农信如何发挥创新引领作用

胥进

在“增速换挡、提质增效、创新驱动”的经济新常态下，怎样以创新为引领，动态适应市场竞争和环境变化，促进农商银行持续健康发展，是需要研究的课题。为此，古蔺农商银行就“怎样推动创新驱动工作”开展了调研总结，并进行大胆探索与实践，以应对当前和未来挑战。

以人为本创新驱动发展

——建设队伍活力生态，增强战斗力。一是领导班子以身作则，营造“行风正气、勤奋担责、进取向上”的团队工作氛围，按照“褒奖勤奋实干者、处罚违纪涣散者”管理导向，树立员工信心，千方百计调动员工工作激情。二是通过明察暗访、定期不定期检查、走访客户等方式，了解查处慵懒不作为、推诿不担当的管理人员和员工，狠抓工作作风和纪律。三是因才施用，引导分流机关臃肿人员，加强了基层一线营销和管理力量，仅2014年上半年，就动员了5名总行部室员工到乡镇支行担任行长、副行长、主办，动员了7名（2名中干）总行机关员工到前台营销部门。四是从领导做起，在加班加点工作的同时，对总行布置的工作亲自追踪督导，层层开展执行力落实追责。五是总行强化对中层干部的履职考核。2014年以来，古蔺农商行共撤换中干（含副职）5名、分理处主任5名，竞聘中干及中干副职17名、分理处主任3名。六是为让员工感受古蔺农商银行是一个能奔事业的公正平台，凡是干部选拔和员工进城区工作，一律通过公平公开竞聘或考试择优获准。七是按业绩拉开员工绩效薪酬分配，体现奖勤罚懒。

——创新企业文化建设，培养团队行为习惯。一是提炼确立价值体系。经过员工讨论，对公司目标、宗旨责任、职业精神，市场与客户管理，员工、管理等方面系统提炼了具有古蔺农商行特色的价值体系及市场定位共27条，要全行员工耳熟能详共同遵守。二是开展“金点子”谏言活动。三是开展年度“出彩农商人物（团队）”评选活动，以“管理达人”“管贷高手”等褒奖一个员工或一个团队，激发员工对古蔺农商行的热爱、责任、担当、奉献。四是开展读书写作活动，营造浓厚的书香农商行氛围，凝聚正能量。五是创办具有古蔺农商银行特色的内部季刊杂志《蔺州农情》，向社会展示古蔺农商银行在县域中最具影响力的银行形象。六是开设道德讲堂，开展对员工的普法教育、警示教育。将职业操守、职业道德、企业文化、风险控制理念意识结合起来，提高了干部员工的法纪意识，道德意识，自警、自控、自律能力。七是遵照办事处要求，营造农信大家庭亲情文化，开展“农家一日”“共进晚餐”“员工关爱”等活动。八是挖掘本行敬业奉献的楷模罗娇、兢兢业业的管贷高手王方、董武，进行宣讲学习，现身教育员工，在全市农信引起强烈反响。

——创新试点“卡贷通”，培植信贷业务增长点。2015年初，省联社泸州办事处规划古蔺农商行进行“卡贷通”试点后，立即制定方案、培训、建立制度、选定城郊支行为试点体验网点，广泛开展宣传。城郊支行试点成功后，“卡贷通”业务于3月中旬在全行贷款网点全面推开。“卡贷通”一经推出，即成为古蔺县农户和城镇居民、工薪人员喜爱的贷款产品。截止到2015年末， 古蔺农商行各项贷款余额18.58万元，其中小额信用贷款余额为114700万元，占比为61.74%，办理“卡贷通”业务14497笔，授信总金额50803万元，贷款余额42577万元，“卡贷通”业务笔数和余额在古蔺农商行小额信用贷款中分别占37.86%、38.35%。

——创新渠道建设，着力改善竞争环境。一是新设酒街支行并成功打造成全功能网点。二是将新设新体育中心网点（搬迁城郊支行）和双沙支行打造成精品网点。三是已对箭竹、永乐支行网点成功改造成了标准的乡镇基础网点。四是2014年投放自助银行64台，今年又投放了自助银行32台，累计达到97台，乡镇覆盖率达100%，其中离行式自助银行14处（城区13处），已累计安装EPOS机335台。五是对大寨、马嘶、黄荆、白泥分理处实行定时定点服务，强化了弹性工作，深入村组开展金融服务。六是设立天成名都 “1+N”社区银行（正在装修中）。七是建立村级群众综合服务工作站，代办政府社保等业务。

——创新流程与技术，促进新产品营销。近年随同全省农信开展了流程银行建设工作，更新了观念，优化了流程，加强风险管控，实现了人力资源向前台营销的倾斜，“主动营销”“走出营销”收到较好效果。2014年成立微贷部、小贷部，复制推广小微贷款业务技术和产品；大力推行公务卡、手机银行；已启动实施拟开办资金、债券业务；在每个基层网点设置电子银行兼职岗人员1名，并定期组织培训及考试，负责本网点的电子银行业务指导、宣传解释、问题收集上报、对内部员工及客户的培训、维护自助银行、EPOS机等工作。

——打包清收处置，创新不良贷款降控举措。2015年年初，古蔺农商行表外贷款资产达6000多万元，为杜绝员工“一核了之”思想，盘活表外资产，去年3月制定实行了《表外信贷资产打包招标清收处置工作方案》，向全行员工公开进行招标清收，期限3年，按年考核兑现；边催收，边清理，边追责，创新了表外贷款清收方式。经过以上措施创新，古蔺农商行不良贷款清收取得较好成效。2015年收回表外核销和置换贷款342.08万元，完成省联社下达任务的168.51%。

开创创新驱动工作新局面

——增强对创新驱动工作的认识，主动适应信贷服务。古蔺农商行的创新驱动工作总体上要在办事处的正确领导下，识县情、知农情、强使命，结合实际根据山区县、农业县、国定贫困县特征，在信贷工作上做好“三个融入”的工作，即融入当地党政工作目标中，融入农民、农业、农村的经济活动中，融入扶贫攻坚的重心工作中，切实做好创新驱动。伴随农业产业级次的不断提升和组织化程度的不断提高、国家精准扶贫的强力推进，涉农龙头企业、专业合作社、规模专业大户、家庭农场等新型市场主体将成为三农发展的主导力量。要根据农村生产、经济的变化，不断创新及运用适用的服务方式与产品。

——实施体验鞭策，以文化建设创新推动队伍建设。一是对目前在机关（营业部）工作，没有或较短在乡镇网点工作过的员工，分别轮换到乡镇网点体验客户经理工作。二是对工作态度较差、慵懒散习气不改、长期不能完成工作任务的管理人员、工作人员，分别轮换到总行指定的网点或部门的有关岗位体验学习。三是将门柜服务技巧和态度需要改进的员工轮换到总行指定的网点柜面体验学习。

——探索实行行员等级薪酬管理，增强企业活力。一是按业务条线对全部员工专业技术进行考试、测评、定性与定量工作、工作技能要求度、业绩考核，评定行员等级，行员等级实行两年一次的动态调整，实施员工晋级和职务晋升并行管理模式。二是根据业务规划全面梳理和确定各部门、各网点的人员编制以及与绩效相匹配薪酬额度，实行履职打分考核工资+绩效考核薪酬的收入分配方式。三是打通多个提高员工正常收入的渠道，对不同等级员工享受不同等级薪酬，使员工可以通过努力工作实现等级晋升来提升自身待遇，改变过去单纯依靠职务提升增加薪酬的现象。

——自主开办公务卡发行业务。古蔺农商行已于2015年12月上旬向泸州银监分局申报在省联社“兴川公务卡”统一品牌下自主开办公务卡发卡业务，计划审批通过后立即发行，积极争夺高端客户。

——成立资产负债管理办公室。一是合理配置资产负债，对资产结构、负债结构、产品推广等进行测算，计量贷款、存款产品的成本权重，效益贡献度，并进行定价管理。二是对资产与负债进行成本核算精细化管理，即对账户计算出资金转移价格，使每一笔资产端业务有成本，每一笔负债端业务有收入，使每一笔银行业务都具备内部资金成本属性。为产品定价和精细化管理提供有力支撑。三是对资产风险进行准确计量和科学管理，优化经济资本在机构、部门、客户、产品、渠道等维度的计量和配置，实现资产与负债总量和结构的合理平衡，提升资本利用率。

——增强村组、社区的金融服务营销能力。古蔺农商行将进一步完善升级村级金融综合服务站功能，使之成为集社保、医保、商保、购物、存取款、反洗钱、反假币为一体的综合服务平台。同时，进行金融联络员与助农取款综合服务点机主的整合，培植金融联络员信誉与营销技能，将金融联络员培育成一线营销人员，把助农取款综合服务点打造成为古蔺农商行村社金融服务的前哨。此项工作已制定出方案，准备于2016年3月开始执行。

——创新推出扶贫贷款业务。通过政府、财政、扶贫移民局等协商，古蔺县政府设立“扶贫风险保证基金”。目前，县政府已出台“免担保、免抵押、财政扶贫贴息、风险共担抵补”《小额扶贫贷款和贫困户住房贷款发放办法》，2016年春季启动由古蔺农商银行发放的“小额扶贫贷款”和“贫困户住房贷款”，并将陆续出台“产业扶贫贷款”等业务。扶贫贷款的创新工作正在与县政府、扶贫办、财政局等进行紧张对接，业务即将启动。

——创新推出“至爱宝贝”银行卡产品。在新生婴儿出生时，农商银行赠送精美纪念礼品一份（奶粉、尿不湿）。由新生婴儿的父（母）持本人的有效身份证、有效户口簿到古蔺农商银行为新生婴儿办理“未来之星”银行卡，农商银行将100元的慰问费存入银行卡，同时为新生婴儿的父（母）办理“卡贷通”、手机银行等金融业务。