浅析互联网金融对商业银行的冲击和挑战

【摘要】随着互联网在全球范围内得到了认可，在短时间内迅速渗透至社会各个领域，与传统金融行业产生了强烈的碰撞，出现了网上银行、移动支付等创新业务，互联网金融应运而生，而新生事物的出现能够激发人们的好奇心，吸引了人们的目光，且互联网金融以其自身灵活性、便利性等优势在客户群、资金来源等方面对传统商业银行带来了更大的挑战，如何更好地应对冲击和挑战，应势利导、顺势而为，实现长足发展成为商业银行亟待思考的问题。本文将从互联网金融概念入手，分析和研究现阶段商业银行面对的冲击与挑战，在此基础上从负债、中间业务提出应对措施。

【关键词】互联网金融 商业银行 冲击与挑战 应对对策

一、前言

近年来，互联网金融迅速发展，通过多元化平台与用户之间实现了全时空交互，正因如此得到了全社会的关注。互联网金融的兴起直接突破了传统金融发展的束缚，开创了一条全新的金融产业链，且在此过程中不断创新和开发，为用户提供针对性、高质量服务，对商业银行的未来发展构成了一定的冲击。因此加强对该问题的研究，能够帮助我们深入了解和认清当前现状，并从中寻求到突破点，稳固商业银行在金融市场的重要地位。

二、互联网金融概述

互联网金融作为一种新兴事物，是相对于传统模式而定义的新型金融发展模式。所谓互联网金融，是指将互联网、计算机技术作为基础，开展金融交易等活动。本文主要研究的是狭义上的互联网金融，在互联网技术基础之上创新各类金融业务，满足用户需求[1]。目前，互联网金融发展模式较多，包括第三方支付、P2P互联网借贷业务、众筹等，且在互联网技术广泛推广下，新型金融模式普及范围越来越广。

三、互联网金融对商业银行产生的冲击及挑战分析

（一）交易平台多元化

互联网金融依托互联网技术创建了多元化交易平台，为理财、融资等业务的发展带来了更多发展机遇，尤其是“余额宝”等宝类平台的发展，吸引了海量客户，直接削弱了商业银行活期存款数量。加之信息时代下，国家为了鼓励中小企业发展，通过税收等途径引导民间资本能够进入市场流通，使得大量资金流入到新型金融领域当中，不仅促进了企业发展，且对原有金融格局产生了深刻影响，改变了国有银行独大的局面。据相关数据调查显示，2015年12月31日，余额宝7日年化收益高达4.7%，而活期存款仅为0.36%，一年存款利率也不过3%，不仅如此在使用方面，余额宝等产品具有较强的灵活性，导致商业银行的资金分流到互联网金融领域中。

（二）产品同质化

越来越多的第三方支付平台得到了推广，人们对第三方支付平台的依赖度越来越高，促使支付、理财业务在传统金融中的独立性愈发突出。随着国民经济的发展，人民群众手中的剩余资金越来越多，并呈现分散化态势发展，直接影响了商业银行中间业务的经济收益，在一定程度上削弱了商业银行的实力[2]。所以未来商业银行将会面临产品同质化风险。根据数据显示，截止到2013年2月底，我国已有223家企业获取许可证，许可证发放后，银联、支付宝及财付通等企业陆续上线。

（三）管理经营落后

针对商业银行来说，经营管理占据十分重要的位置，由于互联网金融在其发展过程中具有较强的独特性，开拓了一条难以复制的发展道路，为自身在金融领域谋求更有利位置奠定了坚实基础，尤其是在营销渠道、管理模式等方面具有先天的优势，营销人员可以借助互联网等渠道进行营销，有效降低了成本，如2015年第二季度，我国对第三方互联网支付市场交易规模进行了统计，数据显示资金数量高达14829亿元，较第一季度提升了7%，如果保持着这种增长态势，势必会抢占更多商业市场份额[3]。基于我国国情特殊性来看，传统金融领域员工收入较高，但是服务质量却不尽人意，长期积压下来的心理失衡在民众心中爆发，而此时互联网金融将此作为契机迅速发展，侧重与用户之间的和谐关系的建立，增强用户体验，满足用户个性化、多元化需求，对商业银行产生较大的影响。综上所述，金融环境作为商业银行发展不可缺少的载体，如果其中有新的主体参与竞争，或者发生变化，都将对商业银行产生非常大的影响。因此明确自身所处的位置及面临的冲击和挑战，对于寻求发展突破口具有积极意义。

四、应对策略

商业银行面临着严峻的挑战，为了能够突破重围获得新生，笔者立足于商业银行业务发展特点及现有优势，认为可以从负债、资产业务及中间业务三个方面入手，优化自身发展格局。

（一）负债层面

1.重视客户感受。商业银行应转变经营管理理念，与时俱进，积极引进互联网技术，与本银行业务有机整合，从产品设计、销售等都从客户需求角度出发，确保产品能够贴合客户需求，争取更多有粘性、规模化客户群体。同时银行间应建立合作关系，整合客户储蓄、信贷等资源，从整体上把握客户消费习惯及投资方向等，为客户推荐产品，并在银行内部构建一套专门评估客户体验的系统，增强客户体验并及时收集反馈意见，改进自身服务质量。

2.创新理财产品。商业银行可以借助技术，为产品创新提供支持，在银行网站上开辟理财专区，融合股票、债权及基金等多元产品，建立“理财超市”。同时接入第三方支付平台，向下游用户发展[4]。就当前现状来看，商业银行作为互联网理财产品，其中资金并未流出，尚在银行体系当中。对此银行应想办法增加理财产品的特色和卖点，并利用多年积累的客户资源，以此来提升自身资金募集能力。不仅如此，在享受互联网技术带来的便捷外，银行可以连接负债等业务，如平安银行推出的“平安盈”产品，与券商、基金等机构建立合作关系，投资者仅需要开通账户后便可以直接购买产品，非常方便。

（二）资产业务层面

一方面，深入挖掘数据资源。信息时代下，我们每天面对海量数据，人们的工作及思维模式也发生了变化。因此银行应将数据理念植入观念中，并充分利用这一契机，深度挖掘数据资源，通过网点、信贷等渠道收集信息，为决策提供科学依据。同时我们还应在数据共享领域与互联网金融建立合作关系，充分发挥自身优势，落实好数据分析工作[5]。分析数据远远不够，我们需要最大限度上提高对数据资源利用率，如对客户进行分类，如针对财富增长较快的客户，要提供针对性服务；在数据中挖掘优质的小微客户，为他们提供量化、风险性贷款；还应对客户的留下的轨迹实现对客户进行动态化管理，及时预知潜在的风险，提升自身风险防范能力。

另一方面，在利率市场化趋势下，大型企业将会拥有更多的定价权。对此银行需要及时作出调整，将业务重心转向零售业务，围绕着住房、汽车等需求开展个金业务，实现整合营销，达到事半功倍的营销目标，调动目标市场新需求。

（三）中间业务层面

现阶段，支付手段创新主要集中在互联网金融领域当中，人们对于支付方式提出了更高的要求。对此商业银行应对主流操作系统进行优化，在移动媒体上进行大力宣传。同时在安全认证、流程等方面勇于创新，满足客户需求。如中信银行的异度支付，将NFC近场支付等技术作为核心技术，受到了很多客户的关注。

新形势下，与互联网金融的合作势在必行。商业银行可以借助互联网技术实现对用户信息的监督和控制，实现企业信用情况的全面评估和判断，减少不良贷款风险的发生。为了提高评估真实性，互联网金融可以借助商业银行完善的信用审查系统开展全面性评估，以有效避免资本市场的运行风险[6]。二者在不同方面各具优势，如多数互联网金融主要开展小额金融业务，有效兼顾资金安全性与客户体验双方面目标。而商业银行在客户体验等方面存在滞后性，二者形成合力能够有效突破双方瓶颈约束，能够实现二者共赢目标。

五、结论

根据上文所述，金融领域作为其他领域发展的核心，商业银行在其中占据非常重要的位置，但是市场经济环境下，互联网金融对银行产生的冲击越来越大。因此商业银行应革新自身传统观念，并树立大数据、信息化发展思想，加强对自身所处的环境及优势进行分析和研究，在此基础上从中间业务、负债业务等角度入手，不断提升自身综合实力，从而实现持续、健康发展。

参考文献

[1]王静.基于金融功能视角的互联网金融形态及对商业银行的冲击[J].财经科学，2015，03：56-65.

[2]徐申龙.互联网金融对传统商业银行的冲击及应对研究[J].商场现代化，2015，11：154-155.

[3]杜奕璇.浅析我国互联网金融发展现状及对商业银行的冲击[J].现代营销（下旬刊），2015，06：83.

[4]张粲东.浅析商业银行在新常态下如何面对互联网金融的冲击[J].农银学刊，2015，04：27-28.

[5]唐技峰.互联网金融对商业银行的冲击以及应对策略研究[J].市场研究，2014，09：27-28.

[6]郑国强，童彤，潘文杰.互联网金融对我国传统商业银行的冲击及其应对策略[J].经济视角（上旬刊），2014，06：17-19.

作者简介：王昊卓（1986-），女，籍贯：天津，本科学历，管理学学士学位，毕业于首都经济贸易大学信息管理学院，目前就读于人民大学金融专业，研究方向：金融投资。