陕西省民间金融现状分析与对策研究

高云艳

(陕西省社会科学院，陕西西安　710065)

陕西省民间金融现状分析与对策研究

高云艳

(陕西省社会科学院，陕西西安710065)

摘要：在国家金融体制改革战略下，民间金融的开放发展与中央的文件精神保持了高度统一性，民间金融成为当前普惠金融中最受关注的金融形态。目前陕西省发展民间金融存在法制体系不健全；民间金融机构规模偏小，吸收民间资金能力不强；互联网金融政策支持不给力，监管不到位的问题，本文对陕西省民间金融现阶段的发展提出了对策建议。

关键词：陕西省；民间金融；民营银行

PDF获取： http://sxxqsfxy.ijournal.cn/ch/index.aspxdoi： 10.11995/j.issn.2095-770X.2016.06.011

一、陕西省民间金融的现状分析

2014年7月29日，西安民间金融街正式成立，标志着陕西省民间金融逐步进入了规范化发展阶段。《陕西省人民政府关于金融支持民营经济持续健康发展的意见》(陕政发〔2013〕31)号、《陕西省企业征信机构管理实施细则》、《西安市非融资性担保公司清理规范工作方案》、《陕西省人民政府办公厅关于加强民间融资监测严厉打击非法金融活动的通知》(陕政办发 〔2012〕13号)、《关于进一步推进农村信用社改革的意见》等相关文件的陆续出台为陕西省民间金融的良性运转提供了制度保障。陕西省金融开放形势为陕西省民间金融的发展带来良好的机遇。同时，陕西省委省政府近年来对中小企业发展的重视程度不断提升，先后出台《关于支持小型微型企业健康发展的实施意见》 (陕政发 〔2012〕36号)、《关于开展扶助小微企业专项行动的通知》(陕中企规发〔2013〕35号)、《关于加强中小企业信用担保机构备案管理的通知》(陕中企融发〔2013〕10号))、《陕西省人民政府办公厅关于印发府谷县开展省级民营经济转型升级试验实施方案的通知》(陕政办发〔2013〕29号)等加重支持力度的政策文件，助长了民间金融的市场需求。

(一)西安民间金融街

西安民间金融街是规范发展陕西省民间金融的创新举措，是继广州、成都、武汉民间金融街之后的国内第四个由省会城市建设的民间金融街，也是西北首个民间金融街，首个集资金借贷、融资担保、股权投资、金融超市、中介服务、信息发布为一体的西安民间资本流转高地。西安市民间借贷服务中心负责西安民间金融街的建立和金融改革试验，中心的主办单位是西安市民间借贷服务中心有限公司，监督单位是西安市人民政府金融工作办公室。据统计，截至2014年8月，西安市民间借贷服务中心有限公司共登记资金借入方共计22户，资金需求量17054万元，资金出借方141户，资金量3347万元，达成交易98户，交易额共计1850万元；6家小额贷款公司累计发放贷款超过70亿元；2家融资性担保公司在保余额19.86亿元；黄金佳(北京)投资有限公司西安分公司销售总额1.9万元。

(二)陕西省民间金融的发展现状

在民间金融的各种运作形式中，本文重点关注的是陕西省小额贷款公司和民营银行的发展。

1.陕西省小额贷款公司发展现状

在国内，小额贷款公司是民间金融的重要形式之一。陕西省小额贷款公司发展起步较早，但实力还偏弱。截至2015年12月31日，全国小额贷款公司机构数量8910家，从业人员数117344人，实收资本8459.29亿元，贷款余额9411.51亿元。其中，陕西小额贷款公司机构数量272家，占到国内3.05%，从业人员数3047人，占到国内2.60%，两者国内排名均为19名；实收资本247.31亿元，同比增长13.87%，占到国内2.92%，国内排名14位；贷款余额245.28亿元，同比增长13.23%，占到国内2.61%，国内排名15位，与排名第一的北京相比，陕西省小额贷款公司实收资本和贷款余额两项占比均低于30%。

分区域看，陕北的小额贷款发展实力较强，关中次之。值得一提的是延安、商洛、渭南实现了县域全覆盖。这点从下面数据明显体现，截至2013年2月末，陕西省批复设立小额贷款公司203家，注册资本金合计148.65亿元，平均注册资本为7323万元，县域覆盖率达到85%，其中关中地区77家，占到全省37.93103%，覆盖率79%；陕北地区92家，占到全省45.3202%，覆盖率93%；陕南地区34家，占到全省16.74877%，覆盖率82%。从陕西省各市区来看，截至2013年3月底，陕西省小额信贷机构数量排名前几位的分别是榆林、西安、延安、渭南。从资本金数量看，排名前两位的是榆林和西安，其次是延安、渭南。其中榆林市以机构数量66家，资本金66.383亿元的实力在全省占有绝对优势，其次是西安市，拥有机构数量26家，资本金21.22亿元。渭南和延安两市的发展实力也相对陕西省榆林和西安以外的其他市区比较强。在陕西省的市区中，小额信贷机构数量超过20家的有四家，分别为榆林、西安、延安、渭南，资本金超过10亿元的有4家，分别为榆林、西安、延安、渭南。从发展趋势来看，陕西省小额贷款公司实力会快速增强，体现在下面表格中数据里。

根据《 陕西省小额贷款公司发展规划纲要(2013—2015年)》，至2015年末，陕西省及各设区市、杨凌示范区小额贷款公司的发展数量目标及资本金目标见表1和表2。

表1　陕西省小额贷款公司发展数量目标

(其他：指用于支持农业产业化园区、重点示范镇建设等。)

目前陕西省对小额信贷公司的监管能力逐渐加强。继2009年省金融办出台《陕西省小额贷款公司监管暂行办法(试行)》 后，2012年出台《陕西省金融工作办公室关于印发陕西省小额贷款公司增资扩股办法(试行)的通知》(陕金融发〔2012〕27号)及《陕西省小额贷款公司财务制度(试行)》、《陕西省小额贷款公司会计核算办法(试行)》的发布，2013年长安银行为陕西省小额贷款公司监管系统项目招标，有利于省金融办对小额贷款公司的信贷和财务进行监管。

表2　陕西省小额贷款公司发展资本金目标

2.陕西省民营银行的发展现状

民营银行是当前推动国内金融体制改革和发展普惠金融的重要抓手。2014年银监局公布了在天津、上海、浙江和广东开展5家民营银行试点，轰动国内金融界和企业界。2014年银监会陆续正式批准深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行和上海华瑞银行的筹建申请。正在筹建的海上丝绸之路银行是目前国内唯一一家代表国家进行对外投资的民营银行。2015年5月1日《存款保险条例》的正式实施，为民营银行的规模化发展创造了市场环境。我国的银行多为国有或者股份制银行，虽然有像民生银行这样的民间资本组建的银行，但也只是民间资本拥有所有权，而并非拥有经营权。2015年李克强总理在第十二届全国人民代表大会第三次会议政府工作报告中指出，“民营银行试点迈出新步伐”，预计着中西部东北地区民营银行试点方案将会提速。目前陕西省没有列入国家民营银行的首批试点方案中，但是陕西省已经开启民营银行——秦农银行的筹建工作并已通过程序上报银监会，积极争取进入国家第二批试点名单。2015年两会期间国家开发银行陕西分行行长黄俊表示2015年陕西会出现更多的民营银行，正在筹备中的有五六家。长期看，未来几年外资银行和村镇银行成为陕西省推动民间资本投资银行业的重要力量。根据中国人民银行西安分行发布的2013年陕西省金融运行报告，2013年陕西省外资银行机构个数11个，从业人数332人，资产总额140.1亿，法人机构0，村镇银行机构个数17个，从业人数356，资产总额30.7亿，法人机构12个。两者机构数量占到全省金融机构数量0.4223%，从业人数0.7273%，资产总额0.5115%，法人机构9.375%，占比偏小。

目前国家鼓励小额贷款公司可以转制村镇银行，借此推动民间资本投资银行业，2014年《中国银监会关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见(银监发〔2014〕46号)》出台，有力推动了国内及陕西省村镇银行的民营化、专业化和本地化发展。根据中国村镇银行网站(http://www.chinavbf.com)上的陕西省登记在册的村镇银行名录，加上2013年新设立但未在该网站村镇银行名录注册的机构，陕西省目前具有村镇银行法人机构13家，现有的村镇银行资本金规模相对偏小，没有超过5000万元以上的。(见表3)

表3　陕西省村镇银行目录表

随着国内金融体制的改革推进，外资银行在国内的发展趋势逐步顺畅，值得一提的是2015年1月1日起实施的最新出台的《中华人民共和国外资银行管理条例》，明显降低了外资银行在中国境内设立机构的门槛，同时在人民币业务经营上给予其与中资银行同等的待遇，该文件传递的改革精神势必拔高了外资银行在国内的发展势头，加快了国内外资银行发展的制度环境的开放性，同时丝绸之路经济带战略及区域金融中心的建设为外资银行在陕西省的发展打造了优良的平台。目前陕西省外资银行有东亚银行西安分行、汇丰银行西安分行、渣打银行西安分行、韩亚银行西安分行，同时加拿大丰业银行持有西安银行股份。根据中国人民银行发布的2013年中国区域金融运行报告和2013年陕西省金融运行报告的数据，2013年，国内共有法人性质外资银行44 家，网点总数928个，资产总额2.5万亿，陕西省尚没有法人性质外资银行，具有外资银行营业网点机构11家，占比1.19%，资产总额140.1亿，占比0.56%，比例微小。

3.其他

民间金融的其他形式还包括民间借贷和农村信用社等等。陕西省民间借贷的规模不容小觑，但是很难统计其具体规模，可以从民间借贷诉讼案件中间接分析其规模。据统计，2013年榆林市法院共受理民间借贷案件8805件，涉案金额62.95亿元，审结8007件，结案金额31.9亿元，调解撤诉6293件，采取诉讼保全案件1621件，涉案金额14.45亿元。陕西信合是陕西省辖内农村信用合作联社，成立于1951年，由陕西省辖内107个县(市、区)农村合作(商业)金融机构自愿入股组成，行使对陕西省农村合作(商业)金融机构的管理、指导、协调和服务职能。陕西信合的官方网站为http://www.sxnxs.com ，目前分支机构有西安信合、 汉中信合、铜川信合、安康信合、宝鸡信合、商洛信合、咸阳信合、延安信合、渭南信合、榆林信合。2013年5 日陕西省政府出台《关于进一步推进农村信用社改革的意见》、2014年发布《中国银监会关于鼓励和引导民间资本参与农村信用社产权改革工作的通知》(银监发〔2014〕45号)，有力的促进了农村信用社的改革和发展。

二、陕西民间金融发展面临的问题及制约因素

通过分析陕西省民间金融的发展现状，可以概括出以下几方面问题：

(一)陕西省民间金融的法制建设有待强化

2014年10月中国共产党第十八届中央委员会第四次全体会议审议通过的《中共中央关于全面推进依法治国若干重大问题的决定》提出加强“重点领域立法”、“实现立法和改革决策相衔接,做到重大改革于法有据、立法主动适应改革和经济社会发展需要”。国内部分省份已经出台规制民间金融发展的相关规章制度。2012年公布的《鄂尔多斯市规范民间借贷暂行办法》及2013年出台的《温州市民间融资管理条例》等等。目前，陕西省尚没有专门针对民间金融的法律法规体系，甚至在国家层面也没有出台针对性强的相关法规。建议陕西省积极推动民间金融的法律法规体系全面建设，实现民间金融法制化。

(二)陕西省民间金融机构规模偏小，吸收民间资金能力不强

目前陕西省小额贷款公司、村镇银行、外资银行等新型金融机构存在将民间资本转化为投资效率较高的比较优势，但是规模偏小，吸收民间资金的能力不强。陕西金融实力不强，企业发展缺乏资金支持，相对国内其他省市，陕西省的小额贷款公司、村镇银行、引进的外资银行机构数量及规模偏小，而且民间资本占比较低，反射出吸收民间资金能力不强。

(三)陕西省互联网金融政策支持不给力，监管不到位

国内互联网金融发展时间不长，但来势汹涌，且其先天性具有让弱势产业、弱势地区和弱势人群平等享受金融服务的优势，成为民间金融的新生力量。目前国内多个省市出台了针对互联网金融发展的政策文件，上海黄浦还成立了上海首家互联网金融产业园区——盟智园。陕西目前还尚未出台相关文件，没有抢占先机。目前互联网金融普遍存在产品开发同质化、监管不规范问题。自2015年以来，国家层面《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发(2015)221号)及《陕西省人民政府办公厅关于促进互联网金融产业健康发展的意见》(陕政办发(2015)108号)先后出台，有望强化陕西省互联网金融的监管力度。

三、陕西发展民间金融的对策

(一)加快金融体制改革，优化陕西民间金融发展的政策环境

自党的十八届三中全会以来，从中央到地方陆续出台相关政策措施，积极推进金融体制改革，而《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出的“扩大金融业对内对外开放，在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小银行等金融机构”为民间金融在这次金融体制改革中赢取良机保驾护航。2013年8月，陕西省发改委召开了陕西省金融体制改革专题座谈会，专题探讨陕西金融改革发展思路及小微企业融资破解对策。2014年1月，陕西省第十二届人民代表大会第二次会议上明确提出陕西省继续深化重点领域和关键环节的改革，其中“包括壮大地方金融机构实力，完善融资担保体系，组建金融资产管理公司和秦农银行，鼓励民间资本设立中小银行”，无疑助推了陕西省民间金融持续发展。建议陕西省充分发挥西咸新区的国家级能源金融中心、西安金融街、西安建设丝绸之路经济带区域金融中心等金融发展平台的比较优势，在政策上推陈出新，在推进陕西金融体制改革的同时，带动陕西民间金融的发展。

(二)依托陕西金融开放战略机遇，紧扣区域金融中心建设，推动民间金融的发展

丝绸之路经济带战略的提出，提速了国家向西开放的进程。陕西省融入国家“一带一路”建设势必会推动陕西省加大开放力度和激发发展潜力。而开放型的经济形态需要开放型金融模式才能满足其发展需求，比如丝绸之路经济带投资贸易的便利必将提出发展人民币垮境结算的需求。长远看，发展陕西省金融区域一体化、金融国际化成为必然趋势。2013年《西安区域性金融中心发展规划(2013-2020年)》的出台，成为陕西省金融开放，发展普惠金融的重要标杆。目前陕西省金融实力偏弱，金融开放度偏低，严重制约了陕西省建设内陆开发开放型高地。建议依托陕西金融开放战略，推动民间金融的发展，为陕西更多的小微企业和贫困人群提供金融服务，积极搭建包括学术研讨和银企合作等多种形式的金融合作交流平台，比如2014年8月陕西省举办的“新丝路 西安行——外资银行看西安”合作恳谈会提升了西安市的金融开放水平；正确引导和监管民间资本投资金融行业，比如积极推动陕西省秦农银行的筹建并纳入国家民营银行的第二批试点名单、吸引有影响力的外资银行来陕设点等等。

(三)发挥西安民间金融街的示范作用，加强对陕西省民间金融的规范和引导，完善陕西民间金融的法制和生态环境

近年来，民间金融受到社会的热切关注，也成为发展普惠金融的重要力量。目前，加强民间金融的规范和指引是国家层面对民间金融秉持的基本方针。西安民间金融街的设立成为陕西省规范发展陕西民间金融的创新举措。建议西安民间金融街加强同广州民间金融街、国家级金融综合改革试验区等机构的定期交流合作，提升民间资本发展水平。第二，充分利用民间金融的研究机构，完善金融发展机制。第三，完善陕西省信用担保体系建设，优化陕西省民间金融生态环境和法制环境建设。2014年《西安市非融资性担保公司清理规范工作方案》的出台推进了陕西省对民间金融的法制环境的改善。

(四)以发展互联网金融为抓手，推动陕西民间金融的发展

互联网金融作为当前金融行业的翘楚，成为发展民间金融的重要抓手。但是互联网金融的风险性成为其短板，新闻媒体上不时出现的P2P平台老板携款潜逃案例足以说明这点，因此，规范监管是未来互联网金融发展的走向。建议陕西省首先抓紧出台互联网金融的政策文件，抢占先机，目前已经有部分省市出台，陕西还处于观望状态；发挥陕西省互联网金融的科研平台，推进互联网金融的理论研究，做到理论与实践两手抓；推动陕西省互联网信用评级体系，加强规范监管，设立互联网金融园区，打造互联网金融产业平台，从而引导民间资本投资金融领域，推动民间金融的良性发展。

[参考文献]

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[2]西北首个民间金融街运转良好 百亿资金活跃其中[EB/OL].(2014-09-19). http://news.163.com/14/0919/17/A6H70Q0100014AEE.html

[3]数十家民营银行蓄势：中西部东北地区落地提速[EB/OL].(2015-03-11). http://bank.hexun.com/2015-03-11/173926106.html

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[7]中共中央关于全面推进依法治国若干重大问题的决定[EB/OL]. http://yjbys.com/dangtuan/dangkexindetihui/693501.html

[责任编辑朱毅然]

Analysis and Countermeasures on the Private Financial Development in Shaanxi Province

GAOYun-yan

(ShaanxiAcademyofSocialSciences,Xi’an710065，China)

Abstract：With the national financial system reform processing, the development of the private finance has been unified with the policies made by central government. At present, the existing legal system of the private financial development in Shaanxi province is not perfect; the size of civil financial institutions is too small to absorb numerous private capitals; and the internet financial monitoring policy is not clear. Therefore, this paper gives regulations, countermeasures and suggestions to the private financial development in Shaanxi Province at the present stage.

Key words：Shaanxi Province; Private finance; Private Banks

收稿日期：2015-11-04；修回日期：2016-05-08

基金项目：陕西省社会科学院重点课题(15ZD018)

作者简介：高云艳，女，陕西西安人，博士，陕西省社会科学院金融投资研究所助理研究员，主要研究方向：小微金融。

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：2095-770X(2016)06-0045-05

■区域经济社会发展研究