我国商业银行私人银行业务发展对策

□聂喜旺

(林州市农村信用合作联社河南林州456550)

我国商业银行私人银行业务发展对策

□聂喜旺

(林州市农村信用合作联社河南林州456550)

近年来我国商业银行私人银行业务发展迅猛，但在快速发展的同时私人银行业务也存在许多问题，在面临机遇的同时也面临着很大挑战。私人银行的发展与多种因素有关，如何在现有基础之上发展私人银行业务是目前商业银行面临的主要难题。本文主要研究商业银行私人银行业务，并根据存在的问题提出发展对策。

商业银行；私人银行业务；对策分析

随着我国经济的快速发展，我国高净值人群规模迅速增多，为私人银行业务的发展提供了契机。高净值人群重在对资产、财富达到保值增值的目的，目前已经成为各商业银行利润增长的重要因素之一。

1　商业银行私人银行业务发展现状

1.1私人银行业务发展速度迅猛

根据数据和调查研究显示，我国商业银行私人银行业务呈快速上涨的趋势，从2007年只有3家商业银行开办私人银行业务到2012年的18家银行成立私人银行业务，数据直接显示近年来我国私人银行业务发展迅猛。另一方面，我国商业银行私人银行业务客户数量和管理资产的规模以每年两位数的增长趋势增长，种种数据都表明我国私人银行业务未来会有广阔的发展前景。

1.2竞争加剧，优化格局

自从友邦银行在我国打开了私人银行业务的市场后，花旗、汇丰等银行纷纷在我国开设私人银行业务。发展至今，不仅商业银行开设了私人银行的业务，甚至证券公司和信托公司也相继推出了类似私人银行的业务，加剧了市场竞争，不断优化私人银行的格局，对推动我国经济发展发挥重要作用。

2　商业银行私人银行业务存在的问题

2.1单一的盈利模式

私人银行的盈利模式主要由手续费模式和西欧私人银行的管理费模式这两种模式构成。手续费模式主要是对每笔交易收取一定的手续费作为收入的主要来源，而西欧的管理费模式则不同，它不是以手续费为主要收入来源，而是每年对账户内的资产征收一定的管理费。两种模式相比，管理费模式更有利于银行和客户的发展，也会促进客户和银行建立长久的合作关系。

我国高净值客户的一大特点就是对财富有着快速增长的需求，我国商业银行根据我国的实际情况采取手续费盈利的模式。但随着高净值人群年龄的增长，为了财富传承的需要，如果还采取手续费盈利的模式就容易引发道德风险。不少客户经理为了给自己谋取更多的经济利益，会引导客户过度交易，不利于客户与银行建立长期的合作关系。

2.2单一的产品和服务

目前我国商业银行提供的资产管理产品主要集中在货币市场类、权益类或固定资产收益类等产品，资产管理的产品相对较少，客户选择范围小。而上述的资产管理品种又主要投资于本行的股票、债券以及基金工具上，是一种保本收益低的产品，结构较为单一，产品同质化极为严重。由于社会市场经济的不同，在国外深受欢迎的私募股权类和金融衍生品类等多项投资品在我国数量较少。另一方面，由于商业银行专业性不强和精力有限，只能将一些资产管理的品种交给第三方机构进行研发，商业银行在推荐资产管理项目时只是充当代销商的角色。一些在西方国家为核心投资产品的品种并未出现在我国资产管理产品中，对客户缺乏针对性。

2.3缺乏专业的理财人员

由于我国商业银行的私人银行业务尚处于起步阶段，所以缺乏专业的理财人员。主要有两方面的原因：一是私人银行业务的客户经理大多都是从其他岗位转掉过来的，缺乏专业知识的培训和经验，思想一般都还停留在传统的理财产品和服务上，不能及时把握高端客户的多样化需求。二是从事商业银行私人银行业务人员的门槛较低，一般持有金融理财师和国际金融理财师的人员就可以从事私人银行工作，与国外从事该项工作相比门槛大大降低。

3　我国商业银行私人银行业务发展对策

3.1改变盈利模式

首先，私人银行应当完善客户信息系统，并对客户按照年龄、职业等进行分类，另外，在分类时也要将客户的兴趣爱好、财富来源作为重要参考信息。以客户的不同需求采取不同的盈利模式，例如对谋求财富高增长的客户可以采取手续费的盈利模式，而对于追求财富保值增值或追求高服务质量的超高净值客户来说，可以逐渐从手续费的盈利模式向资产管理费模式转变。其次，私人银行要制定以客户为中心的考核机制，以客户的财富增长率为主要参考指标替代传统的交易量指标，真正实现为客户争取最大的经济效益，争取与客户建立长期稳定的关系，促进商业银行的稳定发展。最后，要对客户的资产管理品种定期进行风险分析，降低客户资产风险水平，保证客户资产的安全，真正实现保值和增值的目的。

3.2加强人才队伍建设

首先要提高商业银行私人银行业务的门槛，吸收借鉴发达国家的私人银行人员的从业资格体系，不断丰富和完善我国私人银行业务。例如美国私人银行不仅要求从业人员具备专业的金融知识，同时还要具备工商管理、注册会计师、税务资格师等多项资格证书。我国可以要求从业人员不仅要具备国际金融理财师和金融理财师的资格，同时还应具备法律、会计等多方面的知识。其次，商业银行也应不断提升私人银行业务从业人员的技术水平，可以采取定期培训的方式，提高从业人员的专业技能，使其顺应社会发展的需求。最后要不断扩充私人银行的人才队伍，适当引进高素质人才，在对内部员工进行培训的同时也要注意防止人才的流出，提高商业银行私人银行业务水平。

3.3完善私人银行业务网点

我国商业银行私人银行业务还处于起步阶段，但根据其他国家经验可知，完善业务网点能大大促进私人银行业务的发展。所以商业银行要注重业务网点的建立，不仅要在一线城市设立业务网点，同时还要根据实际情况在一些二三线城市或经济比较发达的地区也设置业务网点，积极扩大市场，提高私人银行的影响力。另外，在建立业务网点之前要做好市场调研工作，要根据经济发展和政策支持力度的不同区别对待，建立覆盖全国的业务网点。当然，如果条件允许的情况下，商业银行也可以积极开拓海外市场，形成覆盖全世界的私人银行业务。

3.4提高自主创新能力

我国私人银行的资产管理产品同质化现象极为严重，无论是在国内市场上还是在国际市场上竞争力都不强，所以商业银行私人银行要不断提高自身的自主创新能力，积极开发新产品，提高自身的市场竞争力，给客户创造更多的选择。私人银行要想提高自主创新能力就要有一支高素质、专业性强的队伍做后盾，能够满足客户的多样化需求，对其针对性的设定资产管理组合。在建立专业化团队过程中要有专业的客户经理、专家支持以及研发团队营运团队等，团队中分工明确，能够实现高效率的运作。其次要适当引入国外先进的产品，并根据我国市场的实际情况进行改良，使产品更加本土化，提高客户的接受度。另外，私人银行应该准确把握自身的优势，打造出属于自己特色的专业品牌，提高知名度，提高自身的综合竞争力。

结束语

综上所述，我国商业银行私人银行业务还处于起步阶段，在发展期间也出现了许多问题，面临多方面的挑战。但私人银行业务发展可以有多条路径选择，各大商业银行应该立足实际，不断探索私人银行业务发展的新途径，提高自身的影响力和竞争力。

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1004-7026（2016）01-0083-01中国图书分类号：F832.2

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.01.57