跨行二维码支付方案研究

赵东林

一、 背景概述

随着国家全面推进“互联网+”战略，支付领域也正在发生着深刻的变化，去现金化，无卡化的趋势愈加明显，主要表现在，一、线上支付蓬勃发展，支付规模持续增长；二、线下支付线上化逐步为大众所接受，主要表现为支付宝、微信支付通过优惠措施争夺商超线下收单市场，使用的支付方式是二维码支付；三、人与人之间的小额资金转移，也越来越多的通过扫码支付来实现；四、现金、银行卡直接使用场景在迅速减少，无卡、无现金消费已无障碍。可以说世界已经进入移动支付时代，可是在支付市场银行占有的份额极低，网上支付、移动支付几乎被支付宝、微信支付等第三方支付巨头所垄断。“得支付者得天下，失支付者失天下”，由于银行缺少有竞争力的支付产品，所以银行在发展互联网金融方面一直处于被动地位。如何在这种去现金化、无卡化的趋势下，为客户提供最基本支付服务和收单服务是银行应该研究的课题，采取什么样支付方式使银行在支付市场占有一定份额是未来银行的立身之本。本文研究二维码支付模式，探讨实现跨行二维码支付的方法和路径。

二、 认识二、维码

（一） 二维码及其特点

二维条码/二维码（2-dimensional bar code）是用某种特定的几何图形按一定规律在平面（二维方向上）分布的黑白相间的图形记录数据符号信息的；在代码编制上巧妙地利用构成计算机内部逻辑基础的“0”、“1”比特流的概念，使用若干个与二进制相对应的几何形体来表示文字数值信息，通过图象输入设备或光电扫描设备自动识读以实现信息自动处理：它具有条码技术的一些共性：每种码制有其特定的字符集；每个字符占有一定的宽度；具有一定的校验功能等。同时还具有对不同行的信息自动识别功能、及处理图形旋转变化点。

二维码具有如下优点：

1.高密度编码，信息容量大：可容纳多达1850个大写字母或2710个数字或1108个字节，或500多个汉字，比普通条码信息容量约高几十倍。

2.编码范围广：该条码可以把图片、声音、文字、签字、指纹等可以数字化的信息进行编码，用条码表示出来；可以表示多种语言文字；可表示图像数据。

3.容错能力强，具有纠错功能：这使得二维条码因穿孔、污损等引起局部损坏时，照样可以正确得到识读，损毁面积达50%仍可恢复信息。

4.译码可靠性高：它比普通条码译码错误率百万分之二要低得多，误码率不超过千万分之一。

5.可引入加密措施：保密性、防伪性好。

6.成本低，易制作，持久耐用。

7.条码符号形状、尺寸大小比例可变。

8.二维条码可以使用激光或CCD阅读器识读。

二维码的应用十分广泛，可分为主读和被读，被读类应用是以手机等存储二维码作为电子交易或支付的凭 证，可用于电子商务、消费打折等。主读类应用是以安装识读二维码软件的手持工具（包括手机），识读各种载体上的二维码，可用于防伪溯源、执法检查等。

三、 二、维码支付现状

二维码在支付领域的应用一般有两种情况：

（一）收款二维码 ，它是包含收单信息的二维码，一般由收款方生成，内容包括收款账号，姓名，金额，订单号等，付款方式扫描该二维码，可以向收款账户支付资金，其实是各转账交易。

（二）付款二维码 ，包含付款方信息的二维码，一般由付款方式生成，内容包括付款账号、金额等信息，收款方扫描该二维码，可以实现从付款银行的收款。

四、 银行二、维码跨行互通方案

（一）支付需求的变化

传统银行最基本的三大业务是存、贷、汇，汇就是指支付结算业务，过去支付结算业务主要是银行柜台汇款、网银汇款、POS刷卡收单，人们之间面对面的小额资金来往以及小额购物都是通过现金来结算。然而，随着互联网、电子商务、互联网金融的发展，人们的支付需求满转变为以下三种，一是网上支付来满足网上购买商品和服务的需要；二是线下收单替代传统的刷卡支付满足线下购物的需要；三是人与人之间的小额资金当面付来代替现金往来。这三种支付需求是人们最基本的支付需求，银行如果不能提供这三种最基本的支付服务，真有可能成为二十一世纪恐龙。

（二）银行跨行二维码支付的目标

在上文提到的银行客户的三种需求，其重要的客户群其实是商户和一般客户，商户是收单的主体，一般客户在收单场景是支付方，在人与人之间资金来往时，又可以是收款方。收单客户除了关注收单体验，还关注收单手续费，因为收单手续费一般是商户承担；一般客户主要关注网上支付、线下支付、人与人之间资金来往是否方便、安全。所以，银行给客户提供的支付解决方案应该具有以下特点：

1、收单手续费低，最好是免手续费。这是银行商户最看重的。

2、在支付环节最好不要增加专门设备和APP。

3、银行提供的支付方式一定要在安全性方面优于三方支付公司的产品。

4、支付通道采用人民银行的支付通道，而不是第三方支付公司的支付通道。

5、這种支付方式能够满足线上线下所有场景的支付需要。

符合上述五个特点的支付方式就是基于手机银行的跨行二维码支付，下面介绍具体方案。

（3）银行跨行二维码支付方案

1、方案概述

前文已经提到各家商业银行都在本行手机银行上开发了本行二维码支付，为了安全各家二维码都进行了加密，所以，各家银行生成的收款二维码都不能被其他银行来识别，其实收款二维码记载的是收款账户信息或者叫订单信息，包括，账号，姓名，金额，订单号等 .

2、清算模式

各家银行的手机银行一般支持人民银行的大小额支付、网银互联等通道。客户如选择人民银行网银互联，则可以实现实时到账，资金清算对账由人民银行清算中心负责。

3、跨行二维码支付安全性

这种支付模式是用客户手中的各家银行手机银行来扫描收款二维码，只识别收款账号、开户行、金额等字段等信息，然后客户确认进行转账操作，这个支付过程就是手机银行转账过程，安全性有保障。

4、 提升客户体验的注意事项

由于各家银行手机银行都有登录密码，交易密码，在进行扫码支付时，可能客户体验不好。针对这一点，银行可以把扫码支付这个功能放在免登录的位置，对于300元以下的小额支付可以采取无密支付，来提升便捷性。具体做法可以参考支付宝。

五、 二、维码商场支付方案

有了上述方便的跨行二维码支付方案，完全可以实现无收银台的二维码商场，方案要点如下：

（一）商场商品管理系统生成每个商品的收款二维码标签，粘贴在商品包装袋上，标签内容包括，收款账号、金额、商品编号等。

（二）客户选择商品，决定购买时，用手机银行扫描商品二维码收款标签，完成自助支付。

（三）商场出口部署二维码自动识别系统，扫描商品收款二维码标签，已经支付过的商品，顺利通过支付确认，可以打包带出商场。

（四）自动售货机也可以使用这种模式实现自动售货。

这种二维码商场，客户自助支付，省去了商场收银人员，改善了商场管理，甚至可以实现无人值守商场。

六、 方案意义及实施要点

（一）方案意义

1、跨行二维码支付方案是一个银行间开放的二维码支付方案，它可以有最广泛的参与银行，按这个方案实施，所有银行、所有商户、所有客户都将受益。

2、这个方案可以使收单手续费将至零，真正践行普惠金融，对市场上收费收单模式将产生革命性的影响。

（二） 方案实施要点

目前，我国的支付市场，可以说已经进入了战国时代。两千多年前的战国时代，在战国七雄中，秦强而六国弱，洛阳人苏秦说服六国实现合纵，抗衡强秦。如今支付市场，支付宝、微信支付两大三方支付巨头占据绝大部分份额，而以支付结算为主业的银行却没有市场地位，同时银行存款、贷款业务也在被侵蚀。所以，在这种形势下，银行只有采取六国合纵之策，建立跨行的二维码支付，才有可能与支付巨头抗衡，避免成为二十一世纪的恐龙。