中国城商行发展路径研究——基于“十三五”绿色发展理念的再思考

陆岷峰，杨亮

1.江苏银行总行董事会办公室，江苏 南京 210001；2.南京财经大学 金融学院，江苏 南京 210046

经济管理探究

中国城商行发展路径研究
——基于“十三五”绿色发展理念的再思考

陆岷峰1，杨亮2

1.江苏银行总行董事会办公室，江苏 南京 210001；2.南京财经大学 金融学院，江苏 南京 210046

2015年我国经济下行趋势继续加剧，当年GDP同比增长率降至25年来最低点，同时商业银行不良贷款及盈利状况也在持续恶化。2016年是“十三五”规划的开局之年，绿色经济与绿色金融成为金融体系推进“可持续与包容性增长”的重要抓手，在此背景下作为我国金融体系的重要组成部分，城商行加快推动绿色转型已成为必然趋势。绿色城商行是发展绿色经济的内在要求、服务中小企业的必要条件、践行普惠金融的重要保障、传统银行业的创新补充。为推动我国绿色经济发展，实现银行轻型化转型，创造绿色中间业务收入，国内城商行应积极构建绿色金融产品及服务创新机制、重塑中小企业的绿色信贷审核投放体系、深度融合大数据技术优势、持续提升现代化竞争力、积极培育绿色金融专业化队伍、强化同利益关联方的合作机制。

绿色发展理念；城商行；互联网金融；路径选择

［Abstract］In 2015，the downward trends of China's economy continue to worsen，when GDP year-on-year growth rate fell to the lowest in 25 years，while non-performing loans and profitability of commercial banks also continued to deteriorate.The year 2016 is the first year of“Thirteen Five Year Plan”.The green economy and green finance is becoming an important starting point in financial system promoting“sustainable and inclusive growth”.As an important part of China's financial system，city commercial banks are inevitable to accelerate and promote green transformation.Green commercial banks are the inherent requirement of the green economy development，a necessary condition for services to SMEs，an important guarantee for inclusive finance practice，and innovations complement for the traditional banking.To promote China's green economy，to realize banks'light transformation and to create green intermediate business income，domestic city commercial banks should actively buildinnovation mechanism of green financial products and services，remodel green credit review system serving SMEs，integrate big data technology，continue to enhance the competitiveness of modernization，actively cultivate green finance professional teams，and strengthen the cooperation mechanisms with stakeholders.

［Key words］green development concept；city commercial banks；Internet banking；path selection

一、引言

截至2016年1月底，我国城商行资产规模突破75万亿，占到中国银行业总体规模的38.0%，并且预计在之后的5-10年中，将超过10家城商行的资产规模达到10000亿①。金融作为国民经济与社会信贷渠道的核心，是快速高效推进绿色发展理念的重要枢纽，而城商行作为金融体系的重要部分，应主动发挥出服务实体经济、保护生态环境、促进节能产业发展的战略价值。经过十多年的发展，欧美等发达国家商业银行已逐步在绿色金融业务确立优势，制定推进绿色发展理念、促进经济生态协调发展的长期战略规划，并相应地创新设计出银行政策规定、产品服务、组织架构与绿色信贷业务流程。同时，城商行加快融合绿色理念也契合了可持续发展的内在需求，既能有效降低由于环境问题产生的信贷损失与声誉风险，还有利于实现信贷结构优化、升级经营管理模式，从而实现银行轻型化转型、构造绿色业务的核心竞争力。

二、文献综述

随着我国经济进入发展新常态，已有专家、学者逐步探索商业银行的转型路径，同时在绿色发展理念的提出与推广下，如何将商业银行与绿色发展两者有机融合成为热点课题，当前的文献研究主要基于以下四个维度：

其一，城商行实施转型突围的必然性与必要性。葛兆强（2009）较早地提出，目前中国商业银行的转型关键是发展方向的转变，一是从简单的加快规模增长转为价值增值，二是从高消耗的粗放式经营转为结构优化与体制合理的集约式经营。邓志国（2011）、曾刚（2012）则从国内外经济形势变化的视角，认为在市场逐步开放背景下竞争日益加剧、资本市场发展的金融脱媒趋势、利率市场化以及银行资本考核变化等情况，均在迫使国内商业银行进行经营模式转型升级。陆岷峰、汪祖刚、李振国（2015）基于对新常态下经济发展新难点与新特点，城商行急需加快自身转变以适应新常态下内外部环境的变化，更好地契合实体经济发展的需求。

其二，商业银行发展绿色金融的积极意义。Sonia Labatt（2002）对环境金融概念进行了明确，指出环境金融属于金融产品或其衍生品，并以提升环境质量与转嫁环境风险为目标。尽管对金融和环境间的发展关系进行了详细分析，但对于环境金融的成长路径未能提出相应的策略。T.E.Gradel&B.R.Allenby （2003）先对金融与环境保护间的重要关系进行了论证分析，强调了金融对于环境保护具有十分重要的正面效应。随后，他们还基于产业与环境视角，将金融服务业适当性地纳入到环境保护的理论体系。黄文青（2010）基于广东省科技创新推动循环经济的金融支持效应进行实证分析，指出商业银行贷款规模同循环经济科技企业业绩的关联性较低，原因主要是风险补偿机制缺失，而循环经济的不确定性和金融机构贷款政策相背离，从而导致绿色科技产业的金融风险难以分散，金融体系对于循环经济的扶持力度不足。Lin J. （2014）论证了商业银行在推动经济可持续发展中能够发挥关键作用，并对两者的相互关系与影响加以分析。最后提出，应该建立风险补偿机制，引入金融创新机制，完善市场服务体系和构建风险投资体系。

其三，商业银行在绿色金融的经济效益方面。Bert Scholtens，Lammertjan Dam（2007）基于对社会责任、规模和经营业绩以及股市风险收益的三个维度实证研究，认为签订赤道原则的银行会更加主动履行社会责任。并根据实证数据统计发现，尽管赤道原则的商业银行在初始阶段付出一定成本与信贷损失，但获得了较高的社会赞誉，其正效应远大于暂时性成本。唐斌（2013）提出绿色金融业务具有良好的成长空间，不仅是各国金融体系的发展趋势，更能够对商业银行发展产生颠覆性改变。发展绿色金融业务是银行机构积极履行社会责任的商业表现，更是在主动拓展业务范围、打造新的差异化竞争力，进一步提升银行品牌效应。

其四，我国商业银行发展绿色金融业务的策略分析。李华友（2010）借鉴发达国家的发展经验，尤其是德国的绿色金融模式，指出中国城商行应主动签订国际标准的 “赤道原则”，积极健全环境风险管控体系，提升金融企业的社会责任意识。吴玉宇（2012）则重点论证了“赤道原则”的有效性，建议将“赤道原则”明确为环境风险评级的标准，并在此基础上，构建了契合中国国情的绿色信贷评价指标体系。姚敏（2013）针对国内环保产业的信贷问题进行了研究，综合考量了和环境影响关联的潜在风险、成本与收益。她建议设立城商行环保专项基金，为绿色经济业务提供政策补贴或担保，构建绿色产业信贷支持与国际合作贷款机制。

现阶段，我国学术界在绿色金融方面的理论和实践研究还是相对较少的，缺乏通过商业银行视角推进绿色发展理念的思考，尤其对城商行如何发展绿色经济等方面的研究成果较为缺乏。基于绿色经济发展理念内涵的分析，创新性地提出“绿色城商行”概念，其与传统城商行本质区别体现在五大方面：回归服务实体经济的本质，大力推进绿色经济、环保经济；在合理监管下积极创新，坚持趋利避害的健康发展道路；构建多层次、多元化金融市场结构，充分发挥行业规范性、引领性效应；完善绿色法律机制，明确城商行经营底线及红线；始终以信用为本、诚信经营，健全城商行的风险管理机制。而基于对积极打造“绿色城商行”的价值分析后，可认识到城商行融合绿色发展理念的必要性与紧迫性。在此基础上，进一步探讨我国“绿色城商行”行之有效的发展路径，不仅对城商行加快转型突围具有指导作用，更是对我国经济实施绿色改革的重要探索。

三、城商行积极打造“绿色银行”的价值分析

（一）绿色银行是发展绿色经济的内在要求

据央行研究数据预测，到2020年底我国绿色投资的年均需求将达2万亿元，其中政府财政仅能给予10%～15%的资金支持。同时“十三五”时期的资金需求在14.6万亿左右，若应用较高标准的环境修复方案，融资需求将增至30万亿元。因此国内绿色投资的发展前景极为广阔，尤其在能源融资、碳排放权融资等领域，随之而来的将是规模更大、更为迫切的绿色信贷需求。而作为地区经济发展的关键金融中介，城商行在推进可持续发展中具有特殊地位，城商行能够基于持续期、规模、剩余额度及风险等维度优化金融资源分配，尤其在高效审贷、风险把控、合理定价等方面具有较大优势。因此城商行是推行绿色信贷、发展绿色经济的极佳渠道，可以利用差异化定价合理引导信贷资源流向于绿色、环保及新兴产业与项目，实现整体优化，从而能充分发挥出推动地区经济可持续、包容性发展。

（二）绿色银行是城商行服务中小企业的必要条件

截至2015年三季度末，国内企业景气指数下滑至49.4，企业家信心指数降至50.5，均体现出实体经济发展现状及预期不佳②，而占到实体经济企业90%以上的中小企业，始终受困于信贷融资渠道不畅。另一方面，在大胆创新、发展绿色经济的企业中，中小企业仍然是最重要的组成部分，可见推进绿色经济理念的基础是中小企业健康成长。绿色城商行正是服务中小企业的必要条件，可基于中小企业信贷渠道的拓宽，根本上实现绿色经济的成长与推广。一方面，绿色城商行能够通过加强金融资源供给和各类经济实体的适应性：如积极拓展并延长金融产业链，在权益性融资和关联配套的投资银行与金融市场等方面，迎合初期项目、高风险、高收益的特征，促使尚未成熟应用的新技术、仍在创业初期的企业及时得到足够的信贷资源；另一方面，绿色城商行还可主动拓展投资银行服务，基于协助企业实施结构化融资、短期融资券、债券承销等方式，最大程度削减企业的贷款成本。在构建利率合理化信贷环境的基础上，商业银行还需治理规范中间业务，减少收费项目、降低费率，从而推进普惠金融，拓宽小微企业融资渠道。

（三）绿色银行是城商行践行普惠金融的重要保障

2015年初，国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》的发布，标志着发展普惠金融已明确上升到国家战略层面，截至2015年9月末，全国小微企业贷款余额达22.5万亿元，占各项贷款比重 23.1%，较2011年末增长82.7%，小微企业申贷获得率90.6%③。而由于政策性与商业性的难以兼容、需求与供给匹配的有效性欠缺、成本与收益的不对称、金融资源配置的低效率等问题，普惠金融难以实现广范围、高效率的推广，具体表现为业务不均衡、体系不健全、金融基础设施缺失等方面。而绿色城商行能够依托互联网驱动金融供给创新、利用商业化运作以对称风险收益、构建多层次金融供给机制，从而进一步推动信贷资源向“三农”、小微企业、贫困地区、特殊人群等重点领域倾斜，因此绿色城商行是真正意义上践行普惠金融的重要保障。

（四）绿色银行是城商行对传统银行的有益创新

伴随着我国经济增速降档、实体经济发展受阻，国内商业银行的不良贷款状况也在持续恶化，其不良贷款余额在连续17个季度增加后已累计为12744亿元，商业银行亟需加快自身转型、优化信贷结构。“绿色银行”内涵包括发展轻型化银行、推动绿色中间业务，一方面有利于城商行推进自身的组织架构、经营模式、信贷流程的精简优化，实现城商行的高效、灵活、低成本运作，从而削减银行的经营成本与金融风险；另一方面还有利于城商行创造激发绿色中间业务的收入来源。以工行、建行为例，截至2014年6月末，两家银行的制造业不良贷款率分别为 1.85%、3.18%，高出其各自平均不良率 0.73%、1.69%。而同期，水利、环境和公共设施的不良率则分别是0.02%、0.06%，因此城商行积极推进绿色金融发展、促进绿色经济成长，既能够有效改善不良贷款状况，又能构建良好的银行品牌形象，从而为城商行自身带了更多优质的信贷客户，有利于形成经济效益与社会效益的共赢局面。

四、城商行打造绿色银行的路径选择

（一）构建绿色金融产品及服务创新机制

目前商业银行在绿色信贷方面的发展还处于初期，绿色信贷产品及服务种类相对较少，绿色城商行的推进应加快构建绿色金融产品及服务创新机制，以促进新能源的开发应用、环保产业的快速成长，从而为绿色经济发展提供强有力的金融支持。由于绿色信贷业务具有回报周期长、投入大、见效慢等特征，绿色城商行需给予其更大的金融支持，因而在银行产品设计时，首先应充分考量绿色授信对象的特征，在期限与信贷额度方面提供一定支持。以当前大连环保产业为例，可试行基于排污许可证的抵押信贷业务，现已有浙江、山西等省开展排污许可证的抵押业务，并获得了不错的实践结果，该创新促使绿色环保产业的金融支持具有更多的弹性与灵活性。同时，该产品创新既有效推动了环保企业主动遵守法律法规，也有利于非环保企业加快融入绿色发展理念。其次，还应借鉴金融衍生品的创新思维。例如把绿色信贷业务实施“打包”集合，对该资产实施“资本化”运作，既能有效释放城商行的信贷额度，又能推动绿色产业开展节能减排的设备改造与业务转型工作，在一定程度上也能够分散或转移金融风险。最后，基于新近兴起的“碳交易”，绿色城商行可借鉴供应链金融，实施以碳交易为中心的上下游融资业务。该绿色信贷业务是在多样化的金融服务模式基础上，主要为环保产业更新节能设备及项目实施给予金融支持，具有高粘合度的特质，并持续提升设计新产品、新服务的效率水平。

（二）重塑中小企业的绿色信贷审核投放体系

重塑并打造“绿色银行”的小微企业绿色信贷审核投放体系，需将重点置于营销、调查、审查、审批与贷后等五大环节，着重强化绿色信贷的贷前调查、贷中审查以及贷后检查。首先，在实施营销前需进行市场定位，根据各级环保部门官网及公告，明确主要目标客户群的同时，并将违法违规企业列入黑名单中，从而大幅提升营销工作效率。其次，在企业调查环节，城商行应充分调动客户经理深入考查企业状况，一方面是借款方的信用水平、企业盈利状况，另一方面还需关注是否符合环保节能的国家标准，并在此基础上出具符合绿色信贷要求的可行性报告。再者，在绿色信贷审查环节，城商行可借鉴实行“一票否决制”，即不仅规定申请绿色信贷的企业需先符合国家环保产业要求与市场准入标准，同时需经过环保部门进行现场勘测与评估，并且企业相关生产指标必须符合整体规划与污染排放指标。最后，在贷后监督环节，应构建实时跟踪的动态监督机制。一方面，设立不定期抽查制度，可与城商行常规检查联合开展，以及时了解借款企业在绿色环保方面的现状，预防因环境违法而产生的信贷风险。另一方面，还应持续关注绿色发展政策，与环保部门建立长期交流合作关系，通过两者间环保数据的交换沟通，跟踪绿色城商行现有客户的动态变化。

（三）深度融合互联网与大数据技术优势

伴随着互联网、大数据、云计算等技术与金融的融合创新，互联网金融实现了超常规的成长，将传统金融引导向着产品差异化、市场细分化、渠道移动终端化、跨界融合正常化等趋势变革，互联网与大数据技术也逐步成为拓展小微企业融资渠道、推进普惠金融进程、提高我国金融业整体竞争水平的新生力量。而尽管互联网金融对传统金融造成了一定冲击，但绿色城商行与互联网金融并非矛盾对立，绿色城商行应顺应时代发展需求，加快与互联网的融合创新，充分发挥大数据应用及分析优势，从而构建适应绿色经济发展特质的城商行商业模式。为加快发展互联网金融，充分利用互联网与大数据技术优势，绿色城商行应借鉴以下四点：其一，借鉴大数据思维，将商业银行的发展模式转变为“数据驱动”为主，从而推动其充分发挥海量交易数据的价值，通过大数据解析、归集、拼合，构建高效的客户需求分析与信用评价机制。其二，借鉴移动互联的平台思维，搭建以互联网平台为主的服务网络，加快设计银行APP客户端，从而突破传统物理网点的束缚，实现商业银行客户的流动性获取与管理。其三，借鉴互联网金融的商业逻辑，围绕客户体验的提高，从银行客户出发追求最大收益，实现客户满意度的大幅提升。其四，借鉴普惠金融思维，能够帮助银行解决难以服务中小企业的困境，将服务范围覆盖到小微企业、农村消费群体与传统意义上的劣质客户，为城商行的转型升级提供创新活力，有利于绿色城商行进一步驱动实体经济与绿色经济的发展。

（四）持续提升银行业的现代化竞争力

我国绿色城商行改革是基于国内经济转型升级与对外建立开放型经济新体系的双重目标下的，因此“十三五”规划期间城商行间竞争将进一步加剧，只有不断优化传统银行组织架构、服务体系，提高其现代化竞争力，才能凸显绿色城商行的轻型化、现代化的竞争优势，从而有效推进国内供给侧结构性改革与绿色经济发展。首先，应持续改进城商行的运营水平，提高从业人员的专业素养与服务质量，构建牢固的协同合作与联合保障机制，加快提高商业银行全要素生产率的质效水平。基于对业务本位的条线与矩阵管理，商业银行应将过去基本业务进行改进，建立健全同目前市场形势与政策规定相适应、兼具协调机制的管理体系，从而加快实现关于用户需求与市场调整的及时反应与协同效应；其次，城商行应大力培育、聘请具备专业素养与复合背景的金融领域解决方案人才，不断完善中前台的全流程销售服务体系，构建合理有效的策略协调体系、专业的规划引导体系、及时反应的服务保障体系，从而及时变革生产关系释放生产力，充分解放商业银行的全要素生产率。最后，城商行还需借鉴国际银行在绿色信贷领域的先进经验，加快在内部管理、风险控制、创新推动、科技运用等领域的接轨，主动进行商业银行业自身的转型升级。

（五）培育绿色金融专业化团队

绿色发展理念是我国刚刚提出的经济发展方向，对于绿色信贷业务尚无成熟的运作监管体系，并且绿色金融的现代业务对专业要求较高，因此亟需在环保部门与总行专业人员的指导下，培育绿色金融专业化队伍，建设绿色城商行的专业部门与团队。其一，明确绿色信贷业务的市场定位与战略规划定位。从全行可持续发展的核心业务为出发点，根本上坚定发展绿色城商行的转型决心，协调处理绿色金融高专业化需求同外部可运用资源欠缺的矛盾问题。其二，设立绿色金融业务研究院，从传统信贷部门抽调专业人才，并给予相应的资金与人员调配支持。该研究团队主要围绕环保产业、绿色经济等领域的数据收集、处理、评估及应用，开展绿色信贷产品及服务创新的研究，探索利用多样化的金融工具加快低碳经济和循环经济的深入融合。其三，还应设立绿色信贷审批专委会，可借鉴花旗银行、汇丰银行等赤道银行的运作模式。明确绿色信贷审批专委会的组织架构，统筹管理绿色城商行在绿色信贷战略规划、政策制定等方面工作，并根据“十三五”规划与供给侧改革等国家宏观政策，尤其关注在环境保护、绿色经济等方面的政策变动，对绿色授信业务作出及时调整。

（六）强化利益关联方的紧密合作

由于绿色经济发展初期成本高、回报周期长，绿色城商行强化利益关联方的紧密合作，积极构建长期合作机制。首先，各地方政府在推进环保产业与绿色经济的过程中，均会相应地颁布财政与税收优惠政策，甚至为优质的绿色环保企业提供融资担保。因而与地方政府的有效合作，能够基于政府介入而削减绿色信贷风险，从而有利于绿色城商行业务范围拓展。其次，绿色产业往往具有较高的科技要求，绿色城商行需与相关技术评估机构保持长期合作，以合理利用外部咨询企业与科研机构的专业能力，及时针对环保风险不确定、科技前景不明确的项目实施风险评估，从而进一步健全削减绿色信贷风险的有效机制。最后，逐步开展与国际金融机构的合作，国际金融公司、世界银行等国际金融机构能够主动实施或帮助东道国银行发展绿色金融业务，而国际大型银行在绿色信贷领域拥有丰富的业务经验，因此绿色城商行既能获得资金支持或相关业务机会，还能借鉴其在环境风险评估及防范、绿色金融业务的有益经验。

五、结论与建议

“十三五”规划建议已将绿色经济提升到国家战略层面，习近平总书记也多次强调绿色发展理念的重要性，而处于经济社会中核心地位的城商行，急需加快自身转型以响应政策要求。城商行主动打造“绿色银行”，既是发展绿色经济的内在要求、服务中小企业的必要条件，更是践行普惠金融的重要保障以及传统银行业的创新补充。为推动我国绿色经济发展，加快银行轻型化转型，创造绿色中间业务授予，城商行应把握“十三五”规划期间的时代契机，积极构建绿色金融产品及服务创新机制、重塑中小企业的绿色信贷审核投放体系、深度融合大数据技术优势、持续提升现代化竞争力、积极培育绿色金融专业化队伍、强化同利益关联方的合作机制。

此外，绿色城商行推进过程中必然伴随着一定程度的金融风险。一方面，传统“两高一剩”产业的前期贷款是维持该类企业生存发展的重要资金来源，一旦严格推行绿色信贷政策，或是回收信贷资金、施行惩罚性贷款高利率，无疑将对这些企业的继续生存与发展构成极大威胁，或是造成其资金链断裂、以及因过高的贷款利息对企业的后续运作埋下隐患。另一方面，绿色城商行与地方经济、地方企业的紧密联系必定造成 “唇亡齿寒”，信用违约暴露在这种形势下将更加严峻，将大幅增加系统性金融风险。因此，提升绿色金融业务的风险管理、建立风险实时跟踪分析机制，是有效推进绿色城商行发展的重要基石。

注释：

①数据来源：《银行业监督统计指标季度情况表》。

②数据来源：中国人民银行调查统计司。

③数据来源：中国银行业监督管理委员会网站。

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责任编辑：王春艳王远

Research of Path Selection for City Commercial Banks——Based on the Concept of“Thirteen Five”Green Development

LU Min-feng1，YANG Liang2
（1.Board of Directors Office，Bank of Jiangsu，Nanjing Jiangsu 210001；2.Financial College，Nanjing University of Finance and Economics，Nanjing Jiangsu 210046）

F724.6；F832.33

A

2095－5537（2016）03－00031－07

2016-03-26

1.陆岷峰（1962—），男，汉族，江苏省淮安市人，江苏银行总行董事办高级会计师、江苏省互联网金融协会秘书长。研究方向：宏观经济，商业银行，中小企业。
2.杨亮（1991—），男，汉族，江苏省南京市人，南京财经大学金融学院金融学硕士。研究方向：金融风险管理。