我国车险费改的影响分析

许安轩 姚舒馨 胡洋

摘要：车辆保险在财产保险业务中居于主体地位，扮演着重要的角色。近年来，我国车险种类的丰富，控制风险损失保障财产安全的功能不断完善，对于维护道路交通安全、社会稳定等方面做出了巨大贡献。随着我国保险市场的不断完善以及消费者保险意识的增强，车险行业的市场化改革成为大势所趋，车险费改后带来的影响也是相当深远。

关键词：车险；市场化；影响

1.削弱电网销和新车费率优势

“自主渠道系数和核保系数都限定在15%以内，也就是这两项系数都用完也最多打7折。”有关人士透露。

电网销、新车费率优势不再随着我国保险市场的发展，改变曾经那种高度集中式的费率制定方式已是必然的选择，根据市场的规律让市场来制定车险费率将对车险行业产生巨大的影响。那我们先来看看对各个保险公司具体会带来怎样的影响。

像太平洋财险、人保财险、平安产险这种大公司跟其他中小公司相比，三大公司投入在电网销渠道上的精力和成本是中小公司比不上的，此外三大公司的资金雄厚、进入电网销渠道的时间也早，可以说是取得了一切先机，因此他们在这个渠道上也坐拥着巨额的利润、保持着价格上的优势。但是新的车险费率改革将会打破这个格局，反而使那些没有电网销牌照，不具备价格优势的中小企业获得一些生存的空间，使大公司在电网销渠道上减少甚至失去原有的优势，让他们在同等的水平线上抢占市场，取消给大公司额外折扣的特殊待遇，让他们用自己的运营和服务水平来面向市场，同时也用市场来决定他们的生存去留。

在面对几家大公司拥有众多优势条件下，在新的车险费率体系下，面向市场才是唯一的出路。因此中小公司不得不通过多种手段去抢占市场份额，甚至有些中小公司会采取暂时牺牲的办法来抢占市场份额。因为大公司可以很轻松地利用自主核保系数把价格降到最低，如果中小公司想通过降价来抢占资源就不得不承保亏损。

其次，新车首次投保这块的利润被大大削减。因为之前新车首次投保的折扣大多在0.95左右。而整个车险行业的折扣都在8-8.5折左右，这至少一个折扣的新车承保利润可想而知是多么诱人。因此各个车险公司都看重新车承保这块肥肉，如今新车利润不受保护，对于他们而言或将失去这块利益，这必将成为各大保险公司业务收入方面的一个巨大的损失。

虽然新的车险费率改革还是较全面的调整了各方面的关系，但是我国地域辽阔，各省各地区车险市场的发育不均衡，在地区差异这个问题上存在着一些隐患。例如，赔付率较低地区的公司将会加大打折力度，从而该地区的价格战将会愈演愈烈，而那些赔付率已经很高的地区，整个市场都会显得很谨慎，所以各个地区之间的差异会很明显。

2.对于消费者的影响

车险费率改革影响的不单单是整个车险行业，对于我们每个消费者来说，在购车选车的时候应该注意些什么呢？

2.1买车：不只看车价，还看零整比

“零整比”指的是整车所有的装车配件的价格总和和整车销售价格的比值，乘以百分之百，最后得出一个百分比的系数。在生活中，一般消费者首先关心考虑的都是某某车的裸车价格，而忽略了一些更重要的因素，这种盲目的追求车价而不考虑该车的零整比会导致什么后果呢？有关数据披露了我国18种常见车型的“整车配件零整比”和“50项易损配件零整比”两个系数。数据结果显示，其中零整比系数最高的可达1273%，意味着如果更换该车型所有配件，费用相当于购买12辆新车。可见，如果盲目地只关注车价而不去了解该车的“零整比”，将可能导致以后的修车成本偏高，从而直接影响到车险保费价格。建议：不要只考虑到眼前的利益，在购车时多关注其“零整比”为未来车辆投保做好打算。

2.2选车：不单选品牌，还看费率表

机动车辆保险费率表主要是由车险费率表、使用说明两部分组成，即便是同一品牌不同车型的车险费率表差别也很大，车险费率表能够一目了然地计算出自己选购车型的险种情况以及费用。因此在选车的过程中，汽车的品牌效应毋庸置疑，选好一个可信的品牌是很重要的。同时，懂得利用车险费率表，能够判断出相同品牌不同车型之间保险费率的差异也是很重要的。毕竟汽车跟保险是连在一起，不可分割的，所以在选车的时候，不单选品牌，还要看费率表，这才是一种理智的购车方式。

2.3开车：不任性驾驶，保费或五折

在如今新的车险费率改革体系下，车险保费的设置以及优惠空间更加的人性化和合理化。不再像以前车险费率那么死板，例如，如果被保车辆连续3年甚至5年内都没有出过险，保险公司将会给出5折甚至更低的优惠费率。新的体系放宽了保险公司制定自己费率政策的手脚，同时也让消费者从中受益，鼓励消费者保持良好的驾车记录，采取优惠的方式激励他们，从而形成一个良性的循环，为道路交通安全创造一个好的环境。

参考文献：

[1]唐璐.车险费改进行时车主更要“小心”了[J].金融经济：市场版，2015（19）：32-32.

[2]郭若晴，费得城.我国商业车险费率改革的市场影响及建议[J].消费导刊，2016（01）