试论利率市场化与商业银行经营策略的转变

邱燕南

摘 要：在十八大三中全会中，明确提出了利率市场化的概念，也就是让市场在资源配置方面发挥强大的作用，并且大会指出我国市场经济体制的改革主要依托于利率市场化的改革。因此，我们需要更加深入的了解和掌握利率市场化给当今经济、商业银行等带来的种种可能性，并且积极的探索发现在利率市场化基础下银行的经营模式的改变和经营策略的改变。

关键词：利率市场化；商业银行；经营策略

利率市场化的含义就是将现有的货币或者资金投入或者融市场，并且货币的利率水平是通过市场的供求变化所确定的一系列过程。但是对于现有的商业银行来讲，利率市场化是现有的商业银行通过对市场内现有的货币资金进行调控，并且自主的调控银行的存款和贷款利率的，使得资金得到最大化的配置。因此，在利率市场化的大背景下，我国需要积极的对商业银行的经营模式和经营策略进行探索，这对我国的经济发展具有极其重要的价值和意义。

一、在利率市场化背景下，对我国商业银行现有经营模式所带来的影响

1.消极影响

利率市场化不仅仅给我国的商业银行带来机遇，与此同时也带来了很多的挑战。首先，利率市场化概念的实行，对我国商业银行的利率风险进行了无形的放大。市场利率具有较强的波动性和不确定性，这也是利率风险的主要来源。在利率市场化的大背景下，使得利率的波动性和不确定越来越大，对商业银行具有较强的负面作用。当商业银行中的敏感资产和负债难以匹配的时候，就会产生较大幅度的利率波动，大大影响了商业银行的净利润，加快了商业银行的利率风险。其次，商业银行传统的存款、贷款业务也会收到利率市场化的强大冲击。目前，我国商业银行主要是通过存款、贷款业务来吸收资金，但是在利率市场化实施以后，存款和贷款两者之间的利益差距变得越来越小，使得商业银行的利润大大下降，如果发生利率风险现象，那么商业银行必将会受到无法预料的损失。

2.积极影响

商业银行作为我国经济金融体系的主要组成部分。在利率市场化实施后，也给我国的商业银行带来了很多的积极影响。首先，利率市场化的形成，可以提高我国商业银行的核心竞争力。利率市场化实施后，使得货币、债券等金融市场的管控变得更加的容易，并且对我国建立和健全金融监管体系具有较强的推动作用，更加重要的是为我国的商业银行创造出一个积极、健康的竞争环境，极大的提高了现有商业银行的核心竞争力。其次，利率市场化的实施可以帮助市场对资金进行最优的配置。在利率市场化的大背景下，商业银行可以按照市场现有资金供求关系，对资金的价格进行自主的调控，使得资金配置的优势大大发挥出来。最后，利率市场化可以帮助商业银行在业务方面进行创新。利率市场化使得现有的商业银行的竞争力越来越大，商業银行不得不对自身的经营模式和业务模式进行改变。目前，我国商业银行主要是通过存款和贷款来吸收资金，业务结构方面比较单一。商业银行的主要和重要利润来源于利差收入，较高的利差会使得商业银行在创新方面严重丧失。利率市场化实行以后，使得商业银行的利差额急剧降低，商业银行的生存受到严重的威胁。商业银行不对自己的经营模式和业务结构进行创新和改变，如果发生利率风险，商业银行将有可能一蹶不振。因此，我国现有的商业银行应该尽快的对自身的经营模式和业务结构进行转变和创新，才有可能应对利率风险带来的冲击。

二、利率市场化背景下，转变商业银行经营模式上的实施策略

1.改变自身的发展方式，对中小企业的发展进行支持

在利率市场胡的概念还未提出之前，我国商业银行的主要业务是针对大企业。但是，在利率市场化实行后，商业银行在于大企业的业务往来过程中，其优势大大降低。因此，商业银行当下最重要的事情是改变自己的发展方式，对中小型企业的发展进行支持。虽然中小型企业具有规模小、缺乏资信记录等缺点，但是商业银行在对中小型企业进行发展时，可以建立一套适合中小型企业发展的专业化的风险管控体系，在各个环节和流程中辨别中小型企业可能存在的风险，并且科学合理的制定出对应的风险管理策略。这样一来，可以将商业银行所面临的风险违纪转移到企业中去，从而可以使得风险分摊、风险降低，保证商业银行的持续性发展。

2.对系统投入进行强化，在管理层面进行提高

在利率市场化实行以后，不同的商业银行的管理水平的区别主要体现在利率管理上。但是，为了更好地在竞争日益激烈的市场环境中取得胜利，那么商业银行必须采取“先下手为强”的策略，提前在信息管理、人才积累方面入手，使得利率风险管理和其他的风险管理处于同等的水平。按照《新巴塞尔协议》中的要求，制定出科学合理的风险管理策略，对利率走势进行科学的判断和分析，尽可能使用科学的方法对利率风险进行衡量；对信息系统的建设进行加强，使其可以满足金融产品、市场风险管理等方面数据资料的需求。商业银行应该对利率风险进行科学合理的规划，因此，需要对我国的经济发展态势进行密切关注，关注价格浮动、投资增长以及消费的情况。不仅仅需要对各种数据进行搜集统计，而且还需要对搜集的信息进行科学、合理的分析，并且应用于自身的能力。所以来说，各类商业银行需要建立属于自己的经济学团队。

在利率市场化的大背景下，使得贷款利率变成货币市场竞争的主要原因。贷款利率的高低对竞争力有着极其重要的影响。贷款利率太高，有可能使得自身在行业中处于不利的地位；贷款利率太低，有可能使得自身出现亏损现象。因此，我们需要借鉴国外先进的经验，制定出一套属于自己的贷款价格体系。

3.推出特色化经营

目前，我国在银行行业中出现较强的同质化经营模式，但是随着我们推行利率市场化经营模式，使得现有的银行之间的竞争越来越大。因此，商业银行首先要对自身的经营模式进行改变，找出自身的特色，推出特色化的经营。所以来说，商业银行需要对自身的优势就行分析，充分发挥自身的优势特点，从而才能加大自身与其他银行之间的差距，增强核心竞争力。商业银行的特点也分先天形成和后天努力取得。商业银行需要充分借助自身的这些优势，提高自身的竞争力，这样一来，才能保持自身在市场中的竞争力。例如，平安银行就是借助特色化经营模式来取得成功。

4.紧随时代发展的脚步，实现互联网金融环境下发展的目标

互联网已经渗入到千家万户，在互联网环境下金融行业衍生出的产物是互联网金融，其是和计算机庞大的数据、搜索引擎和云计算等功能一起形成的。2013年马云在支付宝上推出新的概念“余额宝”，这比在商业银行中存款获得的利率要高出好几倍，这对传统的商业银行构成了一定程度上的威胁。

因此，传统的商业银行在面对互联网金融时候，一方面需要及时的发挥自身的优势特点，另一方面需要寻求可靠的合作，在各种挑战中实现自身的完美转型。互联网金融并不是完美的也是具有缺点的。互联网金融在存款派生方面缺乏创造性的能力，因此，传统商业银行需要充分发挥自身的优势特点和大量的数据资源，对现有的业务结构进行改造，优化自身的特色服务。

三、结语

在利率市场化的大背景下，我们需要更加深入的了解和掌握利率市场化给当今商业银行等带来的机遇和挑战，现有商业银行的经营模式和结构特点进行改进或完善。商业银行应该对自身的优势特点和互联网金融的特点进行分析，探索出属于自身的发展模式，制定出一套适合我国商业银行发展的体系。

参考文献：

[1]王培明，樊欢.浅谈利率市场化改革对商业银行的影响[J].时代金融，2013，（06）.

[2]王雯雯.我国利率市场化改革对商业银行的影响分析[J].中国物价，2013，（08）.