法定货币与电子货币的双币流通刍议

郑智健

摘要：随着经济的不断发展，曾经受人们大肆追捧的法定流通货币虽然仍处于重要地位，但人们的目光却越来越更加关注电子货币的流通，网上银行、手机银行这些借助互联网络的发展不断的发展壮大，形成了法定货币和电子货币的双币流通局面，历史上双币流通曾出现过，然而历史走到今日，法定货币和电子货币这样双币流通的局面又带来了怎样的发展与挑战？

关键词：法定货币；电子货币；双币流通

一、货币

（一）货币的概念

货币是什么呢？这一概念又是怎么来的？人类发展的最初历史里，是没有货币这一词汇的，最早的人类由于当时的生产力的限制，每个人手上除去自身的需求与消耗外，手中的剩余产品少的可怜。随着生产力的发展，人类手中渐渐有了富余的产品，打猎的手上剩点肉、兽皮的想换点鱼，而捕鱼的却想要点果子，采摘果子的又想要兽皮，这样一来虽然麻烦了点，但是还是可以完成交换的，而伴随着交易的物种的增多，交换开始变得艰难起来，这个时候出现了一个大家普遍想要交换的东西，然后用这个物品再去交换自己想要的东西，我们称之为一般流通物。这个一般流通物随着时间的慢慢发展逐渐演变成我们今天普遍使用的货币。

（二）法定货币

法定货币简而言之就是法币，它并不是指一个实际上能够切实代表一件商品或者一件货物，它是一种为了便于携带用于交换一些有价值的货物（实物）的存在，它并不像原始人类那样“以物易物”，或者是古代人物一般用具有实际价值的金银来作为交换实物的货币，在造纸术飞速发展的今天，各国更多的使用的流通的法定货币则是一国央行发行的纸币，例如中国市场通行的人民币，可以在世界领域流通的美元，以及在欧盟国家可以统一使用的欧元等，这些都是法定货币。

在法定货币畅行前，各国政府其实是使用过具有内在价值的货币的，例如我国古代通行的铜钱、银两、金子，以及西方国家使用较多的金币、硬币和珠宝等。

法定货币最早在中国出现是出现于中国南宋时期的“交子”，这一出现具有重大的意义，在金银大量流通的社会，人们在短途的交易上可以忍受金属货币带来的重量以及不便，而随着交通的发展，区域间的贸易的打开，较为大额的交易需要大量的金银，往往交易需要大量的人去运输金银，长途跋涉的情况下要考虑是否会被劫持，又需要雇佣大量的人去保护这笔银钱，这样一来交易的过程中不仅繁琐还带来了交易成本的提升，遇到抢劫的，还会“血本无归”。而这时出现的法定货币纸币，则解决了这一尴尬的局面，要知道最初的金银是具有一定的内在价值的，但纸币只是一种等价物，本身并不具有任何价值，金属货币的存在，在本质上其实是将货币本身的价值与贵金属的价值相挂钩的，这样一来，政府或者国家发行货币的银行对于管理国家货币的能力就被大幅度的限制了。国家对于自己的货币政策被限制，很可能是无法调整银行的利率以及维持银行对于货币可以兑换能力的不便。

即使最初的货币体系是基于商品的，但是从商品货币的发展到法定货币的发展是以全球化的趋势，法定货币或许并不能代表一个商品，但是它确有一个国家的信用支撑，一个国家的法律束缚，使人们能接受和认同法定货币。

各国的商业银行和央行之间存在着非常密切的联系，央行和各商业银行或多或少都要按照每年的额度准备一定的存款准备金，用于银行的正常货币流通。同样，为了保证国家发行的纸币和黄金之间具有可以交货的属性，央行就必须准备一定数量的黄金储备，以备不时之需。

法定货币作为一种广泛流通的货币，它具有广泛的特点，例如所有的法定货币都是采用经过特殊处理的纸制造而成，每一枚纸币存在于不同的人的手中，大家又是可以相互交换流通使用的，它具有较高的识别特质，能够将纸币与其他的纸相互之间区分开来等。我国通行的法定货币是人民币，由央行中国人民银行发行，它不与其他的国家的货币币值的价格浮动而固定的相联系起来，当外币因经济原因进行升值或贬值的变化时，我国政府可以根据我国的国情和国际经济趋势的变化，通过变化人民币的汇率来进行调整。我国的相关法律具有规定，国家发行的法定货币在出入境时会进行限额管理，在我国主权范围内，我国唯一用来流通和使用的就是法定货币，它依靠的是国家手中掌握的大量物品，任何单位或个人不能拒绝对真实发行的法定货币的接收，国家对个人或单位手中的法定货币进行无限清偿。

（三）电子货币

电子货币是近些年因为电子商务，互联网经济服务以及跨国性的营业贸易而兴起的一种货币，在目前我国尚未明确确定电子货币由哪家银行进行固定的发行，而准确的描述现在存在的局面确实我国目前存在着多家银行机构甚至非金融机构进行发行电子货币，亟待解决的问题就是电子货币的管理。

电子货币，顾名思义，它是用于广泛支付的，通常情况下，进行电子货币支付的使用者手中都会持有一个“电子账户”，而这个电子账户会存储持有账户人的姓名、账户额度等相关财产信息，在进行电子支付时，账户持有者只需要将账户内存在的财产以电子交易的方式交易给卖货方即可。在互联网迅速发展以及WIFI普及的今天，电子支付越来越成为一种交易趋势，广泛流行。

（四）双币流通

对于双币流通的局面，历史上也是出现过的，例如我国最早出现过金银铜钱的同时流通等情况。在过去这种两种货币同时流通的现象往往会导致一个国家货币的管理主权遭到侵害，国家的经济发展遭受到打击，对于人们的生活来说难以维持一个较为长久的稳定的状态。然而在今天，法定货币和电子货币的同时流通，不仅没有造成经济发展出现滞销状态，相反，它促进了人们的购买欲望，甚至在一定程度上促进了社会经济的发展，使人民的生活水平反而得到了一定的发展，电子货币较为高效的支付效率，为国家货币政策的正常执行带来了更为便捷的流程，但同时电子货币的迅速畅通又带来了一些问题，需要我们解决。

二、电子货币发展对法定货币的货币政策的影响

（一）对货币供应量的影响

由于电子货币主要依靠的是虚拟网络中虚拟的网络数字进行交易支付，这就导致按照央行正常发行的法定货币中使用电子货币支付的纸币的存在，在现实生活中这一多出来的法定货币则会或多或少的影响流通中通货的法定货币和活期存款中的货币，那么使用电子支付的这一部分货币就失去了存在的必要，而如果在发行时减去了该部分的货币发行，则又导致正常生活中需要发行的法定货币的减少，况且央行很难估算出每年会新增多少人使用电子货币，或者意外地出现需求大量使用法定现实中货币的情况。

同样的现象也同时出现在对于使用电子支付的人们来说，顾客使用电子支付，可以在几秒内完成大额现金的转账、存储等转变，然而在使用电子货币的同时，同时需要考虑，应该准备多少的存款准备金，准备金额的大小由影响着现实中的货币的供应量的变化。

（二）货币的供应主体无法准确确定

一个国家的法定货币均是由一国央行来发行。而对于现在的电子货币来说则存在一个普遍的问题，那就是究竟由谁供应发行。但目前的法律法规并没有规定统一银行对电子货币进行发行，这导致了货币的供应主体不断的扩大，由于电子货币并不需要准备存款准备金和相关的市场准入条件，因此引起很多的银行和金融组织进行广泛的发行电子货币。

大型的超市会发行会员卡，提倡顾客准备预存多少预付资金将会得到更多的资金回报，或者告知客户预存多少的资金会得到多少的回报，这样的营销模式迅速的发展到了很多行业，房地产的交易预存多少押金可以抵消多少的购房款，预存多少的手机话费可以得到多少的话费或礼品，各方商家“你方唱罢我登场”，层出不穷的营销模式造成一个非金融性质的组织，跃然一跳，翻身成为了金融性组织，忽然间就有了原本没有的融资能力，在这样的情况下，无可厚非的就造成了电子货币的发行与货币的乘数变大。这使得中央银行对于货币管理的监控力度又在一定层次上加重了负担。

三、双币流通未来的发展态势及相应的应对措施

（一）双币流通的发展趋势

就目前我国经济市场的繁荣景象来看，在未来很长一段时间内，我国仍然还会处于法定货币和电子货币共存的状态中，电子银行的效率快，经营的范围又广泛，使得传统的存贷业务能够得到飞速的发展，新兴发展的公共信息服务业务、投资理财业务等等这些都在极大着促进着我国经济的发展，尽管它带来的弊端也是显而易见的，但只要我们能做好相应的应对措施，相信这些问题都能够得到较好的解决。

（二）对于电子货币带来的问题的应对措施

1. 建立完善对电子货币的监管体制

虽然电子货币在飞速的发展，但相应配套的监管体制仍未健全完善，由于电子货币具有一定被黑客等盗窃信息的风险，建立完善的电子货币的管理机制，保障人民能够安全使用科技便捷带来的便利的同时也要保障人民辛苦工作得来的劳动所得。

要严格监管电子货币的发行机构，制定相关的监管机制，严格考察检验发行电子货币的组织机构，并且要求对于发行机构准备一定比例的准备金，保证央行对于地方的货币管理能够得到切实有效的监督和管理。

2. 加大对电子货币的使用科技投入

电子货币的被盗的风险存在生活的方方面面，手机被盗、账户信息被窃取、不安全的公共场所WIFI连接等等，这些都可能会造成电子货币的不安全。要保障人民能够放心安全的使用电子货币，就要加大对电子货币相关的科技研究，将我国的国情与国外对于电子货币的科技发展经验相结合起来，成立专门保护信息的机构，用以保障电子银行信息交易的安全和对电子货币管理、转账存储以及理财等方面的开发和研究。

3. 加快对网络交易平台的金融法律、法规的建设

法律的发展具有一定的滞后性，要想切实保障电子货币交易平台的稳定和谐发展，最重要的仍然是要建立健全的法律机制，尽快出台相关的规范，使得妄想从该渠道窃取信息大赚一笔的违法犯罪分子打消念头。

社会主义国际，经济的发展满足人们物质文化的需求是一个国家长治久安的根本。在我国现阶段，电子货币的存在或许有着这样或那样的诟病，但不可否认的是它给我们带来了极大的收益，机遇总是与挑战并存，关键在于我们怎样选择更适合我们发展的应对措施，使得我国的经济得到稳定持久的发展。

参考文献：

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（作者单位：辽宁对外经贸学院）