浅谈个人助业贷款的风险与防范

许世华

摘 要：个人助业贷款业务的开展有助于满足中小企业客户融资发展需求，对于经济发展有积极意义，银行要做好个人助业信贷风险的管控与防范，以减少违约贷款、逾期拖款与不良资产，提升银行资产管理效益。本文介绍了个人助业贷款业务概念与特点，分析了个人助业贷款业务的风险与防范举措，希望能为银行个人助业贷款管理提供参考。

关键词：助业信贷；特点；风险；防范

个人助业贷款开办以来，违约贷款、逾期拖款一直是导致个人不良贷款新的典型问题，为降低个人助业贷款风险，提升资产质量，要做好助业贷款风险的控制与防范，以遏制资产质量劣变趋势，集中精力做好个人助业贷款违约的压降工作，确保个人助业贷款质量的稳定。下面就个人助业贷款的风险与防范做简要探究。

一、个人助业贷款业务概念与特点

（一）概念

个人助业贷款是指银行向符合申请贷款要求的个人按照规定进行资金发放以满足个人发展与创业要求，作为银行信贷业务的重要组成部分，个人助业贷款与其他贷款品种的主要区别在于贷款人的身份，以符合条件的自然人为主，而非法人或者其他社会组织。

（二）特点

个人助业贷款特点较为典型，从个人客户角度来看，具有品种丰富用途广、贷款途径多时间短、还贷方式灵活等特点，从银行业务角度来看，具有市场竞争激烈、客户需求变化快、产品创新速度快、贷款数量多单笔金额小、对信息系统依赖程度深等特点。本文中所提到的个人助业贷款主要是针对个体工商户、工商企业主等生意人，在个人贷款担保方式方面，主要有保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。

二、个人助业贷款业务风险分析

（一）信用风险

信用风险主要集中在借款人方面，是借款人到期拖延贷款或者赖账给银行带来的风险，这类风险也是目前银行个人信贷业务中较常见的问题。银行面向个人客户做营销类信贷业务时，对客户个人征信系统有较强依赖性，若是银行无法获得客户个人真实、全面且客观的信用则有可能导致贷款损失，还有部分客户营造虚假信用从银行进行骗贷。由于借款人本身个人收入或经营收入存在不确定性，导致支付能力存在较大风险影响归还银行资金的能力，还贷还息能力下降导致银行贷款风险增加。一旦个人助业贷款违约，借款人资金周转不畅，将会严重影响银行资金周转效率与贷款质量，即使对贷款人抵押物进行处置，也存在周期长、效率低等弊端，导致个人助业贷款业务风险增加。尤其是目前经济下行态势下，个人助业贷款的借款群体以个体工商户、工商企业主等生意人为主，经济效益降低，容易出现不良贷款；根据相关部门发布的数据表明，产能过剩行业、抗风险弱的中小企业为银行信贷不良资产爆发的灾区，特别是因为我国开始大力实施产业结构调整，部分民营中小企业将会受到巨大冲击，无法及时归还银行贷款，进而导致个人助业贷款信用风险大面积出现。

（二）自身风险

自身风险主要以银行自身个人信贷业务管理不当导致的不良信贷风险，具体表现为制度监管缺失、管理不到位、银行业务人员素质不过关等。比如银行本身在个人助业贷款业务管理与发展方面，制度上、管理上无法及时紧跟业务发展需要，影响银行对个人业务信贷长期、持续、全面、有效的跟踪能力，若是业务办理中再出现程序漏洞或者流程漏洞，将会进一步影响业务质量。银行内部工作人员在处理个人助业贷款方面如果无法及时发现工作中的漏洞、隐患与问题，将会导致不良贷款的发生，典型表现有内部管理不到位、监督执行不力、有章不循等。银行本身若在个人助业信贷方面思想出现偏差，在营销工作中管控不力，进行恶性竞争，或者片面追求业绩增长忽视贷款回收工作质量，将会导致不良信贷比例升高。

三、个人助业贷款业务风险的防范举措

（一）加强个人助业贷款精细化管理

个人助业贷款风险管理中，要积极适应个人经营贷款政策的变化，调整思路，实施精细化管理与集约式营销，提升贷款业务质量、减少个人不良信贷。要加强个人助业贷款精细化管理，进一步提高个人助业贷款精细化管理水平，有效把控个人助业贷款关键风险点，对个人助业贷款全流程进行重检，对各流程中的关键风险点进行分析提炼，制定相应风险管控办法。要重点把握好个人助业贷款全流程重检，制定个人助业贷款业务流程图以及各流程关键风险点提示，对贷款对象、贷款担保、贷款用途、贷款期限、贷款金额、贷款利率和贷款风险点的控制等提出具体要求，指导银行内部有效开展营销工作，确保个人助业贷款稳健发展。

（二）加强个人助业贷款营销管理

在个人助业贷款营销管理方面，要重点营销优质个体工商户、实体经营者等个人信贷用户，将其作为拓展营销的工作重点，大力发展个人助业贷款业务的同时争取取得突破性发展，实现个人贷款结构的良性调整。要结合银行个人信贷业务情况构建优质营销团队，锁定市场，深入开展全面调研，依托个人助业贷款方便、快捷优势完成对优质信用用户的服务，并按照经营规模和信用状况，筛选营销对象和营销方案、产品推介客户，以提升个人助业贷款业务的含金量。要重点做实贷前调查、贷中审查、贷后检查、客户面签制度，重点调查客户的人品、产品市场发展前景，以客户购货、销货流水账为重点，加强对企业产品、订单、生产、现金流、担保以及个人信用等的调查分析，严把个人助业贷款风险关，确保资产质量，对发现的风险苗头，提前预警、尽早处置，确保信贷资产安全。另外，还要积极对助业贷款业务工作人员加强培训，掌握业务流程，熟练操作要领，短时间内完成业务资料的搜集、准备和上报审批，提高贷款发放效率与资金回收率，提升贷款回收工作质量。要积极筹建个人助业信贷绿色服务通道，坚持后台集中、前端支行网点发散的经营模式，加大营销力度、提高个人助业贷款市场占比率，坚持优质个人客户+有效资产抵押的主流业务模式，拓展各大批发市场房抵类优质个人助业贷款客户，坚持以客户为中心的服务理念，用优质服务赢取客户信任，打造个人助业贷款行业品牌。

（三）加强助业贷款用户个人管理

要认真部署个人助业贷款用户分析管理工作，将用户作为资产管理工作的重点进行管理，通过细化多项工作举措在客户管理工作中注重责任的传导，在落实好客户管理规定动作之外形成精细化管理机制，有效防范和化解助业贷款客户风险隐患，确保全行信贷资产质量稳定。要强化开展信贷检查，对个人助业贷款实施专项检查，开展商品融资业务物流监管现场检查和押品评估业务自查，配合银监局贷款风险分类专项检查开展自查，对检查中存在问题进行落实整改和责任认定，进一步夯实基础管理。要重点关注客户个人信用，对支付能力变动较大、多次频繁贷款、多家银行贷款的个人用户进行调查，要重点关注经营不稳定、产能利用率低、报表虚假、纳税验证不通过的客户，要求报送管理预案行审核报备，并监督落实方案，对风险管理预案客户形成日常动态监控机制，时时跟踪发展最新情况，确保风险时刻掌握手中，提高对助业贷款客户信贷风险的控制力。

（四）加强助业贷款督导管控

要结合银行个人助业贷款业务发展情况，加强督导落实与管控工作，明确助业贷款管理、清收违约贷款的管理责任人，做好业务跟踪与管理，确保获得实质性进展。要加强对助业贷款客户的督导管理力度，以上门督导、定期核查、实施跟踪等全面掌握助业贷款管理预案情况，并结合银行工作提供指导，联合风险提示书进行预案处理，对劣变转化进度进行跟踪管控，达到防劣变、遏制恶化势头的目的。要切实做好个人助业贷款的风险预警和预案管理，全部助业贷款要按照关联组逐组制定详细的清收处置预案，制定好清收处置方案并加强审议，要分门别类切实加强日常的贷后管理。个人助业贷款要当成小企业贷款进行管理，关注现金流、货款回笼，发放工资和缴纳水电费情况，通过走访借款人工作单位及周边关系人，了解借款人的道德品质、个人信誉、生产经营形态等情况，对个人助业贷款每季度及贷款到期前进行客户检查，分析判断借款人还款意愿和还款能力有无变化，还款来源是否落实，并在贷后管理系统中作详细记录，为日后进行责任评议和组织呆账核销提供依据，一旦发生违约，要立即催收，消灭关注一期、二期贷款。同时针对不良助业贷款诉讼期限和抵押品处置变现周期较长，给银行压缩不良贷款带来一定压力，从笔者长期从事个人助业贷款监管工作的具体实践经验看，建议可以探索尝试类似于担保公司等的第三方还款平台替借款人还款，一旦助业贷款陷入诉讼周期，抵押品短期难以变现冲抵贷款，可以运用第三方还款平台，较快化解不良资产。

（五）出台金融政策

银行坏账的一个有效处理办法为扩容地方资产管理公司，近段时间，银监会公布了一些省级地方资产管理公司名单，扩容了地方坏账银行。这些坏账银行能够对银行不良资产进行买卖和消化，还可以发行债券，并且股份公司条件也不会对其产生限制作用，有效补充和策应了四大资产管理公司。因为地方不良资产具有较小的规模和较多的数量，地方资产管理公司通过联合本地政府部门，具有更高的协作效率。此外，通过重启不良资产证券化，也可以加速隔离和转移不良资产，降低助业贷款不良率。

四、结束语

综上所述，做好个人信贷风险管控与防范，通过严控助业贷款发放，加大不良助业贷款清收力度，提升助业贷款质量，确保个人助业信贷业务稳健发展。（作者单位：中国建设银行股份有限公司郑州直属支行）

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