濮阳县农村两权抵押贷款试点工作主要做法及建议

濮阳县农业局 袁雪莉

濮阳县农村两权抵押贷款试点工作主要做法及建议

濮阳县农业局 袁雪莉

自2015年以来，濮阳县高度重视农村产权制度改革工作，坚持干在前、冲在前，大胆探索，先行先试，取得了明显成效，被省委、省政府确定为农村产权制度改革试点县。

一、基本情况

濮阳县现有农村人口95万人、23.9万农户，农村集体土地13.13万hm2，其中：耕地面积9.33万hm2，林地面积1.47万hm2，其他面积2.31万hm2。截至目前，农村土地承包经营权确权登记共完成790个村、7.24万hm2耕地的调查地界、权属公示任务；林权确权登记颁证工作共办理林权证86份，约0.11万hm2；农村集体土地确权登记已完成965个行政村的权属地籍调查，共调查完成296 861宗，其中：宅基地293 451宗、集体建设用地3 410宗。农村房屋产权确权登记已完成西辛庄村所有房屋的测绘、制图、签字等工作，同时，完成了五星、子岸2 000余户的房屋测绘工作。为了实现农户和银行之间的有效对接，濮阳县在建立县农村产权交易服务大厅的基础上，成立了惠民农业发展公司，并聘请濮阳神州资产评估事务所作为评估机构。

二、主要做法

（一）领导重视

濮阳县成立了以县长为组长，督查局、政府办、财政局、金融办、农业局、农办等单位为成员的县农村产权制度改革试点工作领导小组，负责全县农村产权制度改革试点工作的组织和领导。领导小组办公室设在县委农办，具体负责农村产权制度改革试点工作的日常组织和协调。

（二）抓好农村土地经营权抵押贷款

1.搭建农村产权交易服务平台。为便于农民解决贷款难、融资难的实际问题，濮阳县建立了县农村产权交易服务大厅。大厅内设农业、林业、国土、房产、评估及银行、保险等窗口，实现“一站式”服务。为了更好地发挥服务大厅的作用，由县财政出资3 000万元，成立了由县农业局控股的濮阳县惠民农业发展有限公司（占总股份的60%）。该公司作为一个融资平台，主要负责对贷款对象进行筛选、扶持、担保和监督，以解除银行放款后的后顾之忧。

2.完善交易服务功能。一是明确土地流转服务中心职责，提供优质服务。主要有土地流转（林权、房屋产权等）供求信息的登记与发布、咨询、合同签订及维权，维护土地所有者、承包者和经营者三方的合法权益等。二是制定并完善濮阳县农村两权抵押评估管理办法，成立农村产权评估专业机构，聘请了濮阳神州资产评估事务所作为濮阳县农村产权证书抵押评估的专业公司。三是完善风险保障机制。县财政出资500万元，作为濮阳县农村土地承包经营权抵押贷款风险补偿基金，同时邀约中华联合保险公司参与对农户及涉农企业的银行贷款进行风险担保。在农户贷款发生违约、金融机构实现抵（质）押权较困难时，实施抵（质）押物收购或进行贷款风险补偿。县政府研究决定从2015年起4年内每年注入农村土地承包经营权抵押贷款风险补偿基金500万元，到2018年达到2 000万元。

3.规范贷款流程。一是贷款对象拿着村委会出具的信誉证明及资产证明等相关证件，到产权大厅和县惠民农业发展有限公司进行审核、备案，提出贷款申请。二是县惠民农业发展有限公司对所有贷款对象进行初步筛选，确定初步贷款对象，再由评估公司对其资产进行评估。三是评估后，由县惠民农业发展有限公司推荐给相关银行，报银行审批。四是银行审批通过后，将贷款资金汇至县惠民农业发展有限公司在濮阳县农村信用社设立的专户。在贷款对象交给县惠民农业发展有限公司贷款额10%的风险金后，县惠民农业发展有限公司委托濮阳县农村信用社发放贷款至贷款对象。五是当贷款对象到期不能及时还贷时，将贷款对象的贷款风险金扣除后，由保险公司（代偿80%的贷款额）、县惠民农业发展有限公司（代偿10%的贷款额）和银行（代偿10%的贷款额）共同分担。

（三）抓好农村房屋财产权抵押贷款

对持有房屋所有权证书的农民进行抵押贷款，贷款对象持相关证件，到县惠民农业发展有限公司提出贷款申请。由县惠民农业发展有限公司确定贷款对象，评估公司对贷款对象房屋进行评估，推荐给相关银行。贷款对象与银行签订借款合同及抵押合同，然后到产权大厅房产局窗口办理抵押登记。

三、存在问题

（一）农村土地流转市场还不完善

濮阳县土地确权、登记工作虽已完成60%，但是颁证工作相对滞后，土地承包经营权仍不明晰，一旦发生土地纠纷，很难处置。对于金融机构而言，一旦经营户出现贷款违约时，银行难以处置抵押的土地经营权。

（二）宅基地抵押贷款难

宅基地抵押贷款与上级政策不协调，出现贷款难、交易更难的现象，银行对此不愿冒风险给其贷款。

（三）农业经营风险高贷款难

农业经营风险较高，容易导致贷款出现风险。因农业抵制自然灾害及市场风险的能力较弱，存在不可预知的风险，导致信贷风险防范困难加大，金融机构的积极性不高。

四、建议

（一）加强宣传

每月举行一次“农、银、保”贷款签约仪式，做好宣传、引导与示范带动作用，充分调动广大农民参与农村产权制度改革的积极性和主动性。

（二）完善机制

完善农业生产保障机制，降低土地承包经营权抵押贷款风险。加大政府担保平台的担保能力，加大农业保险力度，降低自然灾害造成的损失。