茶叶经济视角看以房养老问题——以陕西茶农为例

王晓燕

（西安财经学院，陕西西安 710100）

茶叶经济视角看以房养老问题
——以陕西茶农为例

王晓燕

（西安财经学院，陕西西安 710100）

现阶段，农民作为国家特别关注的群体，其养老问题也一直备受社会各界关注。陕西茶产业，是我国最早期的茶产业中心，陕西茶农作为相对收入较高的农民同样面临着养老的问题。但是农村养儿防老的观念已经慢慢地在改变着，政府开始普及以房养老的养老体制。本文论述了茶与经济发展之间的关系，其中包括茶产业，茶文化的传播如茶馆茶社，旅游业发展。其次讲述了茶农养老新方式以房养老概念、必要性以及面临的问题。最后提出了茶农以房养老的政策建议。

茶叶经济；以房养老；陕西茶农

1　陕西茶叶经济

1.1茶叶种植经济

陕西作为我国最早产茶并且发展茶叶经济的省份，特别是陕南地区一直都以种茶作为主要的农业收入来源。根据调查，汉中地区茶农就将近有20万户，每年每户年收入将近6万元。相较于其他的农民，陕南的茶农经济收入还是不菲的。因此，就单单是茶叶种植行业，就已经创造了陕西不少的经济收入。陕西的茶企业也是多如牛毛，其中，中小企业居多，注册资本一般为几百万元，员工也有几十个。根据相关调查统计可知，这些中小茶企业的平均年收入为3000万元。由此可见，茶叶种植经济是推动陕西茶叶经济的主要动力。

1.2茶文化经济

作为茶文化的重要发源地之一，陕西曾经是大唐的古都，承载着深厚的历史文化。茶文化正是在唐朝开始发展，并且往外流传。陕西西安，洛阳等地方有着浓厚的历史文化底蕴，更加有着丰富的茶文化底蕴。结合了唐文化的深厚历史渊源，茶文化在古都也是颇受大家青睐。品唐文化，同时也在品陕西的茶文化。这两者是紧密连接在一起的。因此，在陕西，大大小小的茶馆和茶社盛行，充满着文化的风情。这对于懂茶和品茶的人来说，就是一种经济的发展。再加上一些茶叶的深加工出售与包装等等，这些都是构成陕西当地茶经济的重要组成部分。

1.3旅游业发展

陕西的旅游景点非常之多，大到秦始皇的兵马俑，小到一个小小的古建筑。这些都是陕西省旅游的瑰宝，也是我们中华民族的瑰宝。作为一个茶马古道与茶文化的起始地，政府把茶文化与相关的旅游景点相结合，加快了旅游业的发展，同时也发展了当地的经济。一些茶区还组织了乡村茶文化旅游，开放一些茶园作为一些旅游景点，让一些久居城市的游客能够感受茶园的魅力和农村的恬淡风情。作为旅游业的一种发展手段，不管是茶文化与旅游景点的结合还是开放茶园旅游景点，都可以推动当地经济的发展，同时还能让外地游客了解当地的文化。

2　茶农养老新方式——以房养老

2.1以房养老概念

所谓以房养老，就是老人将自己现有的房产抵押给相关机构或者银行，然后可以每月从机构或者银行那里得到一笔养老金，等到老人去世之后，房产收归相关机构或者银行。以房养老的方式是近期提出的，突破传统养儿防老的观念的新举措。以房养老的方式有多种多样，可以抵押获得一笔比较大的养老金，或者分月平均支付，老人去世后，分月支付的钱还可以留给老人的子女。同时机构或者银行拍卖的房屋，其子女有购买的优先权等等。以房养老政策已经被政府公布并且推广实施。希望能够借此解决现阶段老人养老的问题，也能为我国的老龄化社会提供一些更加安定的因素。

2.2茶农以房养老的必要性——以陕西茶农为例

就如前文所述，根据调查，汉中地区茶农就将近有20万户，每年每户年收入将近6万元。相较于其他的农民，陕西的茶农经济收入还是不菲的。因此，就单单是茶叶种植行业，就已经创造了陕西不少的经济收入。可见，陕西的茶农与其他农民有很大的不同之处，其收入比一般农民偏高。但是茶农并没有脱离农民这样一个职业。在养老方面，他们依然与其他农民面临一样的问题。现阶段，大部分的陕西茶农年龄普遍在40岁以下，也就是说年纪偏高的茶农已经不能再种植和生产茶叶，这时候，他们的养老问题就凸显出来。一方面他们已经没有稳定的收入来源，其次，国家也没有相应的养老金补贴。在有些地方，子女外出打工的情况居多，村里的房子并不会再有后代居住，并且村里还有一些孤寡老人。因此，此种情况下，以房养老是一种解决农民养老难的问题的新思路。

3　茶农以房养老面临的问题

3.1房产认证问题

茶农虽然经济收入比较高，但是大部分的茶农房屋还是在自己的宅基地上建立的，祖祖辈辈都居住在那里，顶多就是将原来的老房子拆了，重建过一栋新的房子。买城市的房子或者居住在城市的茶农还是很少的，即使在城市买房子，那也是买给子孙后代的房子。因此，茶农面临的问题也是普遍农民需要面临的问题。农村的房屋建筑并没有相关的房屋产权证，只有土地使用证。以房养老，就是老人将自己现有的房产抵押给相关机构或者银行，然后可以每月从机构或者银行那里得到一笔养老金，等到老人去世之后，房产收归相关机构或者银行。在没有房产证的情况下，农民的房子根本就不能在市场上流通，也不能进行相应的房产抵押。所以，对于农村的以房养老措施来讲，没有房屋产权证是目前农民实施以房养老问题的关键难点所在。

3.2房产估值问题

因为没有相关的房屋产权证，且没有根据市场的价值来进行估值。因此，对于农民房屋的估值也是一个很大的问题。城市居民的住房可以根据当地的二手房价进行拍卖，不同地段的房价并不一样。但是，在农村，房产的估值是一件比较棘手的事情，首先得根据建筑房屋的材料、人工以及装修等等来判断房屋的价值，其次还应当根据相关的地理位置去估值。但是这些都是非常困难的，因为农村的房屋很有可能因为地区比较偏僻交通不便等等原因，根本就没有人购买，因此，它的市场价格可能还达不到其成本价。有的也有可能因为空气比较好，地理位置优越，导致房价可能比一般城市地段房价还要高。这些都是要经过专业人士的估值才能确定。这些考量因素都是他们需要考虑的重要参考。所以，农民的房产估值问题也是以房养老举措的关键性问题。

3.3茶农的落后观念

其实，大部分农民现在的观念都还是养儿防老，因此，农村的重男轻女观念依然很重。所以大部分农民也不会因为养老问题而把自己的房子抵押出去。就算子女在外打工，将来也不一定会回农村居住，老人依然不舍得把房子抵押出去。因为，在他们的观念里面，房子涉及到他们的宅基地问题，这是他们祖祖辈辈留下的东西，关系到他们家族的风水等等。进一步说，大部分中国人的观念都没有转变过来，安土重迁的思想也非常严重，老人都希望自己能落叶归根，把房子抵押出去，虽然能在年老的时候享受一把老年时光，但是总归过不去心里的那道坎，总是希望能有一个房子是属于自己的，有房子也就有家的感觉。针对这一观念，政府提出，房子可以在抵押出去之后，依然保有农民的居住权，只是去世后房子收归相关机构或者银行。但是作为一个农村的老人，依然很难跨过那道坎，再者，面对子孙的继承权问题，也是让老人纠结的一个点。很多老人总是希望把最好的留给自己的子孙，尽管那值不了多少钱，但是他们依然有这样的观念。

4　茶农以房养老的政策建议

4.1完善相关政策

对于农村以房养老问题，政府应当起一个主导作用。这是一个关系到解决我国老龄化社会的大问题，因此，应当谨慎解决。首先，对于农村的房屋产权问题，应当早日督促农民去办理相关的产权证书。并且针对以房养老的产权证书的办理，应当免去相应的手续费。根据调查，房屋产权办理的手续费对于农民来说也是一笔非常高的支出。因此，政府应当免去这笔手续费。其次，对于农村以房养老的农民，倘若房屋估值比较低，政府应当给与一定的补贴，以满足最基本的养老生活保障。同时，政府应当完善相关的法律法规，在以房养老方面衍生出来的一系列问题，如继承权的问题，房屋归属问题，优先购买等等问题。这些问题都需要相应的法律法规进行完善，才能将以房养老的后续问题解决好，也让社会更加和谐。

4.2选择合理机构

以房养老是一个大问题，房屋抵押机构也可选择性很大。现阶段，可以选择银行、保险公司或者相关的福利机构等等。这些机构的处理房屋的方式都很不一样。因为机构的不同，对于资金的来源，国家的资助等等也因此不同。银行可能有强大的资金来源，对于利率的把控，金融动态了解清晰，保险机构可能对老人的寿命预期有着自身的优势。所以作为一个养老的大问题，我们的农民需要有专门的人员对其个人进行相应的分析，从而选择适合自己的机构。

5　结语

综上所述，农村养老，一直都是一个比较受人关注的话题。陕西茶产业，是我国最早期的茶产业中心，一直处于比较有优势的中西部茶叶中心，为陕西的农业经济贡献了很大的产值。陕西茶农作为相对收入较高的农民同样面临着养老问题，且值得关注和重视。以房养老作为一种新的养老模式，慢慢在被很多老人所接受。但是茶农的以房养老却面临很多的问题，比如房产认证、房产估值和农民观念落后等等问题。本文也针对这些问题提出了一些建议，比如完善相关的政策，选择合理机构等等。以期为茶农的养老问题提供一些新的思路。

［1］刘海燕.以房养老：农民养老新模式探讨［J］.人力资源管理，2010 （9）：92.

［2］张琳.我国发展“以房养老”模式实践及完善对策［J］.商业时代，2014（28）：106-107.

［3］秦雪莉.新农村农民养老问题不容忽视［J］.职业，2008（7X）：82.

［4］赵晓罡.陕西茶产业发展研究［D］.西北农林科技大学，2013.

陕西省社科基金项目《基于博弈论的关中城市群以房养老风险防范研究》，项目编号：2014D026

王晓燕（1977-），女，陕西西安人，副研究馆员，研究方向：经济管理经济管理硕士。