浅析我国银行理财业务发展中存在的问题与对策

白雪松

摘要：随着我国社会经济的不断发展和人们物质生活水平的日益进步，现如今，我国居民的消费能力进一步加强的同时，对于理财方面也有了更加强烈的意识，商业银行传统的理财业务也在此背景之下迎来了更加良好的契机。文章就目前我国商业银行在理财业务上存在的几点问题进行简要的探究，并在此基础之上对如何解决这些问题，实现我国银行理财业务更好的发展提出意见和建议，旨在为我国银行业的发展，贡献出一份微薄的力量。

关键词：商业银行；理财业务；发展；问题；对策

在经济飞速发展的今天，我国商业银行在理财业务上虽然起步较晚，但是发展速度却十分喜人。在我国，越来越多的居民开始将目光从简单的通过存款获取利润的基础理财方式，放在了更加多元化的理财方式之中，临时透支、外汇买卖等都成为了银行用户经常选择的理财方式。尤其是一些收入水平高的用户群体，更加需要商业银行为其提供更加个性化的理财服务，在这样的时代背景之下，商业银行在理财业务上迎来了相当大的机遇。但是，就目前的情况来看，虽然商业银行已经对理财业务的开展十分重视，但是在实际进行的过程中仍然会出现或多或少的问题，阻碍商业银行理财业务的发展。

一、我国银行理财业务发展中存在的问题

（一）理财产品类型匮乏

在竞争激烈的理财市场之中，各家银行虽然不断的推出新的理财产品，但是，这些理财产品虽然有着不同的外表，却有着十分相近的内核。由于政策的监管和银行创新能力的不足，导致各家银行的理财产品本质上都是将货币市场中的产品进行再次组合，对个人业务与国际业务等进行简单的捆绑，再重新命名。所以，用户来到任何一家商业银行办理理财业务，可选择的理财业务实际上都不多，虽然看起来品种丰富，但实际上我国银行中的理财产品种类十分匮乏。

（二）服务手段缺乏创新

现如今我国银行提供的理财服务还比较初级，仅仅是一种技术上的服务。用户的资金进入到理财室之后，要么是进行储蓄，要么是购买保险，要么国债发行之后通过银行的通知，让用户自行决定是否购买国债。除此之外，客户要进行贷款来购买车房，也会经过银行提供的理财程序，所以实际上，我国银行的理财服务并没有智能化，没有让客户获得一些技术上之外的其他服务。

（三）违规销售时有发生

由于目前我国商业银行对用户的个人资金情况以及利润目标和需求等问题没有具体的了解，并且现如今银行理财产品的设计普通，营销模式存在着一些问题，所以导致银行职员在与用户进行交流的时候，由于对用户的不了解，所以无法人性化的为用户推荐最为合适的理财产品，并且用生硬的用推销的形式将银行已有的理财产品一一对用户进行介绍。这样一来，许多对理财产品不甚了解的用户会因为银行职员“热情”的介绍而对理财查您产生抗拒，或者是因为银行职员所推荐的理财产品不符合自己的需求而放弃理财业务。

（四）专业人才数量缺乏

当前银行理财业务品种匮乏的原因就在于大部分的理财产品都是外资银行的成果，而自主研发方面却存在欠缺，无法自主研发出用户满意，符合市场需求的理财产品，理财方面的专业人员数量及其匮乏，直接导致我国银行理财方面业务的不健全。不仅如此，现如今许多银行中的理财人员虽然名头很大，但是实际上专业素质较低，无法为客户提供专业的理财服务，可以说，高素质的理财人才是当前我国银行所十分缺少的。不仅如此，许多银行在面向用户进行理财产品的推荐时，都耗费很大的精力向用户介绍这一款理财产品能够为用户带来多大的预期收益，而用户购买理财产品之后，产品到期之后实现了多少的收益，银行方面却不及时进行公布，导致许多用户仅仅是了解这一款理财产品的表面，就购买了理财产品，对于理财产品带来的风险却不自知。不仅如此，我国政策对于理财业务的监管也较为放松，没有一个明确的计划，导致我国银行理财业务的未来存在着相当大的风险。

二、如何更好地发展我国银行理财业务

（一）学习西方经营模式

从国际银行业发展的整体趋势来看，目前，西方发达国家的银行已经将混业经营发展的十分成熟。而在我国，虽然国民经济不断发展，但是，银行方面却并没有跟随着飞速发展的国民经济一起进步，而是一直使用传统的“分业经营”制度，这种制度导致我国银行业落后于国际上西方发达国家的银行业。所以，我国要想追赶上国民经济发展的脚步，实现长久发展，就必须将西方混业经营的经营模式进行深入的研究，结合我国金融业的实际情况制定出符合我国国民情况的新型经营模式。

（二）提供个性化的服务

随着时代的发展以及我国经济的高速增长，居民财富的累积已经不在只是传统的银行储蓄方式，人们开始逐渐有了个人理财意识，更多的选择符合自己生活特征的金融投资工具来逐渐增加自己的财富。面对这样的现状，不少的证券公司，保险公司以及银行都开辟了相关的独具特色理财业务。而银行，作为与消费者财富积累联系最为密切的金融机构，在个人理财业务方面将更具前景。我国银行所面向的客户群体数量十分庞大，这些用户的实际情况导致他们在选择理财产品的时候有着不同的方向，银行如果能够根据不同用户的实际需求对这些用户进行分类管理，为每一名用户提供个性化的服务，那么，银行的市场定位就会更加精准，就能够选择更加适合用户的理财产品进行推荐，实现更好的发展。比如说，银行可以按照用户的资产情况，将用户分为高端用户、普通用户和低端用户。首先，高端客户能够为银行带来很大的经济效益，所以，银行应当为这一部分客户进行更全面的服务。其次，普通客户虽然个人看来无法像高段用户一样为银行带来很大的经济效益，但是，这一部分的用户有着人数上的优势，银行方面应当仔细分析这一部分用户之间的差异，通过对不同用户投资偏好和风险承受能力的分析，来对每一个用户进行人性化的服务，针对用户的实际情况，为用户推荐最适合他们的理财产品。最后，低端用户资产较少，可发展空间不大，银行只要进行好基本的业务处理就足够。

（三）提升专业人员素质

首先，在市场竞争激烈的今天，银行职员的责任已经不仅仅只是办理最简单的业务，而是需要对金融知识有一定的了解，能够与用户之间建立起流畅的沟通，并且懂得一定的营销技巧。所以，对于银行的在职员工，银行方面应当定期组织专业的培训，通过培训提升银行职工的整体素质。其次，银行的理财师需要配备行业从业认证书，让最专业的人来对用户提供最专业的理财建议。最后，银行的理财产品销售人员要设身处地的为用户着想，许多用户虽然拥有很多的资产，但是对于理财知识一窍不通，这个时候，银行方面一定要为用户的财产安全保驾护航。

（四）加强理财产品创新

首先，要真正的深入客户的实际情况，了解客户的真正需求，根据客户的需求来进行理财产品的设计，面向高端用户、普通用户和低端用户都实行不同的产品设计，改变现如今理财产品同质化的局面。其次，银行方面要结合时代发展，将手机银行、网上银行等业务与现有的理财业务相结合，以此扩大客户群体。

三、结语

总而言之，我国银行理财业务的发展还存在许多问题，这些问题的解决不能一蹴而就，而是需要在长时间的创新和发展中不断的进步，相信在未来，我国银行的理财业务一定会越来越人性化，不断的朝着国际化的方向发展。

参考文献：

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[4]易宪容，肖滔.当前银行个人理财的现状、问题和出路[J].西部论丛，2005（05）.

（作者单位：太原市财贸学校）