城镇化进程中失地农民的金融调查分析报告

李涛　李戎焱　马俊　刘炜鸿　王皓

摘要：城市化的程度是反映一个国家和地区经济、文化、科技水平的重要指标。随着城市化进程的加快和农用耕地的减少，越来越多的失地农民经济来源等多方面受到制约。文章对城镇化进程中失地农民的金融调查分析报告进行了研究。

关键词：失地农民；金融需求；制约因素；城镇化进程；农用耕地 文献标识码：A

中图分类号：D422 文章编号：1009-2374（2016）19-0195-02 DOI：10.13535/j.cnki.11-4406/n.2016.19.093

重庆市作为直辖市之一，其城乡二元经济结构较为典型，农村人口占比较大。重庆三峡银行2011年在对重庆城镇化情况进行的调查中发现：城镇化财政投入资金缺口较大，以重庆市为例，2009年全市争取的城镇化建设中央补助资金为65.39亿，市级专项财政资金为35.26亿，而全市在城镇化建设的投入达到了465.42亿；大量农村人口进入城镇给城镇金融改革服务带来了巨大压力，金融机构网点、金融服务人员力量、金融服务品种、资金保障能力等方面都面临着巨大压力。

1 失地农民家庭经济现状及金融需求面临的制约因素

重庆大学城失地农民主要集中于沙坪坝区曾家镇安置区，由四个社区组成，分别为龙荫社区、汤家社区，五里社区与曾家社区，始建于2004年12月。其中龙荫社区为纯失地农民社区，占地1.42平方千米，常住人口1800余人，户数1108户；曾家社区为纯失地农民社区，占地0.35平方千米，现有700～800余失地农民；汤家与五里社区总占地0.79平方千米，均为混合居住社区，流动人口较多。曾家镇总共有银行网点2个，ATM十余个，无其他金融机构。

1.1 失地农民家庭经济现状

1.1.1 失地农民人均收入较低。项目组对于所调查的50户失地农民家庭经济收入进行了测算，最终得到人均年收入为18405.24元。而在2014年，重庆市城镇居民人均年收入为25147元，农村居民人均年收入为9490元；沙坪坝区城镇居民人均可支配收入为28264元，农村居民人均年收入为13864元。

从户籍类别上而言，失地农民已经完成了户籍上的“农转非”变化，但是在收入上较城镇居民差距较大。相比于农村居民的收入，说明了失地农民的生活状况较以前有了一定程度的改善与提高。老年社保的全面覆盖使得失地农民家庭中的老人在达到法定年龄后能领取1000元左右的养老保障，而在农村绝大部分老人并未拥有社保收入；劳动力的就业类型也从务农转变为了第二或第三产业中工作，收入得到了一定提高。从这两个方面，都会使得失地农民的经济收入较农村居民有一定的提高。

1.1.2 家庭结构偏年轻化。对于金融产品或者贷款服务的需求通常意味着家庭对于提升现有生活质量、不安于现状、敢于冒险等特点。就年龄这一特征而言，相对于老年人群与青少年人群，中青年人群（在本课题研究中，我们设定其年龄范围为23～60岁）更乐于去尝试新的事物，对于提高生活质量有着更大的诉求，而且更具有冒险与开拓精神。

介于此，项目组以中青年在家庭人数占比（P）这一特征值将家庭划分为以下四类：纯老年家庭（P=0）、趋老家庭（P<50%）、偏年轻化家庭（50%≤P<1）、纯中青年家庭（P=1）。通过对于样本家庭结构的整理统计，我们可以发现纯老年家庭占14%、趋老家庭占18%、偏年轻化家庭占52%、纯中青年家庭占16%。由此，我们可以发现大学城整体失地农民家庭结构偏年轻化，中青年人群占比较大。

1.1.3 劳动力就业类型单一。所调查的50户家庭中，总共拥有89位正在工作的劳动力。项目组根据其工作内容将其分为了普通工人、技术工人、公职人员、自主经营者四类就业类型。其中普通工人为66人，占比74.16%；技术工人13人，占比14.61%；自主经营者8人，占比8.99%；公职人员2人，占比2.25%。

在失地农民家庭中，超过70%的劳动力都为普通工人，从事自主创业或者技术型工作的人数较少，这也是失地农民经济收入较低的原因之一。此外，收入结构单一、必须型消费支出占比大等现状也极大地影响了失地农民的金融需求。

1.2 失地农民金融需求面临的制约因素

1.2.1 失地农民受教育程度的制约。在访问的50户家庭中，仅有4位家庭成员拥有或者正在接受高等教育，远低于社会平均水平。产生这一现象的原因主要有如下三点：（1）农村教育资源匮乏，而年轻教师不愿到一些乡村工作，经常会出现一位老师负责多门科目的情况，教育水平不高，小孩难以接受到优质的教育；（2）在农村，成人对于教育的重视程度不高，且许多家长为了生计需要离开家乡打工，许多小孩在学习之余还要帮助爷爷奶奶承担着繁重的家务劳动任务，难以全身心地投入到学习之中；尽管当前失地农民安置区内修建了中小学，但成人对于小孩的教育重视程度不够，不会经常去了解许多小孩的学习情况；（3）政府这些年在提高农村劳动力素质，加强失地农民培训方面下了很大功夫，但是针对农民自身实用技能发展和发展富民产业所需要的技能培训严重滞后。

1.2.2 失地农民传统观念和经济现状的制约。农民这一集体在历史上深受传统思想的影响，长期以来以务农为主要工作，生活具有很典型的小农特色，受外界的影响较小，在这种背景下，失地农民这一集体世世代代形成了很浓厚的农民意识，制约了其金融需求的产生与满足。失地农民由于自足意识浓厚、保守思想严重、缺乏信任、不愿承担风险和自卑意识严重等传统思想观念的制约，导致失地农民金融需求受到严重制约。

对于低收入者而言，虽然购买保险产品、基金产品以规避风险、提高收入的需求非常迫切，但由于收入水平有限，不得不将大多数收入用于衣食住行等基本生活支出，因此购买保险、基金能力不足；中等收入者一方面由于经济基础并不稳固，存在成为低收入者的潜在风险，因此购买保险、基金的意愿较强，另一方面其收入水平已经能够满足基本的生存需求，具有购买保险、基金类产品的能力；高收入已经拥有了非常坚实的经济基础，基本的生存需求和安全需求都得到了满足，尽管具备购买保险产品的能力，但由于其能够凭借自身的财富抵御一般风险带来的损失，而且分散风险、投资的渠道也比较多样，因此购买保险的积极性不高。在当前，大多数失地农民家庭尚处于低收入阶段，其对于保险、基金的潜在需求较高，但由于经济能力受限，其有效需求较低。

1.2.3 金融机构现状的制约。当前失地农民金融需求低，满足情况不佳与银行现状的制约有着一定的关系。当前安置区金融机构少、金融服务品种有限、担保机制缺失等制约条件影响了失地农民的金融现状。安置区金融机构少、金融服务品种有限和贷款门槛较高等严重影响了失地农民的金融需求。

总体来说，目前多数在安置区的银行机构金融产品依旧较为匮乏，金融服务方式较为单一，其业务品种还停留在传统的存贷款业务上，仅仅开办了基本的存款、贷款和票据贴现等业务，难以适应当前经济社会发展的需要和失地农民多元化的金融需求。

2 促进失地农民金融需求产生与满足的对策建议

2.1 促进失地农民传统观念转变

根据行为学的观点，人的行为大多数时候是由观念所驱使的。要从根本上解决失地农民金融需求问题，应促进失地农民观念的转变，帮助其形成正确的金融与投资观念。各银行与金融机构应加强业务宣传工作、开展投资理财公益讲座以及加强生活方式引导。

由于当前在安置区内，银行等金融机构较少，失地农民对于银行等金融机构的业务、功能了解甚少。各银行与金融机构应学习发扬“背挎包、穿草鞋、走田坎”的“老农金”精神，深入失地农民家中进行金融宣传的基础上，有针对性地通过散发宣传资料、提供咨询服务、开办黑板报、宣传栏等多种形式，利用广播、电视、报刊、杂志等多种媒体，加强对失地农民进行贷款脱贫、发家致富、金融投资理财等方面的宣传，正确引导失地农民的知贷、愿贷和还贷意识，促进农民从根本上转变长期以来传统落后的思维观念，激活农民对资金的有效需求。

2.2 提升失地农民劳动力市场竞争力

由于失地农民受教育程度较低，在城镇化过程中又失去了最为倚重的生产资料——土地，导致其劳动技能缺乏、劳动力价值较低、市场竞争力小，难以寻找到收入可观的工作，这也是导致失地农民经济收入情况不佳的主要原因。政府应组织开展公益性的技能培训课程，改革技能培训内容，使其符合社会需求，加强创业引导与培训。

由于失地农民群体中的适龄劳动力大多已过正规学校教育的阶段，不可能让其重新回到校园接受教育；从失地农民本身而言，他们也无力承担这样普及性教育所花销的时间成本与经济成本，所以对于失地农民我们应提供具有针对性的短期技能培训，帮助其在较短的时间内掌握工作技能，这样的工作是更具价值的。另外，由于失地农民经济情况的制约，他们无力承担有偿性的技能培训。政府可考虑将失地农民纳入已有的公益性再就业技能培训的面向对象中或者开展面向失地农民的专项技能培训课程。

2.3 降低失地农民贷款门槛

在贷款业务方面，重庆市失地农民面临的最大尴尬是：缺乏面向他们的政策性贷款，而当前商业贷款门槛高，凭借自身能力难以取得贷款。所以政府与银行应向失地农民开放政策性贷款，并完善配套机制与监管机制，使得政策性贷款能落到实地。

小额担保贷款是一项面向城镇下岗工人再创业的政策性贷款，具有申请门槛低、具有扶持性质等特点。但是在当前，重庆市的小额担保贷款尚未将失地农民纳入面向对象中，也没有其他的政策性贷款予以补充。在现有的政策性贷款中，小额担保贷款是性质与失地农民需求最为贴近的贷款项目；根据重庆市相关部门的数据，当前小额担保贷款资金也较为充裕，可以满足实际所需。

参考文献

[1]彭雁.制约农村金融产品创新的因素及解决途径[J].

西安建筑科技大学学报（社会科学版），2015，（5）.

作者简介：李涛（1994-），男，山西运城人，重庆大学学生，研究方向：工商管理；李戎焱（1995-），女，山西临汾人，重庆大学学生，研究方向：工程管理；马俊（1995-），

男，四川达州人，重庆大学学生，研究方向：工程管理；刘炜鸿（1997-），女，河北邢台人，重庆大学学生；王皓

（1996-），男，河南安阳人，重庆大学学生。

（责任编辑：周 琼）