现互联网金融与商业银行的协同发展，实现共赢的局面。互联网金融对于商业银行不仅是挑战的关系，更是对于现有的商业银行达到一种鞭策的作用，督促商业银行转型升级，更好地服务公众，呈现经济体系健康蓬勃的运行发展。

参考文献：

[1] 王微邹 网络金融环境下商业银行的机遇及应对方法 现代商贸工业2016（04）

[2] 郑志来 互联网金融对我国商业银行的影响路径 财经科学 2015（05）

[3] 杜奕璇 浅析我国互联网金融发展现状及对商业银行的冲击 金融商务

[4] 张凯，李天一 当前互联网银行发展的思路及建议 三峡大学学报 2016（02）

[5] 李萍 互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策研究 山西财经大学硕士论文 2015