互联网+时代下的财富新思路

张睿麟

【摘 要】传统理财方式无非这些：买房、炒股、基金、存款。但随着互联网运用不断深入生活和手机功能不断增强，各种宝类产品：苏宁零钱宝、网易现金宝、微信理财通、余额宝等产品层出不穷。支付宝和微信钱包等手机端支付软件既给我们提供了安全又便捷的理财新方式，又给我们带来了全新的理财方式和体验。

【关键词】互联网；理财；产品；方式

一、什么是互联网+

2015年3月5日上午十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。李克强在政府工作报告中提出，“制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融（ITFIN）健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”（来源：《人民日报》2015年03月17日）

那么问题来了，到底什么是互联网+，为何国家总理要把这个概念上升到政府工作报告层面来呢？

简单地说就是“互联网+XX传统行业=互联网XX行业”，虽然实际的效果绝不是简单的相加。这样的“互聯网+”的例子绝不是什么新鲜事物，比如，传统集市+互联网有了淘宝，传统的电器商场+互联网有了苏宁易购，传统的外卖模式+互联网有了饿了么，传统的二手市场+互联网有了闲鱼二手。无论互联网和什么行业碰撞，都能产生出火花。相较于目前银行理财来说，互联网理财有着许许多多的优势。第一，互联网理财起点低，很多宝类产品的理财门槛是1元起。虽然起步低，但是聚少成多，聚沙成塔，支付宝的客户体量可以以巨大的规模效应筹集到十亿百亿的闲散资金。第二，投资方式非常灵活。据亲身体验，余额宝的转入转出非常的便捷快速，很多时候一笔交易只需要5-10分钟即可达到指定账户，而且没有银行类似工作时间和非工作时间的限制，极大地方便了投资者。第三，余额宝的收益率非常的高，远高于一般的银行定期存款。近期7天年化收益率可以达到6.5%左右。而同期银行理财产品大致徘徊在3%左右。

二、渗透和改变：全新的投融资模式

从经济学角度来看，资本层面的借和贷就是一个需求和供应的关系。对经济学有一定了解的应该知道一个规律：卖方市场和买方市场越透明，则信息不对称现象越弱化，则交易更趋于相对公平。另外，买卖两方市场的多寡就是供求地位的此消彼长。资本市场的传统中介：商业银行一直在资本市场占据主导地位。但是随着金融创新的不断发展和金融监管的放松，各种依赖于互联网平台的资本中介平台开始渐渐崭露头角，在资本市场占据一席之地。这就是金融脱媒现象，融资双方已经无需金融媒介就可以双方达成融资意向，金融中介的地位在互联网时代不断地弱化。依赖于大公司大平台的宝类产品在这轮互联网化的理财风潮中脱颖而出。

三、竞争和淘汰：又爱又恨的互联网

每一个新技术革命都将带来成千上万的人丢掉饭碗，同时又将创造若干个新的岗位。各个行业在上演新的技术革命：金融行业、工商业、农业、物流行业等等。互联网突破了信息的枷锁，拓宽了地域限制，极大地拓展了买方和卖方市场的信息接触，从而间接降低了双方的交易成本，达到了减少中间环节提高交易效率的作用。BAT作为国内乃至国际上顶尖的互联网科技公司在互联网的份额中有着举足轻重的地位。百度主打搜素引擎，掌握着国内搜素服务市场80%以上的市场份额，拥有巨大的客户信息资源。阿里巴巴拥有淘宝和天猫还有支付宝等，对中国的电子商务领域有着绝对的主导地位。腾讯在QQ之后一举成功发展微信。目前微信不仅仅只是一个交友平台，更是一个结合交友和网络支付和服务功能的多功能平台软件。

四、创新和突破：颠覆传统理财思路

目前传统金融行业日子不好过。中国建行行长张建国对“银行是弱势群体”的表述一语中的，表明商业银行过去躺着赚钱的日子不再。利率市场化的推进以及政府的放手，商业银行需要靠自身的实力从市场分得一杯羹。互联网对商业银行的冲击已经显现，而这只是第一步，第二步也是最致命的在于BAT三巨头在数据软实力即将对商业银行的巨大影响。其次来源于互联网对于个人投资者而言，互联网最大的影响在于拓展了个人的投资渠道。除开购置固定资产外，以往大家有闲钱首先想到的是把钱存到银行里面吃利息。通过找到距离自己最近的开户行网点把钱存进户头。这种传统方式不仅浪费时间还产生一定的交通成本。随着智能手机的普及，以大型互联网企业为背书的应用软件设计了各种人性化的网络手机端支付和投资平台。人们直接打开支付宝并且把银行卡与之绑定后可以把银行资金转移到网络平台。既不用跑到银行网点也不必花费任何交易费用。近年网络融资活动非常频繁，网络融资客户量激增，体量突破了千亿级别的规模。有大企业的信誉和品牌影响力使得这种理财方式越来越受欢迎，极大地冲击了银行业、证券公司、保险公司等金融机构的市场地位，削弱了银行在个人理财方面的影响力。

另一方面互联网金融对财富模式的另一个巨大影响是：传统金融行业开始重视数据信息的价值。因为市场趋于更加的激烈，以往粗暴的广撒网广设网点的经营模式已经越来越不适用于互联网金融时代，这个改变迫使银行开始关心客户数据信息，数据信息里面涵盖的信息非常广泛：客户的风险偏好、消费习惯、财富存量等等。这些方面的数据决定了商业银行针对什么人群进行宣传营销，也影响着商业银行指定切实可行合乎市场需要的理财新产品给各种类型的潜在客户。越来越多商业银行意识到只有走精准营销这条路线才能在激烈竞争的理财营销的蛋糕抢夺中取得有利地位。

五、总结

互联网改变了传统的业态，改变了投资者的投融资模式，也改变了消费者的消费习惯。对于个人而言是一个社会进步，但是对于某些传统行业而言是一个倒逼自身转型的外部压力，抓住了机遇就是一次蜕变，反之就是走向了没落。目前存在的突出问题是互联网金融行业市场中缺乏一个统一的市场标准和严谨的监管准则。法律法规的不健全制约着互联网金融行业的健康发展。

【参考文献】

[1]速继明互联网背景下的财富革命学术月刊 2011（12）1-3

[2]李魏晏子 互联网金融时代的财富管理 上海国资 2014（5）1-2

[3]李大治&徐奕晗互联网理财对银行冲击的深层思考v国际金融 2014（5）1-4

[4]刘娜 互联网理财倒逼银行理财业务转型 2014（2）1-2