发展新型农村金融组织的探析

匡诺一李思颖

[摘要]近年来，国家高度重视农村金融改革，大力支持新型农村金融组织的发展。本文从分析新型农村金融组织发展现状出发，着重剖析了其发展中存在的问题，并提出了针对性的建议。

[关键词]新型农村金融组织；发展；建议

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608191

发展现代农业，促进农村经济发展，离不开农村金融强有力的支持。2004年以来，中央“一号文件”连续12年对农村金融改革与发展进行了部署并提出了明确的要求，特别是2010年重点提到了加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织，就是为了早日实现农民增收的硬措施。截至2011年年底，全国共组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家。这些新型农村金融组织实现贷款余额1316亿元，有力地支持了社会主义新农村建设。

新型农村金融组织具有得天独厚的优势。一是资产质量的优质性。新型农村金融组织产权清晰，出资人对其资产的保值增值负有完全责任，严格控制贷款风险水平，从源头上保证了其资产质量的优质性。还由于其不承担国家政策性业务，没有任何历史不良资产的包袱，这些都确保了其资产质量要比传统农村金融组织更好，赢利潜力更强。二是信贷信息的充分性。新型农村金融组织是地方性金融组织，专门为农户和中小企业服务。其员工通常十分熟悉本地市场，通过长期的合作关系，对农户及中小企业经营状况和信誉状况的了解程度逐渐增加，信息不对称程度较小，风险识别能力也较强。三是经营管理的灵活性。由于其经营成本低，能有效地降低为客户融资过程中的交易成本。还由于其网点广泛分布农村，可以根据“三农”的个性化需要，灵活地设计信贷的细分市场，提供多样化的金融产品，推动金融服务的差异化和多样化发展。万一出现经营不善的情况，也可以发挥新型农村金融组织“船小好调头”的优势，及时调整方向，或接受其他更有竞争力的资本接管。四是经营决策的独立性。按照银监会的规定，新型农村金融组织是一级法人机构，这样为其独立实现经营决策提供了制度保障，更能较大程度发挥其主动性和创造性，利用其靠近农户的优势，及时根据农户的需求调整措施，减少逐级审批中的信息丢失和时滞，提高工作效率。

但是也应该看到，我国新型农村金融组织的培育仍存在一些问题。笔者认为：一是定位不清。一些新型农村金融组织特别是村镇银行，过分追逐资金的赢利，营业网点往往设在比较富裕的地区，把业务对象放在贷款金额比较大的企业和出口企业上，偏离“高成本、低收益”的三农业务，违背了银监会“先努力解决服务空白问题，后解决竞争不充分问题”而设立新型农村金融组织的初衷，淡薄了为三农服务的目标。二是门槛高，不利于多元资本特别是民间资本的进入。银监会尽管规定10万元可以开办农村资金互助社，100万元可开办村镇银行，但实际运作过程中，各地新型农村金融组织特别是村镇银行的注册资本从几百万元攀升到上亿元的高门槛，使广大的民间资本拒之门外。三是社会认可度和吸储能力低。新型农村金融组织由于成立时间短，许多群众误认为村镇银行是入股的私营企业或老板的个人银行，不敢前来办理业务。加上多年的“国本位”意识，人们习惯把钱存入国有银行或农村信用社，因而造成村镇银行吸收存款难。四是从业人员素质较低，经营风险难于控制。新型农村金融组织基本集中在县乡两级，从业人员大多数来自本地相关金融机构或新手，不少工作人员自身素质不高经验缺乏，如果不重视业务技能的培训，新型农村金融组织难以实现专业化管理，这也会潜伏着因人的因素造成的信用风险和操作风险。

新型农村金融组织的出现，是改革开放政策进一步深化的新鲜事物，不可能一蹴而就、完美无缺，有机遇有挑战，我们应该清醒地看到机遇优胜挑战。

新型农村金融组织其所以具有发展优势，国家政策扶持奠定了良好的基础和广阔的前景。为进一步发挥并发展当地农村经济的带动力量和推动地方经济发展的骨干力量作用，新型农村金融组织的培养还必须向纵深推进。一是要念好“农”字经，深耕“三农”金融田。新型农村金融基于“三农”而生，其根基也应深扎“三农”。要本着弥补农村金融市场空档的原则，以农村信用社网点分布不到位和服务力量薄弱的老、少、边远农村地区为重点，立足县域，贷款用途以发展农产品种、养殖为主，鉴于实力和风险因素，尚不宜以乡镇企业作为放款对象。对于确已满足当地农村资金需求的剩余资金，严格按照银监会相关政策法规要求，可以购买农业发展银行发行的金融债券，或通过其他合法渠道服务“三农”。这样，准确把握自身定位，专注小农户、中小企业，做深做实县域和农村市场，走一条集约化、可持续的科学发展道路不动摇。二是要鼓励民间资本进入农村金融市场，鼓励民间经济主体自发地进行各种金融创新，培育出一大批遵循本地化、特色化、多样化的新型农村金融组织。本地化就是发挥其熟悉当地经济发展情况的优势，有效地解决信息不对称问题，减少不良贷款，让其业务集中于所在地区，尽量避免跨区经营。特色化就是要从

“小”字做文章，小机构，降低运营成本、提高运营效率；小客户，着眼小农户和小微企业的金融服务；小贷款，贷款形式以小额信贷为主，利于降低经营风险。坚持小机构、小规模，发挥“船小好调头”的优势。三是创新金融产品和服务，提高核心竞争力，打造特色。新型农村金融组织具有资产质量的优质性、信贷信息的充分性、经营管理上的灵活性和经营决策的独立性等优势，这有利于其金融产品和服务的创新。通过创新贷款担保方式，实行收费权和收益权担保、林权抵押、动产质押，通过股权经营权、土地承包权、房屋使用权、订单、仓单、原材料或产成品来质押办货，对企业实行“第二保证人”制度，对个人贷款实行连片放贷制、多元联保制、捆绑担保制等。可以利用“地利”和“人和”的特点构建营销服务团队，还可以通过走农业科技与金融相结合的道路，组建科技型金融产品营销人员，打造科技金融复合人才专业队伍，为农业第一线服务。通过实行分层次、全方位市场营销，就能打造“三农”和小微企业金融“蓝海”，让新型金融组织方兴未艾，推动全社会发展环境的根本改变。四是强化从业人员的资格认证制度，确保从业人员较高的整体素质。对高级管理人员要严格审查其从业经历和职业操守；对一般从业人员，要严把录用关，实施严格的岗位培训制度，增强操作技能和风险防范的能力，做到有一定文化修养、熟知当地情况、确保业务熟悉、服务到位。

我国已进入奔小康的关键时刻，全民奔小康的广度深度难度都在农村。俗话说无钱空办事，要让农民富裕，就必须给他们提供发展资金，新型农村金融组织的建立与健全，就是打开农村繁荣的金钥匙，如何进一步使新型农村金融业蓬勃发展的确值得探讨研究。

参考文献：

[1]阮小莉新型农村金融机构可持续发展探讨[J].改革与战略，2011（4）：80-82

[2]马丽华，宋雅楠新型农村金融机构可持续发展问题探析特区经济[J].2010（5）：70-71

[作者简介]匡诺一（1998—），女，湖南郴州人，郴州市一中学生；李思颖（1990—），女，湘南学院讲师，硕士。