对金融机构扶持小微企业发展的思考——以丝绸之路经济带之甘肃华亭县为例

杨其正（中共华亭县委党校　甘肃平凉　744100）



对金融机构扶持小微企业发展的思考——以丝绸之路经济带之甘肃华亭县为例

杨其正（中共华亭县委党校甘肃平凉744100）

【DOI】10.19312/j.cnki.61-1499/c.2016.03.017

一、华亭县金融机构扶持小微企业的现状

1.金融机构扶持小微企业发展的意识更加强烈。通过近两年的工作实践，政、银、企三方充分认识到了加强对接、合作共赢的重要性，思想上高度重视，观念上积极转变，真正把三方对接提上了重要议事日程，政府有关部门能够及时收集发布信贷需求信息，银行推广业务能够通过政府支持实施，企业有了融资难题能够主动寻求政府解决，政银企对接逐步走上了常态化。

2.金融机构扶持小微企业发展的引导机制逐步建立。制定了《华亭县县长金融奖奖励办法》、《华亭县财政性资金统筹存放与金融机构贷款实施挂钩的指导意见》、《华亭县银行业金融机构支持招商引资工作指导意见》、《华亭县银行业金融机构支持县域经济发展指导意见》等文件，设立县长金融奖奖励基金20万元。今年一季度，7家商业银行新增小微企业贷款占工业贷款总额的比重由过去的不足20％上升到49.4％。

3.金融机构扶持小微企业发展的组织体系不断健全。围绕为中小企业提供更加便捷的服务，政府及金融机构在机构设置、网点布设方面做了大量工作。成立华亭县金融工作办公室，推行了金融工作联络员制度，畅通了政银企信息渠道。先后整合财政工业发展基金2000万元，吸收12家民营企业资本共计5200万元，组建成立了华亭县汇金融资担保公司。设立了嘉华、恒通源、鑫源小贷公司3家，申报秉州小贷公司等2家。

4.金融机构扶持小微企业发展的形式途径灵活多样。政银企三方坚持形式服从效果，常态化开展行长企业行、政银企对接、重大项目融资会办会等活动，采取“面对面”、“点对点”、“点对面”等多种形式，全方位解决小微企业融资难题。同时，把对接扶持的范围由县内扩展到县外，采取跑上去、请下来的方式，先后与省国开行、兰州银行、省股权交易中心建立了良好合作关系，并邀请省国开行、省股权交易中心、市建行负责人，先后多次深入小微企业、重大项目施工现场，围绕棚户区改造、企业挂牌托管、助保贷推广开展了深入调研对接。金融机构全力转变工作方式，组织信贷人员及时深入企业，主动开展对接工作。在解决庆华公司贷款难题上，工行、农合行等银行主要负责人亲自带领班子成员，深入企业现场会办，帮助指导企业贷款的方式方法，在最短时间内为庆华公司提供贷款，树立了银行支持企业发展的样板。

5.金融机构扶持小微企业发展的效果更加明显。近两年来，金融办、工信局、人行等单位采取评选县长金融奖、银企对接、督查通报、存贷挂钩考核、建立银企合作项目库等办法，积极引导督促各商业银行为中小企业落实贷款资金，收到了良好效果。2014年，7家商业银行向125户小微企业投放贷款6.7亿元，户均有贷款699.6万元。近两年来，储备银企对接合作项目269项，贷款需求资金91.28亿元，为95户中小微企业衔接意向贷款28.2亿元，落实贷款11.8亿元；2家担保公司为小微企业开展担保业务103笔11628.3万元；4家小贷公司为小微企业发放贷款169笔9117万元。星烨工贸公司、龙凤山陵园2户企业通过与汇金担保公司、省股权交易中心合作，利用债券融资500万元，全县直接融资实现了“零”的突破，为小微企业多渠道融资探索出了新路子。

金融机构在扶持小微企业发展方面做了大量工作，取得了显著成效，较好支持了小微企业发展，但一些老问题尚未得到明显改善：一是小微企业融资难。据不完全统计，全县6700多家小微企业，有80％以上的需要资金采购原材料和扩大产能，贷款需求近20亿元，能顺利贷到所需资金的仅有40％。二是小微企业融资慢。银行给小微企业放贷，从接受申请，到入户调查，到审核资料、上报审批，再到发放贷款，经过的程序非常复杂，所用时间也十分漫长。据统计，一般情况下，银行给小微企业放贷时间最短需要半个月，最长在半年以上，平均时间也在3个月左右。三是小微企业融资渠道窄。小微企业融资方式主要有内源融资和外源融资两类。从我县发展实际来看，小微企业主要依赖内源融资，外源融资主要靠银行贷款，通过新三板、省股权交易中心等证券市场开展直接融资几乎没有。特别是省股权交易中心免费托管、挂牌小微企业，但很多企业负责人认识不到位，积极性不高，到目前为止仅挂牌3户，托管1户，融资渠道非常狭窄。

二、如何促进金融机构扶持小微企业

同全国一样，华亭县正处于经济社会转型发展的关键时期，而小微企业的发展关乎转型成败。促进金融机构更好地扶持小微企业，需要政府、企业、金融机构三方各负其责、共同努力、相互配合。

1.金融机构要发挥主体作用，提升服务、创新产品、扩大覆盖面。

（1）稳步扩大信贷规模。破解小微企业融资难、融资贵问题已是国家的一项重大战略部署，也是银行未来发展的方向所在。金融机构要改变过去那种“贷大不贷小、贷好不贷差、贷工不贷农”的错误观念，充分认识到扶持小微企业对于银行自身及经济社会发展的极端重要性，紧跟经济社会发展步伐，按照《银监会关于小微企业金融服务工作的指导意见》“三个不低于”的小微企业金融服务目标，严格落实提升小微企业金融服务的政策法规，调整业务拓展方向，保持小微企业信贷投放增长的持续性和稳定性，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平，尽可能满足中小企业融资需求。

（2）提高信贷服务水平。金融机构要根据小微企业的特点，探索建立低门槛、广覆盖、普惠性、可持续的小微企业信贷投放机制，真正以贷款时限变短、融资成本降低、服务态度转好，力争将贷款投放时限降低50％以上。全面清理信贷投放过程中的收费项目，在权限范围内，能不收的承诺费、咨询费、资金管理费、财务顾问等费用尽量免收，能减少收取的尽量依照下限收取，切实减少收费项目和额度。以利率市场化的推行为契机，严格控制贷款利率上浮幅度。进一步改进服务方式，组织开展银企结对帮扶活动，采取“一对一、一对多”包联的方式，积极为小微企业提供资金、信息、咨询、理财等全方位的服务，自觉当好中小企业的投资、财务顾问，指导企业健全财务制度，为扩大融资创造条件。

（3）创新服务方式方法。牢固树立以客户为中心的经营理念，针对小微企业规模小、可抵押物不足和资金需求“小、频、急”的实际，大力推广循环贷款、应收账款保理、同业互保、联保贷款等独居特色的金融产品，提供融资、结算、咨询等综合金融服务。建立和完善推动金融产品和服务创新的协调机制，银行、证券、保险等部门加强密切协作，建立推动产品创新和服务创新的跨部门协作机制，加强信息沟通、政策指导和创新管理，增强金融服务工作的针对性，切实加强对小微企业的支持力度。加快完善民间融资行业的规范和监督机制，让民间借贷主体在法律约束框架内进行交易，将其纳入专业部门监管，降低民间借贷资金各类风险程度，既促进民间借贷健康持续发展，又很好发挥民间资本在支持小微企业发展中的重要作用。互联网金融是传统金融行业与互联网相结合而产生的一种新兴金融业态，具有成本低、效率高、覆盖广等鲜明特点，近年来发展势头非常迅猛，众筹、P2P网贷、第三方支付等模式，特别是推出的各类支付宝、余额宝等“宝宝类”金融产品，对金融模式产生了深刻影响，有力的支持了小微企业发展。

（4）拓展直接融资渠道。当前，受认识水平、小微企业规模等因素所限，我县小微企业在直接融资方面仍然没有迈出坚实步伐，这种情况，极不利于小微企业的发展和成长。华龙证券公司、商业银行等金融机构发挥优势，加大培训，强化辅导，集中攻坚，鼓励小微企业上市融资、挂牌融资、债券融资，优化融资方式，拓展融资渠道，争取在较短时间内有大的突破，全力开创小微企业直接融资新局面。

2.政府部门要发挥桥梁作用，搭平台、建机制、重配合、抓落实。搭平台就是根据形势发展需要，工信局、金融办等单位进一步加强协作配合，在继续开展好政银企对接活动的同时，创新性的开展政银企联席会、联谊会、座谈会等活动，真正在政府与金融机构之间搭建交流沟通的桥梁，促使政银企交流活动实现常态化，让大家在交流沟通中增进友谊、达成共识、共促发展。建机制就是建立信息共享机制，及时收集企业生产经营、融资需求等方面的信息，广泛收集信贷投放、金融产品等信息，为银企双方提供可靠的信息源，促进双方更好的对接。建立健全金融监管部门、行业主管部门、公检法等跨部门联动协作机制，严厉打击金融欺诈、非法集资、非法证券期货交易、骗保骗赔、恶意逃废银行债务等金融违规违法行为，加大清收力度，依法保障金融债权，切实维护金融机构合法权益。财政、审计、工商等部门建立健全对涉及金融活动的中介机构的业务监督机制，加强对中介服务市场的监管，坚决打击虚假等违规中介行为。重配合就是执行金融联络员工作制度，按照《关于印发全县金融工作联络员及职责的通知》要求，进一步明确本单位金融工作的分管领导，确定专职工作人员，明确工作职责，确保金融工作有人抓、有人管。

3.小微企业要主动对接，提升借助金融服务加快发展的能力。

企业家们要善学习、强管理、讲诚信、快成长。善学习就是采取考察、参观、培训等方式，主动学习现代企业发展理念，借鉴先进管理制度，增强运用金融、借力金融发展的意识，提高经营企业的能力素质。一是学习金融知识。不但要学习银行知识，还要学习必要的证券知识、保险知识。二是学习与金融机构打交道的程序和规则。三是关注并研究政府出台的金融政策、法规。强管理就是全力改变家庭式、裙带式管理模式，按照现代企业制度的要求，建立完善企业法人治理结构，健全企业财务、质量、安全等各项管理制度，切实提高规范化管理水平。特别是立足于企业长远发展，下功夫解决影响融资的突出问题，聘请专业人员，规范财务管理，为成功融资夯实基础。讲诚信就是牢固树立勤劳致富、诚信为本的观念，守信用、讲信誉、重信义，依法经营，照章纳税，规范生产，确保质量，搞好服务，以强大的公信力、广泛的影响力、十足的竞争力赢得社会的认同与尊重。不断增强法律观念，自觉遵守劳动法、环保法、安全生产法等法律法规，决不做损害社会、损害消费者利益的事情。特别提醒的是，各位企业家要按时限偿还银行贷款，防止出现逾期、偷逃债务、恶意拖欠现象发生，保持良好的信誉，为长期与银行合作奠定坚实基础。快成长就是努力克服小富即安、小富即满的思想，主动瞄准更高的目标，利用良好的政策机遇找项目、上项目，扩规模、提效益，不断超越自我，加压奋进，积极推进产业转型升级，加快科技创新，加强内部管理，推进品牌建设，着力提升企业竞争力。借鉴股份合作制等多种经营方式，互相补充、资源共享，错位发展、互惠互利，通过互相担保贷款、周转资金、评估市场、抵御风险等措施，组建完整的产业链和产业集团，快速发展壮大，真正以雄厚的实力和良好的发展前景赢得金融机构青睐。